说到不良贷款，相信是不少银行都会遇到的问题，同样也是银行一直以来都十分头疼的事情。近年来，随着我国信用卡以及各类贷款的办理难度逐渐下降，出现不良贷款的情况也是越来越多。

官方给出的数据显示，在2020年第三季度末，我国商业银行的不良贷款余额已经达到了2.84万亿元，较上一季度末增加987亿元。而商业银行不良贷款率也达到了1.96%，较上季末增加0.02%。

我国第一家倒闭的银行——海南发展银行，也是因为不良资产的增加最终导致了倒闭。由此也可以看出，这类不良资产对于银行来说，影响其实是非常大的。那么，银行没有收回来的贷款，最后都是怎么处理的呢？难道都是直接核销不用还了吗？

我们以借贷资金较多的企业为例。一般来说，如果企业仍有扭亏为盈的机会，银行对于企业的不良贷款一般都会采取“借新还旧、展期、重组”三个方式。

所谓的“借新还旧”，就是贷款到期之后，重新给企业发放贷款来偿还之前的贷款，“展期”则是将还款日期向后延长，“重组”则是指企业通过重组，以新的主体来承接之前的贷款。

当然，这样的“借新还旧、展期、重组”的做法只是针对于那些银行认为还有能力渡过难关、偿还贷款的企业，而针对那些破产已经是“板上钉钉”的企业或是没有偿还贷款能力的人，则会采取以下三种方式。

一、贷款清收

在银行贷款的时候，一般都会将各种资产进行抵押贷款，因此一旦企业或个人出现逾期或是贷款无法偿还的情况，银行就会向法院起诉，对抵押的资产进行冻结以及司法拍卖。拍卖获得的款项就用来偿还逾期或是无法偿还的贷款。

一般来说，因为抵押的时候，银行都会对抵押资产进行估值，价值相差不多才会进行贷款。所以，一般清收拍卖都能偿还90%以上的资金。

二、贷款转让

在银行进行拍卖的时候，并不是所有的抵押物都会有人愿意购买的。因此，如果出现拍卖的资产流拍的情况，则会由银行统一打包出售给不良资产的清收公司。像我国的四大资产管理公司，就会接收这类的不良资产。

这样的贷款转让与直接清收拍卖相比，银行的损失自然也会大上不少，毕竟要想快速清理资产，回收价自然也会比银行拍卖的低上许多。同时，需要注意的是，这类转让行为仅仅适用于企业，对于个人的不良贷款来说，是并不适用的。

三、贷款核销

这里所说的核销并不是全部核销，而是指在贷款清算或是贷款转让之后，对于还未还完的差额部分进行核销。当然，你要是想着核销之后这笔钱就不用还了的话，那你就想多了。

这里所说的核销，只是在银行的账目上平掉这笔不良贷款，但是你与银行的债务关系还是依旧存在的。所以，如果你在未来有偿还能力了，银行还是可以依法向你进行追偿的。

所以，总的来说，欠的贷款想要不还，显然是不太现实的。毕竟，对于以盈利为目的的银行来说，怎样降低他们的损失才是最重要的事情。

你有过逾期的情况吗？对于银行的贷款你一般都是怎么处理的呢？