在这几年，各家银行响应国家号召，大力扶持小微企业和民营经济，主动降低普惠金融利率，基本都处于基准贷款利率之下，大约在4%左右。

而国家也拿出真金白银进行奖励和补贴，持续鼓励大众创业、万众创新，持续鼓励小微制造型企业带动经济发展。

但是为何政策东风不断，而很多小微企业主都申请不到贷款呢？

有的人说银行没有真正落实普惠金融政策。其实不然，银行基本上是按照政治任务来落实的，不仅有各种奖励激励措施，也有完不成任务的巨额罚款，更有甚至设为晋升障碍，一票否决。

有的人说是客户经理不愿意冒贷款逾期风险做小微企业，更愿意做国企央企以及大型企业。其实也不是，当前银行之间竞争激烈，国企央企大型企业身边都有各家银行围绕，客户经理也愿意下沉做小微企业，否则就没有业务做就没有饭吃。

那么原因呢？我从银行授信的角度阐述原因，大家可以换个角度来看问题。

第一，小型微型企业大多财务制度不规范，个人账户和企业账户混为一谈，个人资产和企业资产也不分家。银行做信贷业务，需要客户提供近三年财务报表和近三个月月报表，但是很多小微企业没有，只有流水账，或者匆忙让别人做个假账。可是银行要分析财务数据就无从下手了，漏洞百出，说明不了经营情况，也看不出企业真实利润，只能通过其他方式要求客户进行佐证。这是大多数小微企业很难进行银行贷款的通常问题。

第二，小微企业抵押物不充足。这里说的不充足不是说没有抵押物，而是没有手续。经常拜访一些小微企业，发现很多制造型小微企业土地是购买的，但是没有办土地证，厂房是自己建设的，但是没有办理房产证，设备也是自己购买的，但是没有要发票。这样银行就比较尴尬了，有的有土地证，但是不是净地，地面建筑没有房产证，那么银行就无法办理抵押手续。

第三，小微企业贷款用途和贷款金额不匹配。众所周知，银行贷款都是受托支付，就是贷款资金要直接打给企业的上游客户。普惠贷款的用途大多应该是用于补充流动资金，比如购买设备，比如购买原材料等等，可是在实际授信过程中，小微企业无法提供交易对手账号，贸易背景并不真实，或者关联企业虚假合同，导致不能不能提款。

当然，还有很多原因，我就不一一列举了。

总之，落实国家普惠金融政策，不仅是小微企业的需求，同样也是银行的需求，其实银行通过各种方式也在不断寻找小微企业。

但是若是要皆大欢喜，双方都要做出努力和配合。

大家认为呢？