2022年7月15日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，简称14号文。

本次通知，对银行的互联网贷款业务提出进一步要求。

所谓互联网贷款，

是指商业银行运用互联网和移动通信等技术，申请、风控审批、签约、放款都是通过线上完成的贷款业务。

其实，在本次通知发布之前，监管已经先后发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，但商业银行在执行过程中暴露出一些问题，

比如：

银行的执行情况与监管要求存在一定差距，不利于业务持续发展，

因此监管又制定了本次通知，

对商业银行的互联网贷款提出如下要求：

1、履行贷款管理的主体责任

银行需要提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展对客户的身份验证、授信审批和合同签订等工作，

以此来防范贷款管理的“空心化”。

2、强化信息数据管理

银行在遵循相关法律法规基础上，完整准确地获取借款人的身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并核实数据真实性。

同时，商业银行要加强对借款人信息的保护。

3、加强贷款资金管理

贷款资金的发放、本息代扣等关键环节都要由银行自行决策，操作指令要由银行发起，并保留这些账户流水信息。

借款人向银行借钱，但款项并不都是打给借款人自己的账户。

银行放款包括自主支付和受托支付，

如果是自主支付，银行应该把资金直接发放到借款人的银行账户，不能途经支付账户。

如果是受托支付，银行根据借款人的支付委托，应该直接将贷款资金支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。

银行要主动加强贷款资金管理，防范合作机构截流、挪用的风险。

4、规范合作业务管理

我们做一件事，如果有合作伙伴，总能完成的更高效。

商业银行也明白这个道理。

银行与第三方机构合作互联网贷款的，对共同出资、信息科技合作等方面的业务，要分别签订合作协议，明确权利和责任；而且不能在贷款出资协议中掺杂其他服务约定。

对于存在违规行为的合作机构，比如违法违规归集贷款资金、没有依法依规提供贷款管理必要信息的，银行应当限制或者拒绝与其合作。

5、切实保护消费者权益

银行应当向借款人如实充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息，让借款人贷款贷的明明白白。

要严禁强制捆绑销售、不当催收、滥用个人信息等行为。

本次通知进一步细化了银行贷款管理和自主风控的要求，推动银行和合作机构规范开展业务合作。

此前，监管部门已经发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，加上本次发布的通知，共计“1个办法，2个通知”，都是为了促进互联网贷款业务健康发展。

那上一次发布的《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》又说了啥呢？

我们不妨也复习下，主要包括以下内容：

/1/ 落实风险控制要求

商业银行要强化自身风险管控的主体责任，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节。

严禁商业银行将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。

/2/ 加强出资比例管理

商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

提高合作机构出资比例，就降低了杠杆率。

/3/ 强化合作机构集中度管理

风险在金融机构间具有传染性，

所以贷款集中度管理，就是——

我们先来解释下什么是一级资本。

银行资本是指商业银行自身拥有的或能长久支配、使用的资金。

银行资本能吸收损失，具有保护存款人和其他债权人利益的作用。

银行的资本可以分为以下几类：

核心一级资本和其他一级资本

就组成银行的一级资本，

一般来说，一级资本越多，

银行抵御风险能力越强。

根据通知要求，

商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

这样做，

主要是让商业银行用适度分散原则选择合作机构，避免对单一合作机构的过度依赖。

/4/ 实施总量控制和限额管理

除了对单一合作机构有限制，

商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额也有要求，不得超过本行全部贷款余额的50%。

/5/ 严控跨地域经营

地方法人银行开展互联网贷款业务的，

不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

这主要是因为地方性银行基本定位

是立足本地的市场，服务本地的客户，

而个别地方银行严重偏离定位，盲目对外扩张会带来较大风险隐患。

我们总结下《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》的主要内容：

总之，1办法、2个通知的发布，是为了优化业务流程，增强银行自主风控能力，促进互联网贷款业务高质量发展。

此外，本次通知要求，将银行互联网贷款存量业务整改的过渡期延长一年至2023年6月。

好了，

今天就说到这吧。

除了商业银行，

信托公司开展互联网贷款已经具有一定规模，部分业务也借助相关合作机构进行。

为统一监管标准，避免监管套利，信托公司、外国银行分行、消金公司、汽车金融公司也都要参照“1个办法，2个通知”的要求执行。

同类业务、同类主体一视同仁。

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