近两年突然起来的戴口罩，打乱了很多企业的经营节奏。不少过往经营不错的企业，也面临资金短缺的困扰。对于中小企业来说，缺乏抵押物，缺乏融资渠道。当面临资金周转困难时，缺乏有效而专业的渠道。其实，为了缓解中小企业融资难题，不少银行都有针对中小企业的企业信用贷产品。本文分享一个2022年4月底，北京某科技公司融资485万的案例，希望能给面临同样需求的中小企业带来一些帮助。

北京某科技公司，主营业务是化学试剂，给药厂、学校、科研单位等提供化学试剂。公司2016年成立，近两年年开票2000万左右。2020年纳税40万，2021年纳税22万。在2021年10月份，在两家银行，办理两笔企业信贷，一笔100万，一笔50万，企业共计150万负债。

法人占股30%，有两套房的按揭贷款，个人信贷负债30万。2022年4月份，公司受疫情影响，回款不及时，需要资金周转。法人名下的两套房产，均有按揭贷款，一套是在老家买的，父母在住，三四线城市房值不高。一套在北京，13年购买，按揭大部分已经还清，只剩下利率比较低的公积金贷款。但是，因为公司有多个股东，不想用自己名下的房产作为抵押。

（法人或股东名下有房产，却不愿抵押，这也是很多非单一股东的企业，在办理抵押贷款时存在的问题。法人或者股东名下有房产，采用房产抵押期限更长，利率更低。但是，实操过程中存在，抵押办理流程时间长，需要配偶出面。企业经营存在风险，公司多个股东，某一个股东把自己名下房产抵押，资金用于企业周转，如果经营出现风险，怎么确保抵押房产的资产安全？如果企业因为抵押房产的资金投入，利润增加，分红该按照什么比例来核算？.........）所以，想继续办理企业的无抵押信用贷，解决经营的资金缺口。该企业经营良好，但是在办理企业信用贷时，面临两个问题，一是，企业已经有两笔共计150万的企业信贷。二是，企业需要资金500万，额度相对较大。

最终通过专业合理规划，该企业同时从四家银行办理了税贷产品，共计批贷485万，年化利率3.85%—5.87%不等，先息后本，随借随还。

所谓税贷产品，是以企业的纳税额度和纳税评级作为判断企业经营状况，审核企业还款能力的依据的企业无抵押信用贷产品。相对应的，企业信贷除了税贷，还有发票贷，就是以企业开票数据做为判断企业经营状况，还款能力的企业信用贷。上述企业，其实还可以通过发票贷再申请大概300万。但是，因为额度已经满足需求，没有再继续了。

无意义的抱怨，解决不了任何问题。对于过往经营状况良好，法人征信良好的企业来说，当面临资金需求的时候，考虑如何通过专业的规划，降低企业的融资成本或者满足企业的额度需求。对于一些可能暂时因为某些原因，有资金需求却屡屡贷款被拒贷的，与其抱怨，不如让专业从业给予分析一些，是企业或者法人的哪些问题，导致未能办理贷款，有没有补救措施？需要注意或者整改哪些方面，能不能通过一些改正或者优化，以后可以正常办理。一不留神跑题了，希望能多交流学习，帮助更多有需求的企业