前几天我们从机构类型的角度对贷款产品进行了分类，今天我们从另外一个维度来看看纷繁复杂的贷款产品，从进件资质的角度来进行分类。

我们主要就个人贷款进行分类，根据市场上各个金融机构的产品进件资质要求，我们将进件资质分为这样几类：纯打卡工资（缴纳公积金）、按揭房（全款房）、人寿保险、经营流水（企业开票）、按揭车（全款车）等。

01 纯打卡工资（缴纳公积金）

对工薪族而言，打卡工资是最直观的收入体现，缴纳公积金及缴纳的多少是收入的另一种体现，针对工薪族的贷款，更多的是根据工资收入的情况及公积金的缴纳情况进行产品的设计，一般银行针对这部分工薪族的贷款利率都不会太高。

02 经营流水（企业开票）

对有经营背景的贷款申请人来说，企业的经营状况是收入的一个直观体现，这点和纯打卡工资是同样的道理，根据企业的经营情况和规模来给出相应的审批额度。

03 按揭房（全款房）

按揭房或全款房，我们从按揭房或全款房本身作为进件维度来进行说明。按揭房，每月需要还月供，还月供意味着每月需要有超过月供的收入，所以一些金融机构针对按揭房设计了一些产品，我们统称为“按揭放大”，此时在收入计算时不是工资或经营流水，而是房贷月供的相应倍数（比如说，月供的6倍，认定为每月的收入），并根据月供的金额给出相应的贷款额度。全款房的道理和按揭房类似，只是在认定收入时根据房产的现值来进行判断（比如说，房屋价值的3%认定月收入），并根据房屋的价值给出相应的贷款额度。

当然，有房产也可以作为抵押物申请贷款。有房产对工薪族/企业主在申请贷款时，也可以作为资产增信。

04 人寿保险

人寿保险，也是我们的一种权益体现，从缴费方式来看，也是有期缴和趸交，其中期缴从缴费年限来看，也有分10年、20年、30年等。如果刚好是月缴，其实就和按揭房的月供很类似，所以以人寿保险作为资质进件的时候，产品设计和按揭房很类似，通过换算过的年缴费金额的相应倍数来认定收入，并根据年缴额来给出相应的贷款额度。当然，人寿保险和房产相比，同样是作为资产，如果说房产是一种强资产，那么人寿保险就是一种相对弱资产。

05 按揭车（全款车）

按揭车作为进件维度的理解，可以参照按揭房，因为按揭车也是按月付款，只是整个贷款年限和按揭房相比短了很多，也正是因为这样的原因，以按揭车作为进件维度的产品并不是很多，只有少部分金融机构有这样的产品设计。全款车也是同样的道理，也可以用来做车辆抵押贷款，不过车子本身的贬值特性，所以额度一般不会很高。

以上主要是从进件资质的角度对个人贷款类的产品进行了一些分类，希望能有助于大家的理解。