越小州行桥岩塘舍，走江湖山浦。听星澄明羽，乘浣陶暨唐。登府塔门埠，望曹关百厦。——越州札记86篇原创内容

9月20日，LPR保持不变，维持8月相同水平。LPR和我们有什么关系？（点此查阅）因为LPR涉及到房地产按揭利率。

9月15日，各银行也随之开始降利率。工行、农行、中行、建行均发布公告，即日起调整人民币存款挂牌利率。定期存款整存整取三个月年利率为1.25%，六个月1.45%，一年1.65%，二年2.15%，三年2.6%，五年2.65%。零存整取、整存零取、存本取息一年利率为1.25%，三年和五年为1.45%。继大行之后，不完全统计，中信、光大、民生、平安、浦发、广发、华夏、恒丰等至少8家股份行宣布下调存款利率。

先前，笔者分析了为什么宁赔违约金，也要提前还？（点此查阅）

这年头，银行也会破产？！（点此查阅）而物价可能会波动上涨。

身负房贷的购房者，到底要不要提前还房贷？根据个人实际情况判定。

提前还房贷≠想什么时候还就什么时候还。提前还贷十有八九要收取补偿金（违约金、赔偿金等），少则几千，多则上万。因为申请提前还贷，意味着交给银行的贷款利息少了，银行的资金规划被购房者“打乱”了，于是就通过收取违约金的方式弥补。

还要看银行脸色，不是想还就能还，双方协商一致才能提前还。有的银行规定，还贷满一年后才可以申请提前还贷，有的要求满半年，有的还规定了还贷额度必须是1万的整数倍。有的甚至规定了还款次数，一年只能提前还贷一次。所以得搞清楚贷款银行的具体要求。

最直接的判断方式是看投资收益能不能覆盖贷款利率。如果可以覆盖，则可考虑将资金更多用于投资（先别还银行，扩大再生产）；反之则考虑部分偿还贷款。毕竟，房贷是普通人为数不多能使用的成本相对低、时间足够长的融资工具。

未来房贷利率大幅上涨的概率并不大，从长远来看，利率下行是大趋势。那么维持在现有利率，或者将来下调到更低利率，对大家来说并不是件坏事。这意味着还款额不会有太大的浮动，但随着货币贬值，该还的房贷其实变相“逐年减少”。

提前还款是增加未来“确定性”，而更多投资是“不确定性”博取更高收益。因此究竟选择“提前还款”还是“更多投资”，取决于自身的风险承受能力、家庭成员情况、风险偏好等一系列问题。

如果风险承受较强，用更多的资金来做长期投资博取高收益可能是更好的选择。但对于“上有老、下有小”的家庭，以及风险偏好较低的购房者来说，在力所能及的范围内提前还款，或更为适合。

有钱就提前还贷并非完全正确，即使投资收益低于房贷利率，仍应当保留部分现金。判断是否提前还款需要看手头资金是否充足、是否未来3-5年有稳定收入，同时还款后不会因为流动资金短缺而妨碍正常生活。如果三个条件都不满足，不建议提前还贷。

要知道，经济形势下行下，赚钱本就不容易，还面对物价变动，更应比经济好时备足应急钱。如果手头资金不多，还全拿去提前还房贷了，手里没钱，又没改变命运的机会（如中彩票、拆迁），很容易“一分钱难倒英雄汉”。毕竟手中有粮，心中才不慌。