房贷可以说是普通人借到的最大额、最便宜、期限最久的资金了，而且随着货币贬值和通货膨胀，可以说也是最划算的资金。但是很多人最近都在考虑提前还贷。

是否提前还贷其实是一个数学题，加一点点经济学常识。是否要提前还贷，只有两个标准：

1、最直接的标准就是，自己的长期投资收益率能否跑赢房子的贷款利率。

先来看&34;投资收益率，这个词的关键其实在于“长期”。可以参考你过往十年的投资收益率。很多人会存银行、买理财、买基金、买股票，比如这些行为过去十年你的年化收益率只有4%，那就别幻想你未来十年会有什么“很高的长期收益率”。

有人说自己炒短线，出手就是all in。十天就能翻倍。我们也要把时间拉长了看。可能下次就是十天腰斩了呢。

换句话说，我们用过去十年的收益率去衡量你未来十年的收益率，虽然有点片面，但也是手段。如果你过去的收益率一直很低，就不要高估自己对未来投资高回报的幻想，手头还宽裕的话，老老实实把房贷提前还了。

2、机会成本，你能否保证之后10年之内不会出现一个你拿得准的机会吗？

有人问过查理·芒格：“一个人一生中有多少投资机会？10次？100次还是1000次？”

他皱皱眉头，反问到“你们有谁能够非常自信地认为自己能看准100个好机会？请举手？“

他接着说：“有多少人能够比较有把握地认为自己看准了两三个好机会呢？陈词完毕。”

查理·芒格说，人的一生只有20次投资机会，抓住了，然后下重注就行了。这20次投资机会，很难说在什么时候遇到。如果你提前还了房贷，就相当于放弃了2-3次下重注的机会。所以这个问题，不单单要看长期。其实长线还是要找到切入长线的点。在整条投资时间线上，抓住了才有机会。如果你具备查理·芒格的这种心态，请重新审视一下要不要提前还贷。

3、是否影响家庭现金流，导致家庭储蓄池无法抵御因现金压力导致的一些列问题；

2022上半年居民存款增加10万亿。这意味着在上半年，平均每天约571亿存款涌向银行。为什么钱会涌入银行呢？比如投资环境的不稳定、不确定因素增多，导致居民预防性储蓄动机上升。比如股票、基金收益明显下降，投资收益下降到一定的程度就导致股民基民把钱存到银行，定期存款可能都比基金收益高。还记得2022上半年被白酒和医药基金支配的恐惧吗？

储蓄，应对的就是风险。有储蓄，才能享受生活。自己审视一下这三个标准，问问自己我要提前还房贷吗