日前，笔者了解到，东莞各大银行集中推出小额消费贷款类业务。目前热推的小额消费贷款类业务创新形式多样，而且种类丰富，可以满足不同群体的需求。而且办理流程大大简化，一般1至3天即可审批下来，使得银行贷款对于普通的民众来说不再遥不可及。

A

信用类可一键放款

目前，各行均有推出信用类的贷款产品，该类产品由于无需抵押，主要面向有缴纳公积金的、稳定纳税的优质用户，如公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工或其他优质企业员工。产品类型主要有公积金贷、税务贷、装修贷等。这类产品一般额度在30万元以下，审批速度快，甚至有些银行可以做到一键放款。

如“公积金贷”，建行、中行、中信银行（601998）、东莞农商行等均有推出挂钩公积金的信用贷款产品，经客户线上授权，银行可实时从东莞住房公积金管理中心获取客户公积金信息，并结合该行的授信规则，自动并同步告知客户预期最高可申请的授信额度，针对在东莞住房公积金中心缴纳公积金的自然人，通过手机银行渠道提供自助申请、放款及还款。

另外，税务贷是银行基于客户税务、征信、工商、司法等数据，并依托大数据风险评分模型，通过纯线上申请、审批、放款的模式，用于支持申请人短期生产经营周转的小额信用贷款。如农行近期推出信贷产品“纳税e贷”，可为年纳税等级B级以上、近12个月纳税额1万元以上、近2年无纳税失信等信用良好企业客户提供融资支持，该产品执行普惠金融利率，目前年利率为4.56%。

而分期贷款，面向的是有房产、汽车的用户，中行、建行、工行、邮政储蓄银行等均有推出此类产品。在信用类贷款当中，装修贷可贷的额度较高，最高可达80-100万元，期限一般最高为5年。

业内人士认为，信用类贷款主要面向有稳定收入的优质客户，虽然单个额度不高，市场需求大，风险低，因此成为银行热推的贷款产品。

B

抵押类贷款可随借随还

传统的抵押贷款主要是以房屋、汽车为抵押物的贷款。以往的银行抵押类贷款常常让小微企业望而却步。一方面，办理手续复杂，评估、审批、抵押、放款等手续全部走完常常要一个月，牵扯较多精力；另一方面，银行对于抵押物有一定的要求，一般不接受二押。因此，小微企业要找到合适又足够的抵押物很难。目前，各银行在传统抵押贷款的基础上，对产品进行创新，降低利率，提高审批效率，可循环使用等，有效得解决了小微企业融资难题。

工商银行（601398）东莞分行有关负责人表示，该行一季度，创新推出“e抵快贷”小额捷贷产品，小微企业主可通过个人房产作抵押申请个人经营性贷款用于小微企业日常经营周转，最高可贷500万元，单笔贷款期限最长可达12个月，额度内循环期限最长可达10年，推广期间内还有利率优惠。同时，该产品办理方式便捷，一触即贷随借随还，客户可登陆个人手机银行或企业网银“网贷通”栏目申请办理。2019年一季度，该行累积为小微企业授信额度超11亿元。

C

线上产品覆盖面广

为了提高效率，各家银行纷纷推出线上消费贷款产品，用户可通过手机银行、网上银行等渠道申请，通过线上放款，在资料齐全的情况下，1-3个工作日便可放款，办事效率大大提高。

目前，建行线上贷款产品是快贷系列，建行快贷的细分贷款产品有：快e贷、融e贷、质押贷、车e贷和沃e贷。

快e贷是线上自助操作的小额信用贷款，秒申，秒批，秒到账，7*24小时全天候服务，最高额度30万元。最长1年，循环使用。额度有效期内，可以随时支用、随时还款。可先签约锁定额度和利率，一年内有效，不使用不计息。在有效期内随时使用贷款，按实际使用天数按日计息，省钱又贴心。

此外，可以通过建行快贷旗下的融e贷办理5万元-500万元的贷款，最长使用期限为5年，可在国内电商网站购物，用网银支付中的“贷款账号支付”；可用快贷签约的借记卡在商户POS刷卡消费等。可以通过建行快贷旗下的质押贷办理1000元-300万元的贷款，有一定的质押物就可以申请。车e贷是全流程线上自助纯信用方式汽车贷款，额度最高50万元，贷款申请成功后，可网上选择意向车型，点击“预约”与汽车经销商约定线下贷款支付并提车。

中国邮政储蓄银行也推出一系列线上消费贷款产品，如优享贷、邮薪贷、邮享贷、邮学贷、邮家贷等。以优享贷为例，该产品对象为该行认可的优享企业的正式员工，客户名下除房屋抵押类贷款和信用卡外无其他负债，最高可贷款金额为50万元，期限最长5年，贷款利率：基准上浮40%，最低上浮30%。邮家贷是面向该行行优质存量房贷客户开展预授信并主动推送，经客户申请后审批发放的，用于多种合法消费用途的人民币信用消费贷款，该产品贷款利率最低为基准利率上浮20%，单笔贷款最长期限5年。

通过线上、线下结合，信用类产品与抵押类产品互补，使得银行的小额消费类贷款产品覆盖面更广，有效解决了个人、小微企业在消费、融资中遭遇的各类痛点。