终于有一个排名，轮到北上广深垫底，那就是房贷利率。

最近我就发现一个现象，一线城市的房价虽然高，但房贷利率并不高，显著低于二三线城市，特别是上海、深圳，房价利率全国最低。

一线城市的朋友们，以后买房能贷款就贷款吧，这可是其他二三四线小伙伴都羡慕不来的。

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房价越高的城市，房贷利率反而越低？

最近全国房贷“涨”声一片，你的钱包还好么？

一组可参考的数据是，2021年1月20日-2月18日，全国首套房贷款平均利率为5.26%，环比上涨4BP;二套房贷款平均利率为5.56%，环比上涨3BP。（据融360大数据研究院对全国41个重点城市、674家银行分支机构房贷利率的统计）

41个城市中，18个城市平均房贷利率环比上涨，5个城市环比下降。

一线城市里，广州的涨幅最牵动人心。这两个月，广州主要大行房贷利率普遍涨价，涨幅在20-80个基点之间，放款周期也拉长，等三五个月属于常态，或者压根不确定。

但很多粉丝发现，即使涨了不少，广州房贷利率也比邻居们、二线小伙伴们低得多。

我顺势统计了一下最近两个月，主要城市的房贷利率。原来不只是广州，一线城市的房贷利率普遍比二三线城市低！

话不多说，上干货：

注意看这个排名，是不是有一种感觉，房价越高的城市，房贷利率反而越低。

可以看出，19个主要城市中，一线城市处于房贷利率中下游水平，四大行首套房贷款利率在5.20%及以下，被成都、合肥、武汉、南京、东莞、西安、郑州等太多小伙伴超过了。

上海、深圳更是处于垫底，与成都、合肥、武汉这些选手几乎低了1个百分点。也就是说，同样贷款200万元，按30年等额本息计算，在上海每月需还款10312元，累计还款总额371.2万元，而在成都，每月还款大约12055元，累计还款总额是433.9万元。

还款总额，成都比上海足足多了60万元，这就是上海居民的福利啊。

房贷利率大幅上涨之后的广州，排名仍然很靠后，最新（3月1日）四大行首套房利率为5.20%，二套房为5.40%，同样被小老弟佛山、远方亲戚中山的利率压了一头。

北京比上海、深圳、广州的房贷利率稍高，四大行首套房利率为5.20%，二套房为5.70%，但长期来看，北京房贷利率仍然比二线城市低得多。

而且，不仅仅是今年，从最近几年的数据来看，一线城市的利率大部分时候都比其他城市更低，这是一个常态，不是一个特例。

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一线城市资金供应大、银行竞争激烈

想不到吧，房价最高的一线城市，特别是上海、深圳，房贷利率竟然垫底，这是为啥呢？

为此，我专门请教了几个业内专家，总结了一些原因。

首先，一线城市钱多啊，融资成本本来就低，特别是上海、深圳是两大全国性金融这些，资金供给量大，银行之间的竞争激烈，为了争夺客群，银行不得不尽可能地降低利率。

第二，一线城市的房价高，一套房子顶二线城市三四套房子，每个买房人都是大客户，银行降一点利率，博一个“薄利多销”也是可以的。

第三，一线城市的信用体系建设更成熟、银行风控能力更强，再加上赚钱方式更多元，来钱快，银行更加有安全感，敢于大方借钱。另外，一线城市的就业机会多、平均收入高，银行倾向于认为一线城市的买房人还款能力更强，坏账风险低，也乐于把利率调低。

再看看二线、三线城市们。他们的银行相对较少，购房者选择对比的空间不够多。而且，他们的房子总价更低，公积金贷款客群多、比例较高，银行自然更加硬气、不肯轻易放低腰杆。

其实说到底，这都是利率市场化的必然结果。从以前的基准利率到现在灵活LPR加点定价，市场这只无形的手威力大显，在利率上拉扯出一线城市与二三线城市的差距。

一句话，有竞争，一切商品的价格才会降下来，包括银行的利率。

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房贷利率还会继续上浮吗？

另外，咱们买房人最关心的问题——近期一线城市房贷利率会继续上浮么？我特意请教了广州大源按揭代理服务有限公司总经理郑大源，他的观点如下：

“房贷利率作为楼市调控的指挥棒，起到非常关键的作用。具体利率走向，需要看楼市的动向。未来半年到一年，如果楼市走向平稳，那么利率也会平稳，如果市场过热，不排除继续提高房贷利率的可能。”

看货币政策的走向，今年的主旋律是“收紧”，不排除加息的可能，所以房贷利率年内继续上浮的空间仍然有。

郑大源还说：“目前的利率虽然已经有增加，但仍然处在历史上的低位水平。”

看看上面的图就知道了，近20年来，全国房贷利率的锚总体下放，连带着全国平均房贷利率也在走低，现阶段的上浮应该是常态的短期波动。

所以，短期的话，各城市房贷利率的涨跌要看楼市调控的需要，可能有小幅波动。但长期来看，房贷利率还是会继续走低。

放在全球视角看，也是如此。经济越发达的地方，利率就越低……这是经济规律。

例如，日本、瑞士、法国、德国等发达国家的房贷利率一度可以低到1点几，而土耳其、阿根廷的房贷利率能突破20%、30%，为啥呢？

因为发达国家的资金供应量大，资金成本低，而且信用体系建设够成熟、银行坏账风险较低，银行可以薄利多销。另外，发达国家的经济增速也普遍较低，导致他们的企业能够承担的利率也不会太高。

总的来说，基准利率和GDP增速有着强相关关系。

所以，长期来看，资金供应量大、银行竞争更激烈的一线城市，其房贷利率将继续略低于二三线城市。

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利率涨了，还要不要买房？

再说回我们普通买房人，尤其刚需一族，现在能不能买房？

关于房贷利率的走向，短期内存在继续上浮的可能性，而且很多银行会暂停房贷，但长期来看，现阶段的利率仍然处在历史性低位，建议大家该买房的还是要买，不要因为利率的短期浮动打了退堂鼓。

但是请记住，老老实实用自己的钱付首付，不要向银行借钱付首付，那样很危险，现在很多城市都在查。

郑大源说：“既然是刚需，无论何时，有合适的房子，买得起（首付款够），也供得起（月供压力可以承受，不会发生资金链断裂），那么随时可以买的。当然在细节来分析，多看，不要太冲动，不要为了买而买。”

不知道这算不算一种安慰，虽然我们一线城市的房子越来越贵，但房贷利率便宜啊！这样的便宜，真的好想占。