最近翻了翻后台留言，很多用户在问意外险。

我就挺纳闷，意外险并不难呀。

怎么还有那么多人不知道咋买？

看得我挺着急！

作为对意外险烂熟于心的人，我决定用通俗易懂的方式告诉大家怎么买对意外险。

为了给大家找到各个年龄段最适合的产品，我翻了几十款意外险。

细致到逐字逐句看条款。

接下来，我将结合我的专业知识，以及过往经历的数千件意外险理赔经验，告诉大家目前最值得买的意外险有哪些。

为了帮大家节省时间，先跟大家说下全文结构：

01.少儿意外险咋买？买啥？

02.成人意外险咋买？买啥？

03.老人意外险咋买？买啥？

对症下药，按需索取，大家懂的。

走起！

少儿意外险怎么买。

首先，不建议配置长期意外险。

（之前专门讲过可以看下：这种保险的暴利程度，让我怀疑人生！）

不管给大人还是小孩，那种一年一买的综合意外险就够。

其次，意外身故、意外伤残、意外医疗三个基本保障肯定要有。

其中重点关注3个方面：

1、意外身故的保额不需要太高

因为买太高可能赔不了。

国家对儿童的意外身故规定了理赔上限：

10周岁前意外身故，理赔额不得超过20万；

18周岁前意外身故，理赔额不得超过50万。

且孩子本身也不承担经济责任，买太高的身故保额真没必要。

2、意外伤残保额根据个人情况取舍

虽然孩子的意外身故保额有限制，但意外伤残保额并没有限制呀。

如果保额太低，意外伤残还要按照伤残等级来赔。

10级只能赔付10%的保额，那到手的赔款就要大缩水。

比如只有20万保额，伤残达到8级，就只能赔20%保额，到手就只有4万。

这个时候，很多父母可能担心额度不够用。

那其实可以通过多花钱做高保额达到高保额的伤残。

但同时也会牺牲一部分意外身故保额。

所以大家自己做取舍啦。

3、意外医疗保障要好

小孩子成长阶段好奇心重，还活泼好动，磕磕碰碰太常见了。

用到意外医疗的概率就非常大，比如意外猫抓狗咬、烧伤烫伤等。

所以意外医疗保障要超级重视，最好选0免赔，100%报销，不限社保范围用药。

另外，关注下针对少儿的特色保障。

比如小孩子骨头脆，容易骨折，有的意外险会专门含有针对少儿的意外骨折保险金。

再比如小孩子意外烧烫伤也很常见，有这方面的额外保障肯定更好。

类似这样的特色保障算是加分项。

把握以上几点，基本就能选到一款保障不错的少儿意外险。

经过多款少儿意外险对比测评，再结合保瓶儿以往真实理赔数据，发现有两家保险公司的少儿意外险非常耐打。

一个是平安的小顽童系列，一个是大地保险的大保镖II少儿意外险。

你没看错，总共是3款。

这3款产品三个基本保障都涵盖，意外身故/伤残保障都一样20万保额。

就是意外医疗和特色责任各不相同。

【平安小顽童少儿意外险2020】

这款有三个亮点。

一是可以附加烧烫伤意外医疗。

基础版只要加6块钱，就能多享受1万的烧烫伤意外医疗额度。

二是价格超便宜。

同样是20万保额，意外身故/伤残/医疗都有的情况下，基础版每年只需要60元。

三是理赔体验特别好。

平安小顽童有闪赔服务，对于1万元以下的案件，支持在线理赔。

我们有许多购买了小顽童的客户，都表明出险理赔的体验特别好。

大部分的客户，在提交完材料后几天内就收到了赔款。

最快的一次，从上传材料到理赔到账，只隔了4小时。

【理赔实录】宝宝被狗咬伤，4小时闪赔817.1元！-2020年第42期

所以，追求性价比，期望理赔操作便捷、效率尽量高一点的，直接买小顽童。

手机市场每隔一段时间就会推出最新款。

保险也一样，尤其是销量好、受人欢迎的产品，更新速度会更快。

目前这一款推出了最新版本：

【平安小顽童少儿意外险2021】

在前一款的基础上，新款升级的地方有：

原先1万的意外医疗保额，现在直接增加到2万；

原先需要另外加6元附加的烧烫伤意外医疗1万，现在直接免费包含；

另外还新加了2种可选责任，误食异物导致的意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金。

可选责任的意外情况在保瓶儿历史理赔案例中真实发生过，还很常见。

【理赔实录】小孩子误服毒药，隔天全额理赔！——第245期

【理赔实录】宝宝意外摔伤锁骨骨折，理赔5548.98元-2020年第104期

当然，价格也涨了。

最新款的基础版比原来贵8块钱。

不过，这8块钱多买1万的意外医疗保额和价值6块钱的烧烫伤意外医疗1万，还是很划算。

