文校长

据央行统计数据显示，去年上半年全国新增贷款数3.55万亿。归根结底其实还是因为“飙升”的房价所引起的，身居一、二线城市，即便是60平左右的房产大概也得需要120万。对于普通家庭而言，在大城市中通过贷款买房确实是一种不错的选择。

对于普通家庭而言，虽然住上了楼房但另一压力也随之而来——月供还贷，月供按揭几乎使每个家庭的消费观念慢慢发生了改变。但随着收入水平的逐渐提高人们慢慢意识到“与其每月还房贷还不如一次性还清划算，这样利息就会省去一大笔”。根据目前我国8%的通胀率分析，早还完贷款可以早早地改善和享受生活，尤其是进入2021房贷利率转换为LPR动态利率以后。随着房贷利率逐渐下行，购房者相较于以前将会轻松许多。

每年的 1月1日将定为LPR动态利率的重新调整日，不过很多2020年买房的业主，按揭还贷的标准其实是按2019标准执行的。也就说，客户如果要享受到LPR动态利率所带来的优惠，必须从2021年开始。

换句话说，房贷真正发生变化其实是在2021年，此时有些人不免担心起来，如果再向提前还贷是否会和以前不一样呢？

首先我们应该了解和何为等额本金、等额本息还款。

如果我们去银行办理住房贷款业务，在没有特殊要求的情况下银行一般会默认等额本息这种方式，毕竟等额本息这种还款方式对于银行来讲利息更多，对于购房者来讲月供会相对较少，所以等额本息这种还款方式更为普遍。

等额本息这种还款方式每月还款金额自始至终都是不变的，虽然等额本金的月供是按每月递减的形式还款，但对于普通家庭而言前期还款压力更大。以50万贷款30年还清为例，等额本息还款每月固定在2838.94元，等额本金首月则为3680.55元并以每月6.37元递减，直到第十一年等额本金还款金额才与等额本息还款金额相同。

在等额本息还款中前期构成主要以利息为主，后期才逐渐转变为本金，按50万贷款30年还清为例，经计算直到第17年本金才会超过利息。等额本金与这种还款方式大体类似，主要区别体现在本金与利息的比例上，在本金不变的情况下利息每月逐渐递减。

归根结底，无论是哪种还款方式，还款前期都是主要以利息为主，如果购房者此时想提前还清房贷，笔者是并不建议的。

除此之外，LPR动态利率从去年7月份开始就一直保持在4.65%，即便是再上调一些，相较于固定利率来讲也要划算许多。

但在整个还款比例构成中（以30年还款周期为例），前15年几乎都是在还利息，再加上每年受通货膨胀的影响，其实目前状态的货币价值是呈下降趋势的，在笔者看来将房贷本金部分放在银行倒不如趁着LPR动态利率新规下，提前还清房贷。

除此之外大家在选择贷款年限时，笔者建议还款时间还是越长越好，在贷款利率较高时还清房贷其实是非常有必要的，不过在房贷利率较低时还是尽量不要提前还清。

另外一点，提前还清房贷各个银行都有各自的时间期限规定，否则就要缴纳违约金，其中中国银行、农业银行、建行以及邮政储蓄银行都是1年，而交通银行与工商银行则是三年，在办理住房贷款后如果在这些期限内还清必须要缴纳违约金。