年轻人该不该提前还贷？

01

争论不休

“这届年轻人不想给银行打工了”冲上热搜。

随后双方在各大平台争论不休，主张提前还的，大晒“真香”现场。

例如网友陈丽。

2020年，她用组合贷买了第一套房，商贷部分145万，期限24年，等额本息，利率5.2%。

算上公积金部分，月供超1万。

过去常被教育提前还贷不划算，钱生钱能跑赢利息。

直到今年1月份，她发现自己还了两年的贷款基本都是利息，本金却只减少了2万元，于是萌生提早还款的想法。

加之如今股票、基金包括房价升值的情况，陈丽不再抱有幻想。

而在一键还款75万后，她感到无比踏实，感觉省出了一辆豪车。

再如罗萌。

选择部分提前还款中的缩短贷款年限，不改变月还款额。

在广州从事互联网行业的罗萌今年30岁，在2018年的时商业贷款127万元买下了一套住宅，利率5.4%，等额本息30年，月供近8000元。

在她每个月的月供中，还贷的本金为1800元左右，利息为5000元左右。

从2021年年中开始，罗萌开始实施了自己的提前还贷计划。

在她看来，自己并不是所谓的乐天派。

“这几年行业内卷严重，裁员也常有，压迫感比以前增大了很多。”罗萌希望40岁时不再为钱奔波，做点自己喜欢的事情。

小周：

“感觉以前的利息（5.6%）太高了，这几年还的全是利息，简直受不了”。

思来想去，提前还款了50万，利息节省了46万，月供从4400降到1300，感觉一下子轻松了，再也不压抑了。

上面三位是提前还房贷的同学，而与他们相反的是：

坚决不提前还房贷，要做时间的朋友，薅够银行的福利。

02

各家理由

两种截然相反的观点，背后都有自家的理由，大可不必一上来就开喷，不妨看一下双方的考虑。

提前还房贷者给出的理由，集中在这三点：

房贷利率过高，利息超过本金，提前还贷能减轻利息成本；

收入预期降低，减轻每月房贷压力；

没有超过房贷利率，更好的投资标的。

总结起来就六个关键词：利息高；压力大；没去处。

先来看第一点：利息高。

就在昨日，央妈又又又发大招，降利率。

将首套普通住宅的利率，直接从最低4.6%调降到4.4%，一下子就降20个BP，这比起之前LPR都是5-10个BP的降，绝对生猛得很。

买房利率降了，确实有刺激效果。

后续，各大城市也会因城施策，未来地方银行下调利率还有空间。

譬如，广州在上周就下调了首套房利率，部分优质客户甚至可以拿到4.6%利率。

这波利好，确实够刺激。

不过，这也刺激到了在高利率买房的人士。

这波提前还款的人，利率大多处在5%至6%之间，利息超过本金的大有人在。

一边是，逐渐下调的利率，感觉自己提前买，利息多付，亏了。

一边是，还贷三四年，结果还利息去了，有种给银行打工的感觉。

还有一点，薪资预期大幅度降低，年轻人还贷压力大。

这两年大家对工作的收入预期大幅度降低，尤其是互联网、房地产、教培、基金证券行业。

教培不用说了，K12明令禁止。

2020年疫情居家，教培逆势而上。

一位课程名师，年薪去到过百万，公司也是各种高薪挖人。

后续的故事，大家都是知道的，行业教父俞敏洪，直播带货了。

行业爆火,然后在短时间收缩裁员的，还包括房地产。

TOP3房企的投资部小蕾跟我们透露，“现在房企都异常谨慎，年前部门经历了大裁员，我算是比较幸运留下来了，可年薪近乎砍半。”

