首先要搞清楚罚息和利息是否在国家规定的范围内，一般情况下罚息和利息应该是不会超过本金因为超过三个月的逾期就会和本人联系协商还款除非是一直找不到你并数额不大起诉又不化算所以一直拖着但利息会不断增加可能会超过本金。

可以选择不还，因为超过24%以上的部分已经不受法律的保护了。

首先你需要明确一点，玖富万卡属于网贷产品。网贷产品的利息一般都非常高，你不仅需要计算网贷产品的利息，同时也需要把网贷产品的服务费和所谓的会员费计算在内，在你把所有的费用都除以本金之后，这个利息才是网贷产品的真实利息。

在你计算利息时，你需要计算综合年化的一些。如果你分析的时间超过了12个月，你需要计算12个月的利息，而不是总利息。关于你问的这个问题，我会从以下几点详细解释：

一、首先是关于利息的问题。

超过24%的部分：在2021年之前，只要你的任何借贷产品的年化利息超过24%，之后的部分便不受法律的保护了。用户可以选择不偿还，但出借人可以选择要求偿还。如果出借人把用户告上法庭，法院需要综合考虑各种因素来决定是否产出相关利息。

超过36%的部分：如果用户的贷款利息已经超过了年化36%，用户不需要归还之后的部分，且之后的部分不受法律的保护，属于明确的高利贷的范畴。即便出借人起诉用户，用户也不需要归还36%之后的利息。

二、其次是关于最新的规定问题和网贷的问题。

在2021年之后，法律所保护的民间借贷的上限仅仅是15.4%，这就意味着当用户的欠款你在15.4%~24%之间的时候，用户可以选择不用偿还。如果用户的欠款利息已经超过了年化24%，用户可以直接选择拒绝偿还。与此同时，我建议你远离一切网贷产品，玖富万卡的年化利息非常高。如果你实在不想偿还的话，你可以选择抗争到底。

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