1, 这些分红类唯一衡量标准是IRR, 内部收益率, 关于irr的涵义, 参考之前的文章, 计算irr时看现金价值而非所谓的保额,保额是保险公司自己订的,有操作空间,因为起始保额是保险公司自己计算方法订的.

2,如果有万能险,看保底结算利率,现行结算利率和历史结算利率都不代表未来结算利率.现行一般是4.5-4.8%,但是不保证未来经济周期不同而回落到保底利率.

3, 我国现在万能险一般不单独销售, 附加万能险的, 注意追加万能险的额度是多少, 一般会现为主险的2倍或者是多少, 注意一般万能险追加投资的1%的追加费用且不返还给客户.

4, 注意回本日期,比如三年缴费的一般要8-10年才能有正收益, 低于这个年限, 会有巨大幅度甚至80%的亏损, 所以投资计划需要是长期.

5,类似的理财险,最大的风险是高于3.5%的通胀, 因为分红险的预订利率就是3.5%,如果通胀大于这个数值, 那么你买此类理财分红险是亏损的.下图为某两款增额终身寿的收益年化单利和年化复利, 回本年数供参考,大家根据自己的情况决定是否需要购买.

6,替代产品是7-10年国债基金, 纯债基金, 一级,二级债, 双债基金,第一年就可以获得正收益.