此外，互联网和基金经理也两个，天然靠“钱”的行业，也出现了收入预期减少。

2022堪称互联网“毕业季”“优化年”，从实习生到资深员工，无一幸免。

而基金经理，鉴于之前的高收入，月均2万 的房贷，还是可以承受的。

但是，受到基金行情影响，各家的钱包瘪了下来，那房贷就是催命符。

别以为搞投研的就能看得长远，不会犯月供不足的错误。

其实大家在买房面前都一样，把杠杆拉得很满，基金经理也为房贷发愁。

比起行业内的降薪、毕业季，杀伤力更大的是大家对收入的预期。

预期下调自然会降低杠杆、增加储蓄以及现金流。

即便大家手头上还积攒着前几年的闲钱，大概率没有什么好去处。

一个月内在股市和基金里，操作个三四遍，追涨杀跌。

市面上的理财产品，年化率能超过房贷利率的，几乎少之又少。

“年化收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。”

”与其放在股市基金里，控制不住自己，亏个底朝天，还不如提前还房贷，干点确定性的事情。”也是大部分提前还款人士心声。

反观，坚决不提前还贷的一方。

他们给出的理由主要是：通货膨胀、机会价值。

他们认为：“提前还款，节省了利息成本，看似得了便宜，实则陷阱就在这里，简直亏大发了。

通胀之下，钱在时间里不断贬值。

截取近三十年的M2与GDP走势。

根据统计数据显示，M2/GDP从1978年的0.32增长到2012年的1.88，在34年间扩大了近6倍。

冷冰冰的M2和数字，大家可能无感。

那就举真真切切的例子，十年前买房，3000多的月供简直就是天价房贷。

将时间拉回到10后，大家只会捶胸顿足，没早点买房。

通货膨胀，购买力在下降的同时，债务也会下降。

一方面，之前高速经济发展，顺势带来M2的大水。

大水流向哪里，这个已经是不言自明了。

另一方面，个人的工资增速，绝大部分是跑不赢的通胀的。

合理利用杠杆是普通人完成资产增值的有效办法。

在不提前人士看来，提前还款是因小利而弃大利。

他们错过最大利好是：时间价值。

房贷年限最大价值是时间，将杠杆拉到最大，能贷30年，绝不贷29年。

让时间去稀释负债，让时间让资产增值。

此外，提前还贷还会失去机会成本。

将手里盈余提前还了，后续出现更有价值的投资点，出现更好的机会，意味着干着急，眼睁睁看着错失。

所谓找不到好的标的，其实是在给自己肤浅的认知模式找借口。

03

作何决定？

我们将双方的理由梳理出来，一是给大家看一下，双方是从哪些角度思考问题；二是，从他们的思考中，我们能获得什么启发。

针对年轻人要不要提前还房贷，我当然知道选边站，然后用各种虎狼之词，更讨好观众。

但是这玩意遇上个跟风操作的，很容易把自己玩脱。

所以，与其是非此即彼，二极管，不如具体问题具体分析。

适合提前还款的人，主要是手里确实有闲钱，又找不到好的标的。

或者在股市、基金中亏损严重。

在股市里疯狂梭哈，然后输个底朝天，还不如提前还贷。

大家不必觉得，找不到好的标的，是不如其他人的心理负担。

因为现实就是，大家普遍不行。

投资本就是反人性的，认识到自身不足以驾驭，找个安全港呆着，然后提高自己，才是上上之策。

最怕大家，又菜又爱玩。

菜不自知，才要人命。

不过，提前还贷人士要注意两点。

一是，部分银行有违约金，或者需要满足还贷年限。

二是，在贷款周期的前1/2期限提前还贷较为划算。

不适合提前还贷人士有：

一是，年限未到，要收取违约金人群；

二是，有好的标的，或者投资标的并没有造成大面积亏损人士；

三是，有重疾患病家属；

四是，对未来工资预期较好，譬如各类铁饭碗、公积金人群。

以上，大家自行参考。

不过，对于不提前还款人群，要注意杠杆，保持一定还贷金额储蓄。

根据个人情况，存个一年或半年的房贷金额，应对未来可能的工作变动、生病住院等突发情况。

不要盲目乐观，觉得自身工资完全能覆盖月供。

最后的最后，任何决定都是具体问题具体分析，用过往经验来指导现在，可能会错判；

随意跟风操作，搞不好，搬起石头砸自己的脚。

所以，大家根据自家收支情况，理性选择。