要算清楚利息，首先要弄明白三个基本概念：1、年利率；2、年化利率；3、几分几厘。那么下面就给大家详细说明一下：

一、年利率：就是指一年期利息额与存款本金或贷款本金的比率（日常用），不管商家或贷款公司怎么说，直接套用如下公式：年利率=总利息/总贷款额（本金）/分期期数（一般按月）*12*100%，就能计算出年利率；

举例：如果买个苹果二手机，贷款6000元，分10期，使用某分期，月还款660元。那么年利率是多少？

总还款=660（月还款）*10（分期期数）=6600元，总利息=6600-6000=600元。

年利率=600/6000/10(期数)*12*100%=12%

二、年化利率：通过产品的固有收益率折现到全年的利率（会计用），为什么要给大家介绍年化利率？因为是分期贷款，其实我们每个月都要还掉一部分本金，所以大部分时候年化利率和年利率是不能等同的。只有一次性到期归还本金，分月还利息的情况下年利率和年化利率才能等同。给大家举个例子就明白：

顾客需要贷款12000元，分12个月偿还，月息1.75%，采用等额本息的方式来计算利息，套用标准等额本息公式：每月还款额=贷款本金*月利率*(1 月利率)^总还款月数/((1 月利率)^总还款月数-1)

每月还款额=(12000*1.75%*(1 1.75%)^12)/((1 1.75%)^12-1)=1117.4

这里我们会发现：随着每个月在逐步归还部分本金，本金的减少，但月还款金不变（市面上房贷基本采用此计算方式，也有用等额本金的，这里就不详细介绍等额本金的算法了）。我们这里的年化利率就是1.75%*12=21%，但如果按年利率的算法：我一共付了1408.38元利息、本金12000元，分12期，那应该年利率为：1408.38/12000/12*12*100%=11.74%，这里区别就在11.74%和21%的差距，差距的原因就是单利和复利的问题。

通过上面两个例子对比大家就会发现：分期的标准利率收益的算法就是要用等额本息算复利，但目前市面一般会采用复利计算换算成单利展示给顾客，让顾客觉得利息低。你提前还的部分本金，分期公司又可以拿去放给下一个顾客分期，继续获取收益。

三、何为几分几厘？

利息几分几厘一般是民间借贷的说法，他们对应的计算周期一般是月而不是年。所谓月息1分，对应的就是1%月息率，折合年息12%，月息1厘，对应的是0.1%的月息率，折合年息1.2%。

而利率的计息标准一般就两种：等额本息、等额本金。但现在一些P2P小贷公司发明了一种叫等本等金的算法（其实是等额本息的一种变异）。在这里除了给大家一些概念外，再额外奉送几点分期基本常识：

1、银监会规定的年化利率如果超过36%以上都不受法律保护的；但随着贷款附带购买的一些增值服务产生的费用不在此列；

2、一般商家给你展示的年利率和标准的年化利率，有一种大约简单算法：如果按月分期，则年化利率≈年利率*1.8(实际区间为1.71-1.86）

3、大家在分期贷款时一定要注意看贷款合同里面关于违约逾期的罚息办法，每个公司都有差异，但奉劝大家一句，既然选择了分期贷款，就不要轻易逾期，一但逾期罚息会很高。

4、免费奉送三个公式给大家：