首付贷有多危险?

大家都知道买房要交首付,那你知道首付贷是什么东西吗?这个被饱受争议的首付贷到底有啥危险?

所谓&34;,是指在购房者首付款不足的情况下,地产中介、开发商、或其他第三方金融平台为其提供的用于解决首付资金的贷款，以便让购房者快速入市。打个比方：买一套100万的房子，原本要交30万的首付，剩下70万欠银行的贷款慢慢还，但是凑不够30万怎么办?那就首付贷就能借给你钱来凑够首付，当然最后需要支付利息。这种贷款一般都属于P2P贷款列项，也就是说你向这些金融公司申请了首付贷，这些机构再寻找投资人投标三方获益，双方收益，一方付利息。

(—)借款人的巨大风险和压力

首付贷的类型分为信用贷和抵押贷，期限为半年到三年不等，可贷款额度一般为总房价的15%~20%。贷款利息则根据期限长短不同而不等。一般半年期是6%左右，12个月为8%-10%，2年期10%-12%，三年期13%左右。

如此计算，首付贷的贷款成本大约在年化20%左右，因此，首付贷也有&34;的说法

因此，首付贷给借款人产生了巨大的压力，借款人每月除了要还P2P网贷平台的贷款以外，还需要偿还银行的按揭房贷，面临巨大的双重压力，房产又很难短期之内转手变现。同时，选择首付贷的人一般情况下，不具备太强的偿还能力，周期短、利率高的首付贷也加剧了借款人还款的风险。

（二）对房地产市场的影响

一般来说，买房首付是不可以贷款的，普通的房贷都要先付房款的30%，剩下的才能从银行贷款，之所以要划定30%这条线，一方面是控制风险，首付一定程度上保证了一个人的支付能力。另一方面，对于一般人来说，一笔首付可能要攒上个好几年，首付的存在可以控制购房的热度。

但是，首付贷一出现，这个规则就被打破了。

首付贷这一产品甚至可以让许多购房者零首付就可以买房，这也吸引了一大部分投机投资买房的人通过民间资金的补足） 让原本并不具有购房资格的群体顺利买房，在这种情况下首付贷将会对房地产市场产生巨大的影响。

受首付贷的刺激。买房子的人越来越多，房子的需求上升，根据供求关系房价也会水涨船高。

大量投机购房者买进房子超热房价，形成大量的泡沫，因为首付贷越过了开发商，首付贷发展到一定程度之后，不再限定楼盘，大量劣质楼盘入围，贷款对应房产的资质下降，房子的整体升值空间受限，房子都不再保值了，贷款人偿还贷款的意愿也会下降，贷款风险大大增加。

（三）、对银行的影响

市场上的首付贷多是一些非银行类金融机构，或者P2P网贷平台推出的产品，但这些机构贷款的个人信息，很难及时录入央行征信系统，这让银行很难了解，贷款买房人的真实负债情况，无法准确判断借款人是否具备还款能力，也就不会影响银行的放贷判断，银行之后如果再次贷款，给这个赖账的购房者，欠款就不一定能够追回来，形成风险隐藏，这种按揭贷款用户的增多，势必让银行房贷质量下降，贷款违约率提升。

大量不具备偿还能力的购房者，涌入购房市场，银行设计的风险防御机制就被破坏了，如果房价下跌，原本100万的房子只值80万，并且未来还有不断下跌的趋势，这个时候与其继续还贷，然后发现房子越来越不值钱，失去了首付的限制之后，更多人会选择放弃还贷，让银行收回房子。

但是对于银行需要的是现金，房子对它来说并没有什么用途，这就形成了银行的坏账，甚至导致区域性系统性金融风险。

（四）对P2P的影响

按照监管要求，传统银行不能发放首付贷款，但就个人贷款和小微贷款来说，现在法律上没有此类禁令。

&34;的方法，降低了购房人的违约成本，一旦出现贷款人断供情况，投资者可能遭遇坏账风险。而P2P平台没有传统银行较为完善的风控能力，一旦首付贷款的贷款人违约，P2P的贷款人对房屋残值的估值、及时变现能力，将远远弱于银行，也就是说，断供了之后，首付资金也很追回来，这也会进一步放大房地产市场风险。

结语

在现在火爆的房地产市场，首付贷无疑是缓解了广大购房者的饥渴，但是无论是从购房者本人的压力考虑，还是从长远的金融市场和房地产市场来看，首付贷都仍然是一个风险很大的存在。