重疾险保额买多少才合适？50万还是100万？

有人说：重疾险，买30万就可以了。就算得了重病，加上社保，30万就够用。

有人说：买100万吧，不嫌多。

看出来了，很多人并不清楚重疾险的保额多少才合适。

所以这个问题，有必要拿出来谈谈，来帮助大家挑选一款适合自己的重疾险。

01  为啥要买重疾险

在选择重疾险的之前，咱们来看几组数据。

1.重疾发病率逐年提升

首先是《中国主要年份前九位癌症发病率统计表》，此表中显示，从1973年到2014年，光是肺癌的发病率就从43.7/10万上升到了283.5/10万，足足翻了6.4倍。

同时，曾经发病率很低的脑瘤，在近20年，也排到了前9位的行列。

在60岁之前累计罹患至少一种重大疾病的概率，男性约为16%，女性约为14%。

如果到80岁，那么累计至少罹患一种重大疾病的概率会迅速增加，男性达到58%，女性达到45%。

2.重疾治疗费用越来越高

第二是《国民防范重大疾病健康教育读本》整理的20种重大疾病所需的平均治疗费用表格。

其中医疗费用最低的也要5万/年，更不用提那些需要几十万费用的重疾了。

大家应该都知道“120万一针天价药”医保是不能报销的，所以这笔钱只能自己掏，带来的经济压力让人无法接受。

但如果你配置了重疾险的话，就能够大大减轻因治疗重疾带来的经济压力。

3.补充收入损失

重疾直接造成的经济损失，就是手术和治疗费用，少则十几万，多则几十、上百万。

而被我们忽视的隐形经济损失，则可能更多。

大部分患者在确诊时，重疾已经严重影响到了正常生活，导致他们不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入。

同时，家人也会因为陪护而影响到正常的工作节奏，经济收入也会受到一定的影响。

病来如山倒，有时候倒的不是一个人，而是一整个家庭。

如果这时候有一份重疾险的话，赔付的金额就能作为康复费、误工费等，救整个家庭于水火。

02  重疾险保额多少才够用？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，但重疾险只赔你十几万，这些费用够还房贷车贷吗？够日常生活的开销吗？

许多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。

研究了过去几年的理赔年报后，我们发现，50%以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万，根本无法覆盖大病治疗费用。

买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。

以癌症为例，治疗费普遍在20-30万，如果只买10万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾险的保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

建议重疾保额至少30万起步，如果预算够的话，可以考虑买到50万甚至更高。

03   要不要加身故责任？

这本质是预算的问题，毫无疑问，身故也能赔，那肯定心里更踏实。

但含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，相同条件下，保费更贵：

以某热销重疾险的身故/非身故保障为例，同样40万保额，30年缴费，每年相差2500 元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低：

对于预算比较有限的朋友而言，不含身故的重疾险也许能买30万保额，但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。

第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了：

“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。

但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得：

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了，当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。

其实想要身故的保障，也不一定非要买带身故责任的重疾险，其实还有更划算的买法，那就是“消费型重疾险 定期寿险”。

毋庸置疑的是，搭配定期寿险，与重疾险带身故责任的产品相比，性价比一定更高。

另外这样买，还有一点利好就是，重疾和身故可以各赔一次，双份保额。

04   保70岁和终身，哪个更好？

这又是一个预算的问题，有钱，肯定保得越久越踏实，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生。

但是保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。

以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！

保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。

是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；

等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。

如果一味追求保终身，而降低保额，那就本末倒置了。

如果你还有关于重疾险的保额问题，可以随时联系专业规划师进行咨询~