近期考虑给孩子配置意外险的朋友们，可以考虑最新款了。

【大保镖II意外险（少儿版）】

首先，意外医疗是大部分意外情况会用到的。

很多保险公司为了降低成本，意外医疗都不敢给太高。

大部分都是1万或者几万的额度。

这款少儿意外险非常阔气！直接给10万的医疗保额。

对于没有买百万医疗险的宝宝来说，高保额还是很实用的。

但是注意一下，大保镖少儿版的意外医疗，有100元免赔额。

另外，这款产品还有每天100元的意外住院津贴，以及疫苗保障。

孩子们小时候打的疫苗比较多，虽然疫苗都很安全，但就怕万一。

大保镖少儿意外险包含了疫苗意外身故/伤残20万，和疫苗反应医疗1万。

此外还可以额外附加新冠保障，疫情比较严重的地区，可以考虑给宝宝附加一下。

想给孩子更多的保障，比如住院津贴什么的，可以安排大保镖啦。

再来说成人意外险怎么买。

这个群体稍微复杂点，但核心逻辑不变。

意外身故/伤残/医疗三个基本保障要全，最好有针对成年人的特色保障。

这里面要重点关注保额和特色保障。

成人大多要挣钱，会承担经济责任嘛，所以保额要够，最好有额外赔。

意外险本身是不保障猝死的，可成年人因为工作压力大，生活节奏不规律等，猝死的风险又很高。

要是有意外险能保障猝死，多一份保障总归是好的。

另外还要考虑职业范围。

每种职业的成人面临的风险是不一样的。

各家保险公司为了把控风险，会限制投保人群的职业范围。

目前，各家保险公司对于职业分类还没统一，但都会分为1-6类。

级别越高风险越大。

其中，1-3类属于普通职业，大部分意外险都能买。

4-6类属于中高危职业，就需要挑着买。

根据成年人的特点和需求，我专门从3个角度给大家选了几款非常值得买的成人意外险。

1、高性价比成人意外险

以下3款产品都属于性价比不错的。

除了大保镖II意外险对于3-4类职业的保费是370元钱。

其它两款意外险，每年不到200块钱，就能拥有50万保额。

保障方面，这几款对于意外身故/伤残、意外医疗三项最基本保障都有。

重点来看意外医疗和特色保障。

【大家保险小蜜蜂2号尊享版】

意外医疗这款比较突出的就是保额挺多，最高5万。

还有意外住院津贴，50元/天。

不过，报销范围仅限社保范围内报销，有100元免赔额；

报销比例也要分情况。

正常100%比例报销，但如果你未经医保报销，不好意思，按80%比例。

特色保障里，不光包含了30万的猝死责任，还针对特定交通进行了额外赔。

比如公共交通意外身故和伤残，可以额外理赔50万；自驾车意外，额外多赔30万。

另外这款产品还有每天50元的意外住院津贴。

【中国人保大护甲2号尊贵版】

这款意外险的意外医疗保障里，除了没有住院津贴，其他跟小蜜蜂2号一样。

最高能报销5万意外医疗。

特色保障里，也有猝死保障。

但是它的猝死规定较宽松，突发急性病症后3日内死亡的都算意外猝死。

另外对于航空意外身故/伤残的保额非常高，可以额外理赔200万。

而它的价格也非常便宜，每年只需要158元。

是3款里边性价比最高的。

【大保镖II意外险综合尊享版】

升级后的大保镖跟以前的保障内容不太一样，价格也贵了点。

但为什么要推荐这一款呢？

因为保障比较全面的基础上，意外住院津贴给的比较高。

虽然只有3万的意外医疗额度，但意外住院津贴150元/天。

另外猝死保障责任看似比其他保额少5万，只有25万。

但猝死保障责任是3款产品里条件最宽松的。

只要貌似健康的人因为潜在性疾病或功能障碍引起的突然死亡，有权威机构给出的猝死证明就行。

没有其他两款意外险24小时或3天的限制。

总之，对于1-3类的成人来说，这3款意外险都是不错的选择。

只是每款产品侧重点不同。

小蜜蜂2号尊享版这款挺适合给经常上下班开车的成人配置。

尤其是加班比较多，上下班会开私家车或者骑行共享单车的。

大护甲2号尊贵版保障全面，价格便宜，公司品牌也比较大，适合想要大公司、高性价比产品的朋友。

大保镖II意外险综合尊享版对于意外住院津贴有要求的人群比较适合。

2、高保额成人意外险

上面的三款产品，意外医疗都不能报销自费药。

如果想要更高的保额、更好的意外医疗保障，建议大家考虑下面两款：

这两款虽然出自不同保险公司，但在很多地方都如出一辙。

保额都高达100万元，都有5万意外医疗保额；

