汽车销量跌跌不休，众多省市国六的提前出台无疑让汽车行业雪上加霜，陷入重重困境。

皮之不存，毛将焉附？

新车金融这一块被厂家金融和银行瓜分殆尽，中小玩家基本没有染指的可能，经营日益艰难。2017年底，大家纷纷切入二手车金融，好日子没过多久。今年年初发现，昔日在新车市场4S店明争暗斗的同行兄弟猛然间都涌入到了二手车市场，大家为了接到单子，返佣不断增加，费率不断减少，不惜节操，跪舔车商，但还是接不到单子。

在汽车金融整体萎靡不振的形势下，上述公司盘活存量客户，开发车抵贷业务的模式不失为当下中小SP，助贷机构扛过寒冬的生存之道。为什么这么说，我们来分析一下车抵贷目前的市场环境：

1、 市场空间，想象巨大

据公安部交管局统计，截至2018年底，我国机动车保有量达3.27亿辆。当然，潜在借款客户群体并不是全国所有的车主，有车只是车抵贷借款人的一个必要的条件而已。3.27亿辆车的保有量，就是车抵贷的市场基础。

微贷网招股说明书披露的借款人用户群体显示，车抵贷的潜在借款客户是小微企业主、个体工商户及其他自由职业人群。因为这一人群缺乏工资流水、社保、公积金等授信的“硬”数据，长期以来无法受到正规银行的青睐，无法获得充分的银行贷款和信用贷款等金融服务，同时日常收入波动又很大。为了生意周转、拆借过桥资金，车辆抵押贷款必然成为小微企业主获得融资的重要手段。微贷网的调查统计也证明了这一点，95.5%的借款人为小微企业主，89.5%的借款资金用于解决企业的短期运营资金需求。

据零壹数据统计，2017年，车抵贷产品发放2477亿元，市场渗透率（办理车抵贷车辆∕汽车保有量）仅为1.1%左右，距离美国3%的渗透率仍有很大的空间，值得我们去发掘和经营。

2、 行业洗牌，机会凸显

2011年以来，互联网金融如火如荼，各路资本趋之若鹜，纷纷涌入车抵贷行业，包括微贷网、人人聚财、投哪网等互金大佬纷纷入局。行业交易规模从2011年微不足道的几千万元，逐年递增，到2016年达到2233亿元，2017年2477亿；2018年因为监管和爆雷，降为1600亿左右(零壹数据)。

2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，对P2P个人借款设定单笔20万元的上限后，车抵贷资产小额分散、标准化程度高、周期灵活等特点极大地契合了互金平台的发展需要，大量互金平台纷纷切入该领域跑马圈地，当年涉足车贷业务的平台数量超过1000家。

2018年以来，由于持续增强的监管风暴和爆雷潮的双重影响，车抵贷行业经历了一次行业大洗牌。

另据不完全统计，截止2018年11月底，国内共有156家平台涉及车抵贷业务，这与峰值的1700家相比，可谓天壤之别。

大洗牌的根本原因在于，部分互金平台深陷套路贷、二押、暴力催收等市场乱象，导致资产质量恶化，逾期率和坏账率快速上升，平台垫付压力很大；而负债端一有风吹草动就导致挤兑现象的发生，导致平台关闭或者跑路。此外，相对于有存量客户的SP和助贷机构，互金平台车抵贷的商业模式较重，运营成本高，也是导致互金平台积重难返的顽疾。

虽然车抵贷行业经历2018年大洗牌，但是对于行业来说未必是坏事，去浊扬清，优胜劣汰；加之我国二手车市场不断扩大，小微企业融资需求一直很旺盛，车抵贷市场规模有望进一步扩大，行业整体或步入稳定健康的发展轨道。这个时候，我们这些有存量客户的SP入局，肯定会大大减少竞争压力，为公司的持续经营和转型注入新的动能。

3、 存量客户，易于深耕

对比互金平台，有存量客户的SP和助贷机构开展车抵贷业务有天然的优势。

信贷服务一般属于轻资产行业，但互金平台开展车抵贷业务就属于资产偏“重”的领域。虽然他们是披着互联网金融的外衣，但目前车抵贷的业务模式，如获客、评估、签约、抵押、催收(电催)等操作环节，根本无法完全在线上完成，仍需要在各地建门店，组建业务团队，这样就形成较高的人力成本。同时，他们在获客上没有清晰稳定的渠道，基本靠同行的“飞单”或者线索。

而深耕当地的SP一般都积累了相当数量的客户，对这些存量客户进行电话营销即可获得不错的业务量。不用在各地布局业务团队，也不用跪舔车商，资源都在自己手上；比起之前的汽车消费贷业务来，运营成本及其他中间费用会降低不少。

同时，对历史存量客户知根知底，SP做车抵贷业务在风控上更容易驾驭，能够规避大量的欺诈风险。另外，车抵贷有较强的地域特征，尤其是催收处置，车抵贷机构往往需要与业务所在地的公安、法院建立良好的关系，才可能较为高效地进行诉讼和处置，但这种关系的建立在短期内并不容易，需要时间和投入。在当地深耕多年汽车消费贷的SP机构往往就有这方面的能力和资源。

前文介绍的湖南本地一家龙头融资租赁公司，这两年挖掘存量客户转型车抵贷业务颇有成效。他们成功的经验说明，为了应对当下如此迷茫混沌的汽车金融，布局车抵贷业务，不失为一线生机和希望。西安万里行会议上便有不少车抵贷产品等你来。