每年仅需花费百十来块钱，就可以获得上百万的医疗费用保障。作为商业保险中的基础配置，医疗险的地位毋容置疑。故今日讲解医疗险的配置攻略。

医疗险是以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的保险，也就是给大家按一定比例报销看病费用的保险。

最常见的医疗险就是我们常说的医保（基础医疗保险），像新型农村合作医疗（简称“新农合”）、城镇职工医保、城镇居民医保均属此类。但是，医保的报销有很多限制。我国目前的医保政策是“保而不包”，是保障我们老百姓能够都享受到国家的基础医疗，但是受经济水平限制，并不能包含所有的医疗项目。

虽然国家一再的更新和扩充我们的医保目录，但是在我们就医过程中总是会遇到一些药品、耗材、治疗项目无法报销。这个时候，商业医疗保险因为可以覆盖这些方面的保障，所以可以作为医保的一个有效补充。

有人会说，我有重疾险，是不是就没有必要配置医疗险了？恰恰相反，医疗险才是保险配置的基础。一来，重疾险不是所有重疾都保；二来，不是患了重疾，重疾险就肯定能报；三来，重疾险是用来补偿罹患重疾的时候所造成的收入损失的，而不是用来报销医疗费用。（详情可查阅小逸往期文章《重疾险的配置攻略》）

目前市面上主要有惠民保、百万医疗保险、中端医疗险、高端医疗保险、专项医疗保险等等不同等级、类型的产品。

一、惠民保：是保险公司与当地政府部门为避免老百姓因病致贫、因病返贫而联合推出的一种补充医疗保险。因为不受年龄及既往症的限制、每年不足百元即可撬动百万保额而受到广泛大众的关注和喜爱。

优点：

1.投保门槛极低：当地参保人员都能投保，无年龄限制，无职业限制，无健康告知。

2.保障范围广：对既往症无限制，有的惠民保既往症就诊也能部分报销；甚至可以报销院外特药，提供一些增值服务。

缺点：

1.投保有限制：只在窗口期内可以投保，不够灵活；

2.报销门槛高：免赔额2万起，自费部分只能部分报销；有的惠民保既往症即使能保，报销比例也偏低，而且可能存在医保范围内及医保范围外费用报销免赔额各占2万起的高门槛。

总结：一分价钱一分货。低保费要想撬动高保额，只能通过提高报销门槛来实现。然而几十块钱就有可能换来上百万的保障，还要啥自行车？

二、百万医疗保险：这是目前工薪阶层最受欢迎的商业医疗保险品种，主要覆盖大额医疗花费。换句话说，百万医疗主要解决“看病贵”的问题。

百万医疗保险优点：

1、住院报销额度可达几百万；不限医保目录用药。只要是在国内二级以上公立医院普通住院部，合理且必需的医药费，无论进口药、靶向药，均可以100%报销。住院医药费包括：床位费、诊疗费、检查费、治疗费、药品费、手术费、重症监护费、救护车费等等。此外，还包括一些特殊的门诊治疗费用（比如血液透析、化疗、放射治疗、靶向治疗等等），与住院相关的住院前后一定天数的门急诊诊疗费用等等。

2、价格接地气，每年几百元。属于消费型保险，交一年、保一年。30岁左右每年300~400元，60岁左右每年1000多元。大部分人都买得起。（当然，近年来也推出了部分长期医疗保险，可以保证续保6年，甚至可以续保20年。）

3、产品更新快，增值服务多。市场上优秀的百万医疗险，还能报销恶性肿瘤院外特药，新上市的特药会及时更新；实用的附加险，满足多元化需求；另有医疗费垫付、绿色通道等增值服务。

4、投保时间灵活：随时可以投保，度过30天等待期即可生效。

百万医疗保险的局限和注意事项：

1、大部分产品每年有1万元免赔额。

意思是：一般疾病住院后医保先报销，剩下的自费花销每年需承担1万元，超出1万元以上的部分，百万医疗险才赔付。

2、受社保限制。

在投保时，会首先选择“有无社保”，两种选择费率有很大不同。选择“无社保”，保费会贵很多。如果是按照“已有社保”的费率支付的保费，就医需要先使用社保卡，社保统筹剩下的部分扣除免赔额进入保险赔付。

如果是按照“已有社保”的费率支付的保费，但未用社保报销，保险就只能部分赔付。

3、仅限二级以上公立医院的普通部。

大部分人住院都在公立医院的普通部。所以环境一般，还常常人满为患、床位紧张，尤其在一线城市。

4、少有住院费垫付功能。

一般住院医疗保险都是需要事先自己先垫付医疗费用，治疗结束后再向保险公司申请理赔报销。如果住院治疗的时间比较长，那么就可能会面临需要自己垫付较多资金的情况，如果储蓄不足，可能会陷入需要向周围人借钱垫付的境况。

