移动互联网的十年，也是地产高速发展和金融加速扩张的十年，我们的商业的逻辑也从过去的稀缺垄断走向匹配富余阶段，进入了一个物质过剩，金融过剩，信息过剩的时代。而保险行业借着金融扩张和互联网的东风，也进入了快速发展的阶段，可以说是金融行业里每年增长速度最快的行业。

银行，保险，证券是我们金融系统的三大支柱，彼此之间相互独立，也存在业务交叉融合。三者之间的运营方向是不同的，管理方式也是各有不同，各自的产品自然也不同，有着独立产品架构。

而很多人会把保险当做银行理财产品，是因为保险公司和银行有业务合作，银行也是保险公司产品重要的代销渠道。

在推广过程中，很多理财储蓄保险都被包装成高收益理财产品，让市场的消费者不自觉把保险当成了银行理财产品，而实际上保险的理财和银行的理财是不同的，储蓄理财型的保险也不是真正意义的理财产品。

保险的作用是什么

保险信保，不信资，这也是保监会一直强调的，如果一个金融产品不回归基础作用，就会催生出金融泡沫，不利于金融体系的稳定

保险的价值在于风险管理，放在个人和家庭中来说，就是提供风险管理工具和现金流规划。

普通家庭来说，如果有稳定的收入，稳定的储蓄是按部就班生活的开始，而如果要让这种按部就班，收入稳定的生活持续下去，就必须要把生活中存在的不确定意外和疾病带来的大额开支风险转移，避免个人和家庭财务因为突如其来的财务风险，而因病返贫，一夜返贫。消耗家庭积蓄。

而保险的作用就体现在这里，我们通过配置健康保障保险把这种财务的不确定风险，通过保险这个风险杠杆，转移到保险公司承担，每年花一笔小钱撬动以高保额，解决财务风险，保持收入和积蓄的稳定持续，这里我们也把家庭保险配置账户，叫做金融杠杆账户。

通过保险的风险杠杆转移财务风险，个人和家庭保障账户的规划，注重的是保险的杠杆性，以消费型保障保险为主。而家庭经济支柱在家庭和事业发展期身故带来的财务损失，失去了稳定收入来源，也可以用消费型定寿解决死亡带来的财务风险问题。

当基础保障解决了，有了长期闲置资金，有了足够经济余力，我们才考虑用储蓄理财型保险，储备家庭未来现金流，解决养老金规划等财务现金流问题。这里体现的是保险的现金流规划作用，但是现金流规划不能跟理财产品划上等号。

无论任何时候，买保险都是基于维稳家庭财务和建立安全的财务现金流目的，而不是买保险理财，追求所谓高收益，造成财务负担和财务不必要损失。

保险的利息和银行的利息区别是什么

1 保险理财是现金价值理财

我们平常在银行常见的理财产品，主要是存款类理财产品，比如定期存款，大额存单，结构性存款等。这类理财产品的特点是本金保障，利息固定，属于保本型固定收益理财产品。而在银行代销的保险产品，只是带了理财储蓄功能，并不是真正的理财产品。

举个例子，银行代销的储蓄理财保险主要是年金险，用于规划家庭现金流的，这类保险的特点是强制储蓄，合同一旦签订生效后，前两年扣除高额佣金和管理费用，现金价值所剩无几，从第三四年才开始积累现金价值，然后慢慢现金价值赶上本金。中途退出本金损失惨重。

保险的理财指的是现金价值理财。跟银行的理财是有区别的，你的资金不在银行，而是划扣给保险公司了，这也是为什么很多人中途取钱取不了的原因，这类保险会长期锁定现金流，至少锁定5年才开始部分领取，银行理财产品本金是保障的，但保险的理财，中途退出，本金亏损很大。

2 保险的利息是不确定的

保险的利息很复杂的，有四个需要考虑的利率问题，第一个是预定利率，目前市场的参考的最高预定利率是4.025%，这个利率是参考，并没有写进保险合同，所以是不确定的，也有不少人用预定利率下调恐吓式的推广理财保险，但你的理财保险看的是保险公司未来到期的实际结算利率。下调市场利率一来是顺应市场，二来是为了避免保险公司出现太多高预定利率的产品，给市场带来风险，也是为了避免保险公司过多使用高预定利率产品给消费者造成高收益误导。

第二个利率是假定演算利率，这个是宣传用的演算利率，也是不写进合同，一般分为低档，中档，高档利率，一般业务员都会用高的假定演算利率来计算保险收益，来体现理财保险的高收益性，误导销售，比如6%，8% 10%的高假定利率，但是这这是口头宣传演示，数字游戏。

第三个利率就是合同保底利率，这个才是你的理财保险确定的可以拿到的利率，不管保险公司盈利高低，亏损多少，都必须支付的保底利率，目前市场最高的保底利率3%，大公司保底利率普遍1-2%，比银行一年期存款利率都低。

第四个利率产品内部实际利率，我们可以直接用IRR计算公式把保险产品的所谓复利奇迹拆解成年化收益的实际单利。这个才是产品真是的收益水平，目前市场平均收益区间在3-4%，能不能达到平均水平，看保险公司实际经营结果。当面对市场宣传的，脱离市场真实收益水平的，所谓复利翻倍收益，要懂得利用IRR公司换算出产品的实际收益率。避免被高收益误导

综上：银行的存款理财是本金保障，固定利息的，而保险的理财是现金价值理财，中途退出本金亏损很大，所谓高收益也是不写进合同的假定演算利率，实际保底合同利率并不高，这也体现了保险的安全第一，收益低的特点，体现了保险的保障作用，而不是投资理财。