出品｜WEMONEY研究室

目前我国普惠金融领域已形成多层次、多主体共建的市场。互联网银行借助金融科技能力优势，专注服务中小微企业客群，在普惠金融领域大有可为。

作为全国首家开业的民营银行、互联网银行，微众银行因消费信贷产品“微粒贷”被市场所熟知，事实上，其专注于服务小微企业的小微信贷产品“微业贷”在低调中蓄力，目前触达227万家小微企业，累计授信客户73万家，累计放款额超7100亿元。其中包括为超过5万户科创型小微客户服务，授信额达710亿元。

深圳每3家科创企业就有1家使用微业贷

从一名手艺人到深圳市金石三维打印科技有限公司董事长，江泽星的创业之路充满挑战，在他看来，小微企业要想破局，长远的发展下去，真正需要的是可以和银行建立起关系，借好银行的力。

不过，像3D打印这类的科技型企业在融资中存在不少问题。

科创型小微企业有着“重创新，轻资产”的特点，一方面难以通过抵押借款，另一方面，此类企业风险难以评估，因此借贷费率较高。

而正是此类“专精特新”的中小企业专注于细分市场、创新能力强、市场占有率高、掌握关键核心技术，是国内各细分赛道的佼佼者和产业链的排头兵，对于加快解决我国技术层面“卡脖子”的问题具有重要意义。

在这其中，诸如微众银行等金融机构提供了有效助力。针对科创型中小微企业客群，微众银行创新惠企模式，沿袭微业贷的成功模式，打造了线上化、无抵押的科创贷款产品。

“在具体操作时，我发现微众银行是最方便的，申请后资金很快就下来了。”江泽星也正是受益于微众银行的科创贷款。

科创贷款以科技型中小企业轻资产、重创新的融资需求为导向，以政府增信、风险共担、成本共担、灵活担保为融资特点，通过适度降低科技型中小企业贷款门槛，提高信贷审批效率，控制贷款成本上限的科技信贷流程，解决了众多早期“轻资产”科技型中小企业的融资难题。

当前，科创型中小微企业是微众银行企业金融服务的重点客群之一，已吸引近10万户科创企业前来申请。

在深圳，每3家科创型企业就有1家使用微业贷。深圳作为科创金融服务的核心地区，微众银行在信贷政策上进行了战略性倾斜，据披露，目前，微众银行科创贷款在深圳1.8万家国家级高新技术企业的服务覆盖率超过35%。

到2021年二季度，微众银行科创金融已经为超过5万户客户授信710亿元，其中深圳地区授信124亿元。

7100亿放贷额背后的坚守

最新数据显示，截至2021年第二季度，微众银行微业贷已辐射27个省和直辖市，累计触达小微企业227万家，累计授信客户73万家，累计发放贷款金额超7100亿元。

回顾来看，2017年微众银行正式启动小微企业融资业务，在局部地区试点。

2018年，针对微小企业“短小频急”的贷款需求及其痛点，微众银行首创推出了线上化、无抵押、随借随用的小微信贷产品“微业贷”。到了2019年，微众银行为民营企业中的23万户普惠型小微企业提供了信贷服务。

截至2020年末，微众银行小微企业客户已覆盖全国27个省的200余座城市；据可比数据测算，该行在贷企业法人客户数占服务业务覆盖地区小微企业总数的比重逾6%。

在金融机构服务小微企业的过程中，去年以来监管着重强调提高“首贷户”比例，鼓励金融机构扩大小微企业服务覆盖面，下沉服务重心。

微众银行微业贷通过数字金融服务降低小微企业获取“首贷”的难度，使得融资难的根本性问题得到改善。

据了解，微业贷2020年全年新增“首贷户”达到10万户，2021年上半年新增超过4万户，微业贷客户中约60%企业客户是首次获得银行贷款的。

从微业贷近几年的成长中可以看到，其用户也在不断下沉。2018年时，微业贷77%客户年营业收入低于1000万元。到2020年末，超过三分之二客户年营收低于500万元。

另外，微众银行通过下调利率、延期还本付息、还款优惠、减免手续费等措施，去年全年向实体经济让利15亿元，惠及19万客户。该行普惠型小微企业贷款发放利率连续三年显著下降，2020年较上年下降1.35个百分点。

持续布局重点产业数字化金融

自成立以来，微众银行持续加大在科技方面的投入，不仅形成了自身的核心竞争力，而且开放科技能力、推进开源生态建设。

据了解，微众银行历年科技投入占营业收入比例都在10%左右，远高于金融行业平均水平，科技人员占全行员工比例保持在50%以上。

其2020年财报显示，报告期内，微众银行研发费用支出为19.44亿元，同比增长42.62%，在总营收中的占比高达9.8%。

受益于长期的高投入研发，2020年，微众银行成功将国产ARM架构芯片应用于分布式储存、基础核心组件与资源管理等领域，显著提升了IT基础设施国产化水平并实现全栈安全可控。

借助科技优势，微众银行持续布局重点产业数字金融服务，三年内针对现代农业、新一代信息技术、智能制造、清洁能源、生物医药等多个国家重点领域展开探索，为重点领域产业链企业提供更多金融服务与数字化支持。

据悉，微业贷供应链金融签约逾200家国内外知名品牌及行业龙头企业，为逾5万家供应链上下游企业提供金融服务，较为全面地覆盖了上下游供应商、经销商企业的生态圈，有效提升融资效率，降低融资成本，通过支持链属企业来提升产业链的稳定性与竞争力，让“卡脖子”早日变为“杀手锏”。

未来，期待如微众银行等的金融机构继续探索服务小微企业的更多可行路径，不断提升小微企业综合金融服务能力，引领成功的产品及服务辐射全国。