“3年前买的房，基准利率上浮20%，房贷利率为5.88%，选固定利率还是浮动利率？”这是一位粉丝的问题。类似的问题我收到不少，这次就来说说固定利率和浮动利率。

固定利率指的是现在执行的房贷利率为多少，未来房贷期限内都将按照这个利率执行。

1、优点

2、缺点

从长远来看，lpr贷款利率继续下行的几率较大。如果lpr贷款利率降了，固定利率是享受不到降息福利的。

浮动利率指的是现在每月20日都会公布新的lpr，每个月都可能不同，可能上涨，可能下降，lpr是由18家商业银行报价形成的。

1、优点

如果lpr下降，购房者的月供会相应的减少。如果lpr出现较大幅度的下降，刚好购房者贷款金额又很多，月供可能减少几十元、几百元。

2、缺点

虽然很多专家和银行都表示未来lpr会下降，但是这很难说清楚。lpr不可能一直下降，随着市场的变化，lpr会每月波动，会降，也会涨。如果剩余贷款年限较短，可能享受不到lpr下降的福利，反而会因为lpr上涨，导致月供增加。

因为各个时期的房贷利率都不同，所以有些人的房贷利率是上浮的，有些人的房贷利率是有折扣的。如粉丝的问题，他的房贷利率就是基准利率上浮20%。

需要注意的是，此次选择固定利率或者浮动利率，其实和利率上浮或者折扣是无关的。房贷利率再高或者房贷利率再低都不会影响此次房贷转换。原因是房贷转换之前，上浮的基数和折扣的基数会转换为固定的加点数值。这个加点数值未来都不会变，只用把加点数值加在lpr贷款利率上即可。所以不用再管自己房贷利率高还是低。

对于选固定利率还是浮动利率，大家都有不同的意见。我说说我的观点，可能和其他人有所差异，大家按照自己的判断选择即可。

参考其他发达国家的贷款利率和我国近20年的贷款利率，我国未来贷款利率仍有较大的下行空间，但是这个周期会比较长。所以我觉得剩余贷款年限较长的可以选择浮动利率，未来贷款利率下行时，能享受到降息的福利。剩余贷款年限较短的可以选择固定利率，因为贷款利息已经很少，没必要去操心以后的lpr。短期lpr不会出现较大幅度的波动，而且会是上下浮动的，有可能第一年降，第二年涨，后年又涨，第三年又涨，第四年降。lpr降了，月供减少了，会让人高兴。lpr涨了，月供增加了，则会让人心里不太舒服。所以没必要去操这个心。