业内人士表示，其实这两类卡都不能算真正的信用卡。前者实为消费贷款卡，额度普遍高于真信用卡，但是当日起息，年利率很高。后者则为自动分期卡，一般在消费或账单达到一定金额时，自动分期并产生分期手续费，一经生效不可进行撤销或取消。

再往下看才发现，这张卡消费、取现及转账均按日计息，不设免息期，日利率0.05%，即透支1万元每日利息5元。并且持卡人申请该卡后就无法再申请渤海银行其他信用卡卡种了。

对于这段话，李先生感到疑惑，信用卡不是都有免息期吗？这张卡怎么当天就要计息呢？日利率换算成年利率好像也不便宜，到底要不要办这张卡呢？

确实，信用卡消费，从银行记账日起，到本次消费的单日账单生成，再到还款日的期间，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何利息（预借现金则不享受免息优惠）。

然而，渤海银行这张51联名信用卡却是没有免息期的。除此以外，此前，温州银行也推出了一张一模一样的51联名信用卡。

业内人士介绍，没有免息期的卡实际上是消费贷款卡，可以理解为与消费金融有关的产品，通常被银行冠以信用卡的形式出现。简单来说，就是指这张卡没有免息的时间，不管是消费、还是取现以后当天就要支付利息，而且如果没有全额还款，每月还最低还款额的话，还要计算复利。

简单算一笔账，日利率0.05%，换算成年利率就是18%，如果不是全额还款，年利率还不止18%。也就是说，如果李先生申办了这张渤海银行51联名信用卡，消费10000元，隔天还款需要支付10005元，一个月后还款需要支付10150元，相比有免息期的真信用卡，等于额外支付了150元。

当然，这种实为消贷卡的信用卡额度比较高，如果有市民追求高额度，并且愿意承受没有免息期、日利率0.05%等一系列条件的，还是可以根据自身需求申请。

无独有偶，除了渤海银行和温州银行，天津银行也推出了一张51联名信用卡，与前两家不同的是，天津银行51联名信用卡是有免息期的，最后还款日为账单日后第25天。那这是一张真正的信用卡吗？

并非如此，这实际上是一张自动分期卡，当月账单在账单日高于100元，就会自动转为分期，首期分期手续费计入自动分期时的当期账单，剩余每期手续费于之后每期账单日逐期入账。而且自动分期生效后，持卡人无法撤销或取消，即使提前还款，已收取的手续费均不退还，未收取的手续费也不会免除。

分期手续费收费标准如下：分6期每期手续费率0.96%；分12期每期手续费率0.85%；分18期每期手续费率0.82%；分24期每期手续费率0.8%。折算成年化手续费率大约为17.47%-19.49%，和消贷卡的年利率相比几乎不分上下。当然，高额度和消贷卡也基本差不多。

不过，相比消贷卡，分期卡从本质上来说，更像信用卡，只是多了自动分期功能。多家国有银行和股份制银行也都有自动分期卡，不过自动分期触发金额普遍比天津银行这张51联名信用卡高，且部分银行的分期手续费也比较低。比如，农业银行的乐分卡，额度最高30万元，6期、12期、24期、36期分期手续费分别为2.5%、4%、8%、12%。客户如果真的需要自动分期卡建议看清具体分期手续费，按需选择。

最后，还要提醒一句，虽然大部分消贷卡和分期卡的额度都是独立授信的，但还是会计入总授信中，对于个人征信有一定影响。