作者| 猫妹

来源| 大猫财经

生命来来往往，来日并不方长。

站在住院楼前，老何心里突然浮现出这句话。他都快记不清到底是第几次来给太太办住院化疗了。

他说，癌症，只有亲身经历了，才知道到底有多难多可怕。

01

清明节后的第一天，老何的太太因为腹泻、腹痛去医院检查，结果，看完B超结果后肠道门诊的医生让她马上去妇科检查。

卵巢巨大肿物不期而至。

作为理工男，老何马上强迫自己整理一下心情，开始根据手头拿到的检查结果查资料。但面对各种医学术语、专业论文，他还是明显感觉吃力。而且网络上的信息虽多，但绝大部分都是噪音，甚至还有误导和钓鱼。老何说，他当时不知道为啥想到了魏则西，那个因为轻信网络广告而丢了性命的年轻人。

当他觉得自己心里有点底儿了，和医生坐下来聊太太的病情时，还是遇到了不少新名词，见一次医生回家恶补一次知识，成了常态，而且癌症远比他想象的复杂太多了。

光是确诊就一波三折。肿瘤标志物、B超、CT、核磁、胃肠镜、第一次病理、PET-CT……一系列的检查做下来，居然还不能确定到底是原发卵巢癌还是肠癌转移。

老何说，那感觉，真崩溃。但后来，他发现，崩溃啊崩溃啊，慢慢就习惯了。

比如第一个疗程6次化疗结束，欢天喜地的打算消停一阵子，突然发现腹部转移了，6次罪白遭了；

比如每次住院、复查，主任可能会突然调整思路，他的心情也随着化疗、不化了、化疗、不化了而起起伏伏……

老何说，医学不像他写程序，每个病人的情况都不尽相同，他虽然崩溃，但也得接受。毕竟，这个主任是他选定的。

在癌症界，有个不成文的规矩，已经做过手术的，再转诊难度极大，没人爱接别人收拾不了的“烂摊子”。所以，很多癌症患者，都很谨慎，怕误诊、怕方案有问题、怕技术不精湛、怕……为了稳妥起见，都会跑至少两家医院，见不同的医生。老何就在门诊遇到过很多病友，最多的一个外地患者已经跑了六家医院了，路没少跑，钱没少花，就是定不下来方案。

术前老何找过其他医院的专家给看过。虽然北京医疗资源丰富，不至于跑外地，但每个医生都有自己的专长，而且有些医生盛名之下其实难副，专长、底细、口碑，都要查清楚，好不容易锁定了几个医生，但一号难求，深夜抢号、114挂号他都试过，也四处托人帮过忙。

看病难啊。跟主治医生关系混的不错的老何说，医生有次跟他说，她爸去年肝癌走的，她和老公都是大夫，但也一样难。老何苦笑着说，相比之下，钱的问题都不是头号难题了。

但真的如此吗？

第一次跟医生沟通，医生开门见山，最先问的就是他的经济情况。老何说自己收入还行，年薪百万，税前。不知道是不是错觉，他说感觉医生好像松了口气，后面的谈话也比较轻松了。

随着手术、治疗的深入，包括听到医生和其他病人家属的谈话，老何越发觉得，抗癌，钱，真的很重要。有的病人，听完手术费用就直接办出院不治了，有的化着化着就治不起了。

老何说太太手术前一天，他特意又去交了5万住院押金，怕钱不够，结果手术第二天，护士就送来欠费通知。

虽然老何的太太有医保，也在发现生病后以最快的速度办了异地就医，但很多费用根本就不在医保范围内。

比如，PET-CT做一次费用大概是1万元，医保范围内的只是一小部分；再比如卵巢癌有进口靶向药，但需要先进行基因检测看看有没有靶点，近2万的基因检测费用是全自费的。

