贷款利息和分期手续费算法不同。

贷款利息计算和存款利息计算方式相同，都是按照人民银行存贷款利息计算规则，每月贷款利息=贷款剩余本金*年利率/12。

而分期手续费计算，则和贷款利息计算方式不同，每月分期手续费=分期本金*年费率/12。

可能有的小伙伴注意到上文的黑体字，已经看出两者的区别，没错，贷款利息每月按剩余本金乘以月利率计算，而分期手续费按分期本金乘以月费率计算，贷款剩余本金是月月减少的，但分期本金却是固定不变的，这就是两种融资方案最大的不同，从而造成了贷款利率和分期费率的同值不同费。

贷款利率和分期费率该如何换算？

贷款利率很简单，以我在工行融E借上申请的消费贷为例，年利率5.35%，这就是实际年利率

分期手续费，以我购买车位使用权申请的20万元10年信用卡分期为例，每年费率3%，下面我就示范粗算下，让大家明白费率和利率的区别。

实际上，在我偿还分期的过程中，剩余本金是不断减少的，但是分期手续费不按剩余本金，而是一直按分期本金计算，比如我这笔分期，计算理论总手续费很简单，10年总手续费就是20万元*30%=6万元，而贷款利息，却绝对不能这么算。

其实，想把费率还原成利率，就必须要搞清楚平均剩余本金。

简而言之，分期20万元10年，在10年还款期内，你的平均剩余本金并非20万元，而是10万元左右，搞清楚这件事后，我们基本就可以粗略换算出费率和利率的关系。

我这笔分期，粗略换算的年利率为6万元/10年=6%。

是的，你没看错，所谓分期年费率3%，折合成年化费率，就是6%左右，这个数字并不是十分精确，但是相对已经比较准确，以后大家再看到费率，基本可以直接用年费率乘以2的方式粗略计算真实利率。

分期手续费比贷款利率高，为何我要选择分期？

有人可能要问，既然分期年化利率6%，你为何又要把15万元现金买入年化收益率4.2%的理财？

这个问题更加复杂，简而言之，我上面计算的6%的分期年化利率，是整个分期周期的折算利率，具体到每一年，又有不同。

20万元10年、年费率3%的信用卡分期，每年还本2万元，每年还手续费6000元。实际上，我第一年的平均剩余本金不是20万元，也不是10万元，而是（20 18）/2=19万元左右，按照这个数值计算，第一年的年化利率实际是6000/190000=3.16%。

第二年，平均剩余本金是17万元左右，当年年化利率3.53%；

第三年，平均剩余本金是15万元左右，当年年化利率4%；

第四年，平均剩余本金是13万元左右，当年年化利率4.62%；

......

第十年，平均剩余本金是1万元左右，当年年化利率60%；

现在大家应该明白，为什么我申请分期付款，却留着现金去买年化收益率4.2%的理财！

因为在前三年，理财收益大于当年的分期费率，我的计划，等三四年后会全额提前还款。

当然，我的真实目的不是想赚取利差，而是想留点活钱在手里，这年头，现金为王，这才是根本原因。

办理信用卡分期需要注意的事项。

经过上面的分析，相信你已经对信用卡分期费率计算有所理解，不过，在办理信用卡分期付款前，有两件事你一定要问清楚：

第一：是否能提前还款？

如果不能提前还款，你只能每月还本付息，并且在最后几年要按很高的年化利率支付手续费，无法实实在在享受到信用卡分期前期很低的年化利率。

第二：手续费是否一次性支付？

如果金融机构一次性收取全部手续费，那之前给出的分期费率乘以2的计算年化利率的方式就不准确了，实际上，在上述结果之上，还要再乘以一定比例。

还是以我的分期为例，十年期，如果首期一次性收取手续费6万元，那么我第一年的实际平均借款只有14万元，折算下来总年化利率就接近9%了，比之前计算的6%又要高出50%。

蚂蚁金服

看了上面的介绍，你还敢用花呗分期吗？

蚂蚁金服有三种常见产品：花呗相当于信用卡，不过免息期比信用卡短；花呗分期相当于信用卡分期；借呗相当于贷款。

蚂蚁金服使用大数据统计，可能每个人的手续费率不同，同样以我为例，打开支付宝，我的花呗一年期分期费率是8.8%，这是什么概念？按照我上面教给大家的计算方法，相当于年贷款利率17.6%，是银行贷款利率的三四倍，确实有些吓人！

而借呗则更吓人，我的支付宝显示，借呗日利率为万分之5.5，换算成年利率，则是5.5*365/100=20.07%，这个利率比花呗分期更恐怖，原因在于，花呗分期是建立在真实消费基础上，借呗用途更复杂，风险更高，所以利率也高。

总之，不管是花呗分期还是借呗，大家不要觉得8%的年费率和万分之5.5的日利率不高，其实，早已经高得离谱。

蚂蚁金服融资产品收取如此之高的利率，已经可以称之为高利贷，这也是国家叫停蚂蚁金服上市的一个重要原因。

写在最后：

实际上，国家并非仅仅针对蚂蚁金服，就在2020年上半年，央行下发文件称：为保护知情权，方便消费者，各金融机构提供信贷产品时，应同步清晰醒目展示年化利率。

清晰醒目展示分期产品的年化利率，可以帮助借款人清楚了解借款实际利率，综合评估个人还款能力，防止被套路和出现逾期，影响征信。