对与信贷小白来说，进入到信贷行业就意味着你将开始摆脱“门外汉”这个身份，你要本着实事求是的态度对客户负责，而你对客户讲解的知识、承诺的事情、办理的业务，一方面体现了你的专业与能力，另一方面也体现了你的态度与为人。

在信贷业务中有六大要素：贷款金额、信贷产品、贷款用途、贷款期限、贷款利率、贷款对象，其中贷款利率是信贷业务中的重中之重，是你必须清楚的知识点，也是客户比较关心的问题。

一提到利率，就不得不说说利息，利率和利息就像两个孪生兄弟，虽有差别，但依然有很多人傻傻分不清楚，那么利率和利息有哪些区别呢？我们跟客户常说的贷款利息又应该怎么计算呢？

今天圈哥就来给大家小小科普一下利率和利息！

一、 什么是利率？什么是利息

利率：是指借贷期满所形成的利息额和所贷出的本金额的比率，简单来说就是一定期限内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算就是年利率，按月计算就是月利率。

它是贷款价格的一种表达形式，是衡量利息数量的尺度，利率反应的是单位货币在单位时间内的利息水平。

公式：利率=利息/本金×时间×100％

利息：是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬。简单理解就是利润的一部分，利息的收益多少和利率成正比。银行的利息就是通过银行利率的某种计算公式得出的利息数据。

公式：利息=本金×利率×时间

二、 利率和利息有哪些区别？

很多客户都不明白利率和利息有哪些区别，甚至很多信贷小白在刚入门时也分不清利率和利息！在讲到二者的区别之前，我们先说点题外话！

一般来说，银行写进贷款合同的是年利率；小贷公司写进合同的是月利率，但为了让客户更清楚一些，很多信贷经理在给你客户沟通时，说的都是利息，而并非利率。

比如，月利率0.5—2.3%，很多信贷经理就会说，月利息是5厘到2分3。

这时有些信贷小白就皱眉了，厘？厘是什么意思？代表多少？跟分是一个意思么？在这里圈哥很负责地告诉大家，厘≠分，具体的换算如下（以月来计算）：

1厘=0.001=0.1%

1分=0.01=1%

1角（毛）=0.1=10%

搞懂了这些之后，你也算是知道了一些信贷的行话，我们下面就来说说利率和利息的区别！

1.从定义上看，利率是一个比率（也就是一个比值），利息是一个数值，是借款代价，贷款报酬；利率体现着借贷资本或生息资本增殖的程度，是衡量利息数量的尺度；利息伴随着信用关系的发展而产生，是构成信用的基础。

2.利率按照不同的标准，可以划分为不同的种类：

ü按利率的地位可分为：基准利率与一般利率；

ü按利率的表示方法可划分为：年利率、月利率和日利率；

ü按信用行为的期限长短可分为：长期利率与短期利率；

ü按借贷期内利率是否浮动可划分为：固定利率和浮动利率；

ü按利率的真实水平可划分为：名义利率和实际利率；

ü按利率的决定方式可划分为：官定利率、公定利率与市场利率。

3.利率有两种计算方法：单利和复利。

单利：是指只有本金计算利息，即本金固定，到期后一次性结算利息，本金所产生的利息不会再计算利息，简单来说就是利不生利。也就是说不论借贷期限长短，本金不变，总利息等于每期利息乘以期数。

公式：I（利息）= P×i×n

F：F=P P×i×n =P×(1 i×n)

i=利率；P=本金；n=计息期数；F=本利和

复利：是指不仅本金计算利息，利息也计算利息，也就是通常所说的“利滚利”。

公式：F= P×(1 i)n

三、贷款利息如何计算？

利息，包括贷款利息和存款利息，在这里我们主要说的是贷款利息。

贷款利息是由：贷款金额、贷款期限、贷款利率三大因素决定的。如何用好这3条因素，给客户提供最省贷款利息的方案，是信贷员做好业务的又一种实力。

1. 短期贷款利息的计算

短期贷款，贷款期限在一年以下（含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的20日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。

对贷款期内，不能按期支付的利息，按贷款合同利率，按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。

2. 中长期贷款利息的计算

中长期贷款,贷款期限在一年以上（不含一年）利率实行一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准)，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。

中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。

贷款利息的计算，贷款利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限

3. 定期结息的计息方法

定期结息是指银行在每月或每季度末月20日营结息日，根据贷款科目余额表计算累计贷款积数，登记贷款计息科目积数表，按规定的利率计算利息。定期结息的计息天数按日历天数，有一天算一天，全年按365天或366天计算。算头不算尾，即从贷出的那一天算起，至还款的那一天止。在结息日计算时应包括结息日。

4. 其他公式

贷款利息=累计贷款计息积数×日利率

利随本清的计息方法：利随本清也称逐笔结息，是指银行应在借款单位还款时，按放款之日起至还款之日前一天止的贷款天数，计算贷款利息。

贷款满年的按年计算，满月的按月计算，整年(月)又有零头数可全部化成天数计算。整年按360天，整月按30天计算，零头有一天算一天。 其计算公式为：

贷款利息=贷款金额×贷款天数×日利率

分析师：王婧元