而且，越是随着治疗的深入，一线化疗药物无效后，就会转而使用二线、三线药物，这时就会面临一些选择，是用国产药物还是进口药物，价格相差10几倍，而且全自费。

化疗很痛苦，疼，吐，高烧，痉挛……面对折腾到生不如死的太太，老何咬咬牙选择副作用小的进口药，但化疗账单中，医保报销金额从占大头，瞬间变成零头。

半年时间，二十几万已经花出去了。而且越往后，花的越多、花的越快，现在已经发展到一个月近3万的固定支出。

看着自己辛辛苦苦赚来的钱哗啦啦地溜走，因为疼痛因为委屈因为……老何的太太变得特别容易掉眼泪，常常蜷缩在沙发的一角无声抽泣。

自此，老何的任务又加了一项，给太太减压、做心理疏导，更加艰难了。

老何说，以前听人说谁谁得了大病，就觉得我得多攒点钱预备着，等轮到自己了，才发现，钱、知识、资源、心理疏导，都得有、都得会。而且太太一病，要住院、复查，要带孩子，自己的工作也受到了影响，原本近期有升职机会，因为请假太多，不了了之了。最可怕是现在行业不景气，裁员的利剑高悬。

四十岁还不到的老何，半年时间头发白了一半儿。

02

就像老何说的，资金 资源 人性化关怀，跟大病的抗争，真的是一次全方位的战役。

扪心自问，这些条件我们都有吗？没有的话怎么解决？

去年，一位朋友给孩子看病，死活挂不到专家号，无奈找了个黄牛，用过一次后，她说现在的黄牛真的是不得了，不光能挂号，还能做简单的疾病咨询、陪诊、代购药品。后来，再有什么老家亲戚挂号的，拜托她买药的，她都交给黄牛来解决了。

但换到大病，黄牛就玩不转了。

不少朋友跟猫妹感叹，真应该当初学医，或者至少要有个医生亲戚朋友。

术业有专攻，我们当中有多少人，拿了硕士、士学位，在自己的领域里算得上专家，但就医学知识而言，仍旧是小白一枚。

而且，医疗资源，尤其是优质医疗资源，过去、现在、将来，都是稀缺品，需要争夺。

也因为医疗资源太紧俏了，面对茫然失措的病人和家属，医生也没多余的精力多说几句，去安慰几句。

这几年，不少保险公司在重疾险单纯的赔付之外，开始尝试做一些服务，比如挂号、安排住院、二次诊疗方案。这些附加服务，出发点是好的，但真使用起来，却不够人性化。

在猫妹看来，真正实用的大病健康服务，应该从疾病预防开始，打通早期咨询、资源供给、就医服务和人性化关怀几个环节，做到全流程服务。

猫妹在关注最新的重疾险产品的同时，也一直在留意健康服务这一块。最近，猫妹听说友邦保险推出了“愈从容”重疾专案管理服务，在就医支持方面做的不错。

找资料研究了一下。猫妹发现友邦“愈从容”重疾专案管理服务，能提供从疑似重疾、确诊治疗、到预后完整的就医协助及陪伴。包括“从容评估”、“从容看问”、“从容应对”几个模块，客户本人可以直接在线申请，也可委托代理人代为申请，审核评估通过后，就可获得由重疾专案管理团队提供的专业服务。

其中有几个细节做的很到位。

一个是早。

相比很多重疾险要求确诊合同上的重疾才能获得服务，友邦的重疾专案经理可以在疾病疑似阶段就及早介入。早介入的好处在于，可以让客户少些胡思乱想，最快获得更好的资源，及早得到应有的治疗。

比如一位友邦客户，体检发现甲状腺有一个2cm的结节，边缘不光滑，评级4B，建议尽快去外科就诊。这位客户一头雾水：甲状腺不是内分泌器官吗，为啥要看外科？然后上网一查，感觉这像“甲状腺癌”啊，想到自己事业刚起步，娃才3岁，一想到要做手术，这位先生突然特别害怕，在听取了友邦营销员的建议后他联系了友邦的重疾专案管理团队，重疾专案经理帮他解惑，为何需要去看外科，后续可能的情况是怎样的，同时也帮他匹配了多家国内优质医疗机构，并根据客户的选择预约了专家。专家看完影像报告，认为结节的性质未必那么糟糕，可以先做穿刺，等结果出来，果真如专家所料，是良性的。*