还有50万猝死保障，而且保费都不超过300元。

就连意外住院津贴，都一模一样，每天150元。

但如果让我选，我目前更倾向于中国人保大护甲2号至尊版。

一来，在猝死的时间要求方面，会更加宽松；

二来，航空意外、交通意外的额外理赔也更多。

但是小蜜蜂2号也有自己的优势，多了疫苗接种意外保障。

这两款产品，人保大护甲2号是最近才出的，占了个“后发优势”。

3、高风险职业意外险

高风险职业能选的产品不多，主要给大家推荐以下几款：

如果是4类职业人群，可以考虑下边这2款。

众安金钟罩综合意外险。

一共有4个计划，可根据自己的保额需求灵活选择。

保额越高，保费也越贵。

意外医疗不限社保用药，有100元免赔额，能报销90%。

没有住院津贴但是包含救护车费用。

需要注意的是，这款没有猝死保障。

在意猝死保障的就可以考虑大保镖II意外险综合版。

如果是5-6类职业的人群，重点考虑人保1-6类职业意外险。

10万保额，每年只要299元。

意外医疗每年最高报销1万，限社保范围内，报销比例是90%。

如果是保额稍微高点，20万保费就快600元了。

如果是30万保额，保费将近1000元。

可以发现高危职业确实比普通职业投保意外险贵很多。

职业危险系数高，产品实在难选，这个是我对比了很久找到的。

如果有更好的高危职业意外险，也欢迎在留言区分享！

最后，再来说老年人意外险到底怎么买。

父母们这个年纪，太容易发生磕磕碰碰的意外风险了。

给爸妈买意外险，不需要追求很高的身故/伤残保额，但一定要关注意外医疗保障。

意外医疗保额要尽量高，免赔额要尽量低。

报销范围最好不限社保范围，报销比例越高越好。

如果有专门针对老年人的特色保障，比如意外骨折保险金、救护车费用、住院津贴这类的就会很加分。

那直接来看各年龄段最推荐的意外险。

1、60-80岁适合的意外险：

（1）如果年龄在65岁以下，首选众安个人综合意外险升级版。

意外医疗保障最优。

有两个计划可以选择，一个是10万保额，一个是30万保额。

30万保额虽然高，但保费也上去了，每年需要400元。

追求性价比的话，大家选择计划一就可以。

报销范围不限社保用药，而且是0免赔额。

治疗费用都可以100%报销掉，每年最高报销2万元。

（2）如果是66-80岁的父母，有两款产品可以考虑。

【太平洋好意保老年意外险】

意外医疗不限社保用药，扣去100免赔额后，100%报销。

比较特色的就是意外骨折金。

老人骨头脆，腿脚又哆嗦，如果骨折，或者轻一些的关节脱位，可以按约定给付骨折金。

最高直接给付1万元。

敲重点，不是报销医疗费，而是直接给付。

之前我们就有用户买了好意保成功理赔的。

【理赔实录】意外骨折，竟然还能多赔钱？——第222期

而且这款意外险，还包括意外住院津贴和救护车费用保障。

万一父母上厕所不小心脚滑摔倒，叫个救护车还能报销最高1000元的费用。

如果因此住院，每天最高能领100元/天的住院津贴。

但是这款产品的缺点也很明显，意外身故伤残的保额特别低，只有2-4万。

介意的朋友，可以看下一款。

【众安孝欣保老年人综合意外2020】

有两个版本，基础版和卓越版。

和众安个人综合意外险一样，它的意外医疗做的也很好，不限社保用药，每年最高可以报销1万。

而且还有1000元的老年人专属救护车费用。

意外身故或伤残，可以赔付10万，如果是飞机失事，可以多赔5万；

乘坐私家车或者公共交通工具身故，可以多赔付10万，性价比非常高。

只是这款老年人意外险，对于不同年龄阶段的保费是不一样的。

最高可以买到80岁，年龄越大，保费越贵。

2、81-90岁适合的意外险：

这个年龄段，可选产品就非常少了。

但还是给大家找到两款不错的。

【中国人寿父母综合意外险】

81-85岁老人的第一选择。

它的保障特别简单。

身故或残疾了，赔你10万保额。

意外医疗有点寒碜。

只能报销社保范围内，自费药是不报的，还有100元的免赔额，报销也只有90%。

好在住院的话，会有每天几十块钱的住院津贴。

【易安退休乐老人综合意外险计划一】

86岁往上比较推荐的就是这一款了。

如果不幸身故/伤残，能赔2万元。

意外医疗能报销5000元，报销范围仅限社保内用药。

比较好的一点就是有2000元的意外骨折保险金，和500元的救护车费用报销金。

这点对于年龄比较大的父母来说，挺重要。