最近我的手机里面多了很多银行贷款的推送短信，

什么**银行闪某贷升级额度了，最高可贷300000

什么**银行融某借利息降低了，利息低至4.85%

因为自身也算对这个行业有足够的了解，今天就来简单的说一下这些营销推广的背后。

先来说一下信用贷款

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。

有的朋友以前也许经常会接收到各种信用贷款销售的电话（电销推广），因为有需求所以就有供应，以前的人接触贷款可能还是买房买车的时候银行的按揭贷款。随着互联网时代的发展，各种网络贷款及P2P的前几年盛行，逐渐一部分人开始接触了信用贷款。这些贷款都是以无抵押无担保的形式，很多人最开始知道无抵押也能贷款的时候心理也是很好奇的，想看看自己到底能贷多少钱？

前些年银行是不喜欢做没有资产的客户群的，所以这样的信贷客户群体就大量的进入网络贷款公司和小额贷款公司，一般这些贷款产品利息都在2分左右，前几年我知道最高的时候小额贷款公司的借款利息能高达年化40%，因为最近几年行业的整理，小额信贷也被洗牌，目前市面上的小额贷款公司的产品基本上在1分到2分左右，可能有的公司宣传的是利息只有几厘（同时需要注意很多公司产品还款方式基本上是等额等息，如果用IRR公式计算的话利息差不多会翻倍了，所以大家借贷的时候要注意还款方式及真实利率）但是这种低利息的情况比较少，首先是对客户的自身要求比较高，然后就是低利息对于公司来说收入低风险高，所以一般这种审批出来的结果也是比较少。

相比于小额贷款公司，银行的信贷产品这两年确实利息低太多，但是银行的这些信贷产品针对的群体一般就是公务员、事业单位、世界500强等优质客户群体，一般参考客户的公积金缴费，固定流水和资产等。一般银行信贷利率低的话可能就年化4%-6%的样子，同一个产品不同的客户利息也有不同，不同银行之间的利息也有差距，目前银行高一些信贷产品年化利息接近10%。

虽然银行的产品利息非常的诱人，但是也不是每个人都能申请成功的，我周围有几个朋友最近也是收到推广短信，自己去申请的时候仍然没有通过的，申请的时候会被查一次征信，朋友也是比较郁闷。其实这个这种推广信息就是广撒网，如果我们刚好遇到有需求可以尝试，但是如果自身不是需求情况，还是不要随便去申请了，毕竟我们的个人征信也要随便查询。