你看，信息的获取并不难，但难的是在短时间内获得专业、快速有效的信息，同时，也能减少试错的时间和不必要的经济花费，更能尽量减少看病对工作和生活的影响。

一个是专。

友邦的服务平台是自建的，服务团队是自有的，相比于很多保险公司外包采购服务，虽然成本更高，但服务品质会更有把控性。

猫妹了解到，友邦专业服务团队均具备医生及护士从业背景，由赵晨士后带领，其中有2位士，5位硕士，100%是本科以上学历。

团队力求专业、可靠、有温度。服务期间，每个专案均有专人跟进，最长180天，完整陪伴治疗的前、中、后期，保障服务的统一性。

除了给客户提供专业的就医咨询，还会给客户匹配相应的就医资源。

资源从哪儿来呢？友邦签约超过650家优质医疗机构，覆盖友邦主要业务区域，涵盖三甲医院及优质私立医疗机构，其中不乏位于北京、上海等主要城市的顶尖医院的顶尖科室。

比如猫妹听说，友邦的一位客户，结肠癌，手术开腹后发现肠道癌症已经全部扩散，无法全部切除，因此只提取了一部分组织进行病理检查。病理结果提示为非常罕见的恶性肿瘤，在得到求助后，友邦的专案管理团队不旦协助客户做了二次读片，还同时协助客户成功转诊。要知道，很多医院都不愿接受别人开过的病人，转诊难度可想而知。*

还有一个是快。

友邦还打通了专案管理流程和理赔流程，一旦客户确诊重疾并达到理赔标准，就会立即开启快速理赔通道。同时，因为介入早，也无需客户重复递交理赔材料，可以大大提升理赔流程的效率。有些客户，甚至在出院前就能收到赔付，让保险金及早被合理利用，为治疗提供充分支持。

除此之外，友邦也理解客户除了经济压力之外，遭遇的精神压力，所以，除了提供资源，还会在客户确诊后的就医、术后阶段提供长达半年的就医关怀、健康指导以及随访，为客户带来覆盖重疾治疗周期的贴心守护。

03

鉴定之后猫妹觉得友邦“愈从容”重疾专案管理服务确实不错，值得拥有。但一打听价格，发现，真可惜，这项服务不卖，只送。

只有12月6日后成功递交友邦全佑系列（安享全佑除外）的被保险人，可在2020年1月1日起，免费享有“愈从容”重疾专案管理服务，并且只要是在保单缴费期内，服务都是免费的。

有一说一，友邦的产品，单看价格确实不便宜。

因为在保障上，它走的是大而全的路线，更适合认同它的保障理念，讲求沟通效率，对专业化的服务品质有需求的中高端客户人群投保。

具体到友邦的全佑系列重疾险，可以说在国内重疾险市场，是一道特别的风景线。

从2010年的全佑五合一，到后来的六合一、七合一、全佑至珍……再到现在最新的全佑惠享珍藏版，真的是十年如一日，一直在迭代。

讲真，能把一个产品做到极致，不断在原先基础上根据客户需求、市场演进而翻新，然后重新推向市场的产品不多。

最新的友邦全佑惠享珍藏版，继承了上一版保障超全的优势，集重疾，轻症，恶性肿瘤多重额外保障，生命终末期保险金，老年长期护理，身故、全残保险金，意外保险金，保费豁免于一体。

与此同时，投保后的前10年如果出险，保额多50%。

同时，因为正值“开门红”阶段，所以也做了让利，从19年缴费，缩短为18年缴费，45岁及以前费率持平或略低，相当于同样的保额，少交一年钱。

除了成人重疾险，友邦还提供倍呵护珍藏版少儿重疾险，保102种重疾、61种轻症，如果患上白血病可额外赔付100%基本保额，30岁前患重疾额外赔付50%保额。

如果是老客户投保，还有缴费期再短一年（17年）的惠享荣耀珍藏版、倍呵护荣耀珍藏版可以选择，保费更优惠。

如果你恰好需要一份能解决多重保障 重疾管理服务的保险，那可以考虑一下这款产品。

这几年的重疾险市场真的是越来越细分了。

有些公司将保障功能拆分，在网上销售，走性价比路线，对于愿意花时间、钻研、研究产品组合的客户来说，这些产品是很好的选择。像猫妹，之前也推荐了不少超级简洁、优秀的产品。

猫妹身边也有不少朋友，买保险，买的是安全感，他们的时间很宝贵，希望花最少的时间成本，获得全面覆盖的保障，专业便捷的服务。所以，像友邦这样一直走专业化、专一性路线的公司就是他们的菜。

并没有什么保险放之四海而皆准。买保险，适合自己的才是最好的。

*本案例为友邦内部“愈从容”重疾专案管理试运行期间发生的真实案例。