“当前我们正与一些助贷平台开展合作，打算融合新的数据维度实现增信效果，尽早构建敢贷愿贷能贷会贷的长效机制。”这位城商行小微信贷部主管指出。

值得注意的是，不少金融科技平台也纷纷行动。比如微众银行借助微业贷的线上化与无接触服务特色，确保小微企业金融服务“零中断”；陆金所将小微信贷在新增贷款的占比提升至80%；乐信则推出“小店烟火计划”。

他透露，不同于银行聚焦50万-100万元的小微信贷群体，乐信普惠的小店烟火计划主要面向平均贷款低于20万的餐饮、零售批发、装修、绿化养护、理发等小店和小小微企业，进一步实现小微客群的“下沉”，助力更多小微个体户复工复产。

“针对这些痛点，我们打算通过线下尽调（确认小店复工复产最新状况） 线上智能风控的方式，依托小店烟火计划提供所需的信贷资金。”他指出。小店店主若需要增加贷款额度，可以主动提供经营流水、纳税记录、个人按时偿还房贷车贷等资料，由风控平台融合大数据技术尽早确定新的授信额度。

北京大学此前发布的报告指出，截至今年4月，全国实有市场主体达1.58亿户，个体工商户占比近7成，吸纳约 2.4亿人就业。但是，约40%小微经营者的现金流仅能维持不到一个月，这在小小微企业（包括个体户、夫妻店、小店店主）群体显得尤其突出，若得不到及时的资金支持，他们将很快陷入困境，影响其背后的千万家庭。

“我们也注意到信贷扶持小小微企业复工复产的紧迫性。但在疫情冲击导致众多个体户经营恢复不确定性增加的情况下，我们更需要借助深耕小小微群体的金融科技平台技术经验，驱动我们真正做到愿贷敢贷会贷能贷。”上述银行互联网金融部人士强调说。

“敢贷会贷能贷”如何落实

他直言，通过小店烟火计划，他们打算将更多银行助贷资金“引入”贷款额在30万以下的广大小微个体户，通过银行信贷资金的进一步“市场下沉”，助力更多小微个体户复工复产。

“若小店店主在平时生活经营过程处处守信，即便他复工复产可能会遇到波折，我们也愿意协助银行提供信贷，因为我们相信他们通过努力，迟早能还清贷款。”他强调说。

多管齐下解决贷款投放不足问题

在业内人士看来，银行助力小微个体户小店复工复产，还需精准解决信贷额度不足等问题。

“此外，不少个体户小店反映复工复产期间他们进货更加频繁，但老客户有所流失，加之上游付款周期缩短但下游收款周期拉长，导致他们短期资金周转需求较以往大增。”他指出。令他们比较尴尬的是，银行内部缺乏与时俱进的风控算法模型，且未能及时更新小微个体户画像，导致贷款投放额度跟不上众多个体户小店们的新资金需求。

“我们注意到，只要个体户小店店主复工复产状况良好且业务收入逐步稳健恢复，递交上述资质证明都有较高几率获得额外贷款解决复工复产资金需求。”他指出。

值得注意的是，其他助贷机构也纷纷各显神通。比如部分大型助贷平台通过用户生命周期分析，找出经营相对稳健的优质小店店主客群，再梳理用户数百个变量信息（比如多头评分、央行征信记录等），作为他们辅助银行加大助贷投放额的重要依据。

前述助贷平台业务总监强调，按照监管要求，小微信贷资金需用于企业生产经营活动，包括购买生产所需材料、添置生产经营所需设备、支付租赁经营场所租金、流动资金周转等，因此为了防止信贷资金被“挪用”，他们不能过度依赖纯粹的大数据分析技术，也需借助线下尽调等方式实地了解个体户小店的信贷资金是否悉数用于复工复产。

“目前我们正与多家合作银行磋商，由后者派出当地分支机构员工进行实地考察了解个体户小店的复工复产最新进展，我们输出风控算法模型工具，辅助后者实现信贷风控与助力小微企业复工复产的平衡。”他表示。