欧阳剑环 中国证券报·中证网

年报显示，截至2021年末，网商银行累计为4553万小微经营者提供数字信贷服务，连续两年新用户净增长超1000万，但由于基数大，新用户增速较上年有所放缓。最近一年的新增客户中，经营性首贷户比例超过80%，大量此前从未获得过经营性贷款小微经营者开始享受到数字金融带来的便利。

借助数据技术优势和互联网运营手段，网商银行通过3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预的无接触贷款“310”模式，有效满足了小微经营者贷款“短、小、频、急”的需求。2021年，约70%的小微用户平均贷款时长在三个月以内， 超过70%的单笔贷款利息支出不高于100元，普惠小微贷款整体利率连续四年下降。

年报显示，网商银行的县域及西部地区业务增速显著高于城市和东部地区。截至2021年末，网商银行累计服务超2000万县域小微经营者和农户，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%，当年贷款金额增幅高17.4%；西部客户增幅也比东部高14%，当年贷款金额增幅高出32%。

年报显示，2021年，网商银行信息科技投入同比增长59%。 同时，持续增加对高素质科技人才的吸引，2021年科技人员占比超6成。

2021年，网商银行在农村金融、供应链金融技术上取得新突破。在农村金融领域，进一步拓展卫星遥感风控系统“大山雀”的应用范围和深度，网商银行“大山雀”系统商用一年多，目前已覆盖全国28个省市自治区，并通过深度学习和图神经网络，将识别范围扩大到20多种主粮，并攻克了苹果、猕猴桃等经济作物的识别难题，超60万种植大户因此得到了信贷资金。

此外，2021年，网商银行基于自己的开放银行战略，开展了大量对外合作。从年报披露的进展来看，在政银合作方面，网商银行自2020年起，连续两年成为全国工商联“助微计划”的联合发起银行，在2022年，全国工商联还与网商银行签署战略合作协议，双方将在今年继续发起“助微计划”“助农计划”，支持小微与“三农”的发展。同时，为提升县域及农村客户的贷款可得率，全国超过1000个涉农县区已与网商银行就数字普惠金融达成合作，占全国县域总数近一半。

银税互动方面，网商银行已与全国29个省级税务局签约，通过“银税互动”累计服务200万小微客户，其中超9成年销售额在500万元以下，业务结构呈现出“小额度、广覆盖”的特征。

银担互动方面，为提升政策性担保对实体经济的促进作用，网商银行去年陆续与18个省市的融资担保公司开展合作，发放担保贷款近500亿元，担保小微企业超50万户。

银企合作方面，包括海尔、蒙牛、立白等超500品牌接入网商银行“大雁系统”，共同将供应链上的小微经营者的经营性贷款可得率提至80%。