“提前还了60多万房贷，终于轻松了。”

“即使有罚息，也要先把房贷还了。”

近期，在不少社交网络上关于提前偿还房贷的讨论逐渐热烈了起来。

上述人士所说的现象，在央行数据上也得到印证。日前央行发布的数据显示，4月人民币贷款增加6454亿元，同比少增8231亿元，其中居民住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元，是有记录以来仅有的个别负增长月份。

为了稳住房地产市场信心，近期央行连续出台降低住房贷款利率的政策：首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点、5年期以上LPR下调4.45%，也就是说目前首套房贷利率可低至4.25%，目前已有多地房贷利率下调至该水平。

“对于深圳来说，虽然近期房贷利率下调了不少，但估计很难起到作用，主要是受到指导价的约束，指导价大幅低于市场价，银行又必须要按照指导价放款，不少买房人首付根本不够。”上述大行人士表示。

应该提前还贷吗？

“确实是找不到合适的投资产品，要么风险高，要么收益低，还是觉得提前把房贷还了合适。”另一位提前还贷款的人士也表示。

方正证券首席固定收益分析师张伟表示，居民提前偿还房贷意愿的提升，可能与低风险资产收益率下行有关，“疫情冲击下，经济疲弱，居民收入承压，照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行得更快，这使得居民的储蓄率持续处于高位。”

数据显示，4月住户存款减少7032亿元，同比少减8677亿元。金融机构人民币信贷收支表显示，截至4月末，住户存款余额为1096170.29亿元，同比增速为12.19%，增速为去年5月以来新高（排除1月底特殊情况）。

“今年以来居民存款增长较快，前四个月新增居民存款超过7万亿元，远高于历年同期水平。居民持有的现金增速在疫情后也有显著上行，在投资和消费都趋于萎缩的背景下，存款和现金增速的上行反映出居民储蓄被动增长。”中泰证券宏观首席分析师陈兴表示。

张伟认为，是否提前还房贷需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估，“需要指出的是不能直接对比房贷利率与理财收益率。”他以房贷100万、贷款年限30年、利率5.7%、已还了4年的一笔贷款测算，结果显示，当理财收益率为3.5%时，这与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。

“由于居民储蓄率处于高位，并且低风险资产收益率仍可能下行，居民提前偿还房贷的行为短期内将继续存在。”张伟表示。

提前还如何操作？

经过综合判断之后，如果购房人认为仍有必要提前偿还房贷，该怎么操作？