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这几天，有伙伴跟我反馈：

他自己买了一些保险，交了几年保费，但最近感觉买的这些保险都没有用，不想再交保费了。

先声明，他买的保险并不是那些很坑很贵的产品，而是我前几年推荐的一些产品，比如康惠保重疾险等。

所以，他的心理其实挺简单，就是全家每年交一万多的保费，交了几年，但保险却没起到一点作用，感觉保险没什么用。

这是一种很普遍的心理，包括我自己，每年要交保费时，都会感觉上年的保费又“白交了”。

但是，大家要知道，这是一种感性认知，要不要继续交费，还是得理性思考。

保险就是这样的一种商品，多数人的保费注定会“白交”，因为保险的本质就是拿多数人交的保费去帮助少数的人，能获得理赔的一定是少数。

既然大多数人会“白交保费”，那能不能不交呢？

不行，因为我们不知道下一年会发生什么，我们不知道在什么时候会需要别人保费的帮助。

道理很简单，大家肯定也都懂，但交费就是让人挺不舒服的，怎么办呢？

那就换个角度想吧，“白交保费”也是一种幸福啊，它至少表明你及你的家人在过去一年是平安健康的，这个角度，我想每个人都愿意一辈子“白交保费”。

02

如果说交保费让你很不舒服，很不情愿，也有可能是你的保费预算或保险配置上出了一些问题。

很简单的道理，100元/年的保费支出，虽然也很可能“白交”，但一定不会让你很不舒服。

如果10000元/年的保费支出让你很不舒服，那你要想想，是不是你的保费支出超出了你的承受能力？

我说的承受能力，不是说那种咬咬牙能接受程度，而是让你有些心疼的程度。

解决办法就是把保费支出调整到一个让人感觉比较舒服的区间，比如5000元/年。

但是，5000元/年不足以买到充足的保障怎么办？

我反复重复的观点，仅重疾险来说，从几百元保费预算到上万元保费预算，都有可选择的保险产品，配置保险也是类似的。

10000元有10000元的买法，5000元有5000元的买法。

相比较于咬牙花10000元/年买保险，然后过几年停止交费，保障中断，可能仅花5000元/年买保险，然后持续交费，持续有保障要更合适。

一个让人舒服的保费支出很重要。

当然，这需要我们在一开始买保险时就做好规划，如果你是交费几年后才感觉不舒服，这样也挺难办，因为如果想舒服就得调整，而调整就会有损失，并且有可能因健康等原因而无法调整。

说到这里要再次强调，买保险一定要有大局观，一开始就想好自己的保费预算是多少，这些预算如何在家庭成员间分配。

千万不要把10000 的家庭预算全给一个人用，并且是仅买了一份含身故保障的重疾险。

03

不管道理多么的正确，多么的简单，我相信，一定还是会有伙伴因为感觉保费“白交”而放弃一些保险，包括看了今天文章的一些伙伴。

对于这些伙伴，我想提醒，放弃保险也要注意分清主次。

就前两天咨询我的伙伴，他几年前是买了2份重疾险 1份寿险 1份百万医疗险 1份意外险，挺好的配置方案。

但现在他只保留了两份重疾险，一份寿险。

这个在我看来就很不正确啊，他放弃了百万医疗险。

他是有两份重疾险的，要放弃，也应该放弃一份重疾险呀，怎么能放弃百万医疗险呢？

保留两份重疾险，放弃百万医疗险，这样的保障很不均衡。

所以，如果大家因为预算等各种原因打算放弃一些保险，我个人建议一定要保留百万医疗险，其他的倒可以随便。

另外，部分伙伴在选择保险产品时，总是很极端。

比如咨询中的典型问题：

百万医疗险与重疾险，如果只选一个，该选哪一个？

虽然我的答案是百万医疗险，但是，百万医疗险与重疾险并不是只能只选一个呀！

百万医疗险的预算大约就几百块/年，我想大家给重疾险的预算应该至少有3000元吧。

而如果你有3000元的保费预算，那就可以做到百万医疗险与重疾险兼顾，先买百万医疗险，然后用剩余的预算去买重疾险，比如买20年期的重疾险，甚至买1年期重疾险。

为什么一定要非此即彼呢？

04

有一些伙伴买保险时是稀里糊涂的，可能受某事件影响产生了买保险的强烈意愿，但随着时间的推移，心境的改变，买保险的意愿就不那么强烈了，同时，也不知道自己买的保险到底都有什么作用，所以持续交费就比较困难。

这里再简单说说我们买的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这四类产品的作用：

1）百万医疗险。

百万医疗险的主要作用是报销住院医疗费用的，普通疾病与重大疾病住院都能报销，但有1万的免赔额，另外，有保障中断的风险。

2）重疾险。

在有百万医疗险后，重疾险的主要作用是补偿患重疾后3-5年不能工作导致的家庭收入损失以及其他开销；另外，就是备份百万医疗险保障中断风险。

3）定期寿险。

定期寿险是补偿家庭经济支柱身故后的家庭收入损失的，它能保障疾病及意外导致的身故。

4）意外险。

意外险能保障意外身故/残疾，保障内容与定期寿险有一些重复，但不能相互替代。

意外险只能保障意外身故，不能保障疾病身故，定期寿险则可以。

意外险可以保障意外残疾，根据残疾等级按比例赔付，定期寿险不能保障除全残外的其他残疾。

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说白了，一个人可能因意外或疾病住院，住院可能需要花费高额医疗费用，所以需要百万医疗险；

患的病可能很严重，导致3-5年不能工作，没有收入来源，而房贷要继续还，同时还有其他的各种开支，所以需要重疾险保障；

也有可能，这个人会因为疾病身故，他是家庭顶梁柱，家庭彻底失去收入来源，所以需要定期寿险保障。

还有可能，发生了意外，没有身故，但留下了残疾，影响工作和生活，此时需要意外险保障。

这四类产品是各司其职，各有作用。

大家买保险，更多的应该是担心住院没钱看病，所以百万医疗险是最需要买的，最应该被保留的。

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简单总结：

今天主要想跟大家分享这几点：

1）每年交保费确实会让人有些不舒服，但这是一种感性体验，要不要继续交费还是得理性决定。

2）如果交费让你感觉很不舒服，那可能是相对于家庭收入，你的保费支出过多，建议把保费支出调整到一个让你感觉舒服的区间。

3）如果已决定打算放弃一些保险，那要分清主次，百万医疗险最推荐保留。

4）百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险各有作用，我们并不一定要非此即彼，合理的规划是有可能让这四类保障兼顾的。

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