5、投保对健康有要求；既往症不赔。

百万医疗险并不是想买就能买。投保时一定要注意看健康告知页面。符合健康告知，即可直接投保；如果不符合，则会进入核保页面，保险公司会根据被保人的健康情况，做出正常承保、除外承保或拒保的结论。但是，不同公司的不同产品，对健康要求不同，最好咨询专业人士，选择适合你的产品。

三、中端医疗险：相比百万医疗，中端医疗险解决的是“看病难”的问题。中端医疗险是应该中产阶级家庭医疗保障的标配。

中端医疗险优点：

1、可以涵盖公立医院特需部、国际部、vip部的住院医疗费用（百万医疗无）；

2、提供可选的免赔额（加免赔额可以降低保费，使更多普通家庭有了配置中端医疗险的可能）；

3、在直付网络内的医院就诊可以提供住院费用垫付服务（免去借钱筹钱的尴尬）；

4、一般保障不受社保限制，相应的保费也不区分是否有社保；

5、如果生重病，可以整合医疗资源，实现门诊预约、快速住院、专家治疗等，真正解决“看病难”问题（在一二线城市，没有医疗人脉资源的话，可依靠的只能是保险）。

四、高端医疗保险：适合追求更高生活品质、更方便更全面的医疗资源、私立医院/公立医院国际部就医；就医直付等品质医疗的需求；海外就医的需求；全方位的健康管理需求的高净值人群。帮助客户实现的是真正的“看病自由”！

高端医疗保险优点：

1、保障区域不限于中国大陆，可涵盖中国大陆及港澳台地区，乃至全球；

2、保障不受社保限制，相应的保费也不区分是否有社保；

3、除了可涵盖住院医疗费用外，还可涵盖门诊、生育、齿科等医疗费用；

4、除了报销医疗费用，还可以提供就诊预约，绿通，第二诊疗意见（大病再诊断）等服务；

5、在直付网络内的医院就诊可以提供直付服务（医疗费用由保险公司向医院直接结算）；

6、紧急情况有医疗转运服务（如直升飞机等），为病人争分夺秒。

7.有的产品甚至可以报销外出就医的交通费、住宿费，遗体遣返及安葬费用等等（外出看病更有尊严）。

五、专项医疗保险：目前主要是指“防癌险”。由于恶性肿瘤在各种重大疾病中占比最高，花费也最高，而且随着医学技术的发展，恶性肿瘤患者生存治疗时间也延长。故而专门推出了单独的“防癌险”。我们常规的医疗险保障期限都是一年。一年过后就需要重新进行健康告知、重新核保以决定是否能够投保，保费是多少。也就是说，如果不幸罹患疾病，一旦超过一年的保障期限，就存在拒保的风险。而防癌险健康告知往往比较宽松，投保年龄可以高达80岁，有的甚至可以终身续保；而且防癌险在针对肿瘤方面药品种类和治疗方式覆盖更加全面。所以，防癌险是医疗险的有效补充。

那医疗险该如何配置呢？

一、建议最起码百万医疗保险起步，先解决了“看病贵”的问题；只要保费预算充足，最好是选择中端医疗保险以上，解决“看病难”的问题，甚至努力实现“看病自由”。

二、如果投百万医疗保险，最好选择保证续保20的长期医疗险。最起码保证未来20年不会因为疾病而被拒保或者散失保障。而且有住院医疗费用垫付功能的产品更有优势。

三、年龄偏大，有一些慢性病等基础疾病的，最起码也每年花费百十来块钱投个防癌险。而且最好选择可以终身续保的。年龄越大，有基础病的时间越长，罹患恶性肿瘤的风险也就越大。有基础病，被许多保险都挡在门外。趁着防癌险不卡，赶紧入手。

四、惠民保不限年龄，不限既往症确实为大家多提供了一个选择，然而理赔报销的高门槛又让惠民保略显鸡肋。当然，不同地区惠民保的规则有所不同，真正的惠民力度也就会有所区别。免赔额如果低至一万，足以秒杀大部分短期百万医疗了，入手真香。如果免赔额两万起，建议多花百十来块钱投长期百万医疗保险更划算。

五、罹患重病，真正的损失，医院花费只能占小头！误工费、护理费、外出就医的交通住宿费等等能占大头。中高端医疗险可以更大程度的减少损失，但医疗险只有联合重疾险才能覆盖所有的损失风险。

我是晋逸，明亚保险经纪人，职业保险师，呼吸与危重症医学科主治医师，公众号《医险道》作者。一名懂保险的医生；更是一名懂医疗的保险师。如果大家有什么关于医疗、保健或者保险相关的问题，欢迎大家找我咨询。