一、蚂蚁花呗。花呗是目前为数不多的消费贷服务，只提供消费支付服务，而且是属于信用透支消费服务，用户在消费的时候可以选择花呗支付，等到次于花呗账单出来以后再还款，功能和性质就相当于信用卡的消费功能，只是花呗属于互联网消费金融服务，没有实体卡片而已，因此也不支持ATM机取现。对于芝麻信用分的基础要求是550分以上，已经是触及到了芝麻信用差评的底线，最高授信额度目前可以达到5万元。

二、蚂蚁借呗。在目前的互联网消费金融服务中，现金贷产品虽然众多，但是能够与借呗相提并论的却寥寥无几，一方面是得益于蚂蚁生态的金融属性，另一方面也还是借呗的亲和度较高，芝麻信用分600以上的用户就有机会得到官方的邀请之后开通，最高授信额度可以达到20万，相对来说借呗的门槛在同行当中都算是很低的了，能够覆盖大部分的需求用户。

以上我们简单了解了芝麻信用分在当今互联网信贷领域的几个典型应用，无一例外他们都对用户的芝麻分有着较高的要求，也只有拥有的较高的芝麻分才可能获得比较理想的授信额度。花呗借呗已经推出6年有余，期间我们或多或少也经历过身边朋友花呗借呗被关停的情况，其中很多用户并不是因为花呗借呗逾期，或者是征信受损，而是“莫名其妙”地就被关停了。现在，支付宝正式宣布了这些关停的规则，同时也就意味着更多的用户将因此被关停，这些规则一旦摆上桌面，那么将会进一步扩大被关停的范围，下面我们来具体看看。

第1类，负债太高，财务状况欠佳的用户。这类用户的花呗借呗被关停，从个人借贷的角度来看待就比较容易理解了，谁都不愿意将钱借给一个负债累累的人，即便是以前从来都没有出现过逾期，但是没准哪天就会面临无力偿还的情况，负债太高本身就预示着较高的逾期风险，因此支付宝关停这类用户的花呗借呗也就不难理解了。

此外，其实还有另外一个原因，随着消费金融行业的规范，现在消费金融监管部门也出台了相应的规定，对公民的消费类贷款设置上限阈值，一般是以用户最近3年来的年度平均收入计算，原则上消费类贷款总额是不允许超过这个年均收入的，作为消费金融的运营商也有义务协助履行这一监管规定。因此，负债过大，花呗借呗就可能面临被关停的可能。

第2类，经常使用借呗还花呗的用户。说起花呗借呗，使用过或者正在使用的用户都有所体会，经常使用花呗借呗的用户往往都有一个共同的特点，就是习惯使用花呗支付，等到还款的时候如果手头稍微有点紧张就喜欢使用借呗来还花呗。这虽然不违反花呗借呗的使用规定，但是从蚂蚁消金的角度来看，你用蚂蚁的钱还蚂蚁，就好比我欠你的钱，然后再从你那里新借一笔来还你，那不是等于没还吗？甚至还有用户通过花呗模拟交易的方式套取现金来还借呗，针对这类用户，未来此种操作可能要行不通了。

总而言之，花呗借呗虽然方便了我们的生活，但是如果想要长期稳定享受这种便捷，还得需要加强自身的实力，从古至今几乎所有的金融机构都只喜欢做锦上添花的事情，至于雪中送炭那只是弱势群体的美好梦想而已。对此，不知道大家是怎么看的呢？关于支付宝新增关停的以上3类用户，你觉得合理吗？期待大家不一样的观点。