“301”贷款模式

制图 职文胜

30日，武汉市地方金融工作局会同汉口银行、武汉农村商业银行启动武汉市“地方法人银行‘301’贷款模式上线”仪式。

“301”贷款模式的试水，意味着我市中小微企业的申贷速度将大大提升。武汉小微企业主、个体工商户可通过“汉融通”平台向汉口银行和武汉农村商业银行两家地方法人银行申请线上信用贷款，一般期限为12－36个月，利率4.35%左右，额度最高上限100万元。“301”模式的贷款产品无需担保，在“汉融通”平台上最快可实现“3分钟申贷、0人工干预、1秒钟放款（或授信）”等特点。

此次我市推动地方法人银行探索“301”贷款模式，是市委、市人民政府认真贯彻落实《国务院办公厅关于进一步优化营商环境更好服务市场主体的实施意见》和《中共湖北省委省人民政府关于更大力度优化营商环境激发市场活力的若干措施》的具体实践，旨在优化金融营商环境，再减环节、再优流程、再缩时限，大幅提高我市小微企业纯信用、全线上的贷款比例，不断扩大小微企业信贷获得率和获得感，努力缓解我市小微企业融资难、融资贵、融资慢问题。

近年来，我市不断强化金融服务实体经济工作，积极探索“线上 线下”体系，通过武汉市企业融资对接服务平台（“汉融通”）开展在线金融服务需求调查、发布银行金融产品手册、组织线上融资服务对接、成立线下小微企业联席会议专班，努力打造“金融信息互通、金融服务直达”的良好营商环境，加快提升金融服务实体经济质效。

“汉融通”金融服务平台是按照政府主导、市场化原则，由中诚信公司开发建设并提供技术指导的综合性普惠金融服务平台。平台坚持以市场需求为导向，以聚焦服务实体经济、聚力机制技术创新、聚合资源有效供给为抓手，打造全市企业融资公共服务平台。

“汉融通”平台旨在整合政府大数据资源，利用前沿信息技术和先进的评价模型，在保障企业隐私和信息安全的同时，缓解企业与金融机构的信息不对称问题，搭建“融资服务 信用评价 持续经营能力评估”的“互联网 政务 金融 大数据”融资服务链，让信息“多跑路”、让企业“少跑腿”，打造企业融资服务的“武汉效率”。

平台将数据整理归纳为工商、财务、政务、税务、风险五个板块，其中每个板块都包含上百个深度标签。值得注意的是，后期“汉融通”平台还会增加车产、不动产、民政、环保行政处罚、文化旅游等数据，以实现更加精准的企业画像，助力银行金融产品创新，充分发挥融资桥梁作用，助力中小微企业经营发展。

目前，“汉融通”平台现有入驻企业6万多家，平台底层包含数亿条记录，数千原生基础字段。其数据已覆盖武汉市工商局、税务局、发改委、社保局、公积金等，服务广泛覆盖驻汉企业60余万家，个体工商户40余万家。

截至8月底，武汉市中小微企业已在“汉融通”平台成功获得融资超1.5万笔，共计600多亿元。其中，获得政策性纾困贴息贷款的企业近万家，利用财政纾困贴息资金撬动相应银行贷款410多亿元。近日，首批1387家企业已得到贷款贴息，贴息金额2400余万元。

■ 汉口银行：建数据集市为客户精准画像

“301”线上贷款产品，是企业通过“汉融通”平台申请，银行结合平台内的企业政务数据、征信情况评价、授信的金融产品。产品特点是全线上、纯信用、低利率，客户足不出户，即可实现快速办理和审批。

本次汉融通“301”线上贷款产品，呈现三个创新点：一是政务数据运用。通过对政务数据的深度挖掘和智能化风控手段，将工商、税务、水电等数据转化为企业信用，疏通信息堵点，激发内需潜力，破解中小企业缺信息、缺信用的融资难题；二是安全技术可靠。汉口银行“301”贷款通过内嵌双模型、双引擎，建立数据集市，在保护政务数据安全使用的同时，实现交叉验证和分析，为客户精准画像；三是客户体验感强。全线上化的操作流程，提升了客户体验感，最大简化客户的办理手续和流程，让客户足不出户享受到融资服务和惠企政策，真正实现“让数据多跑路、让企业少跑腿”。

未来，汉口银行将始终以“服务地方、服务中小、服务市民”为己任，将金融支持企业稳保就业与推广“汉融通”平台“301”贷款工作紧密结合，助力中小企业疫后发展。

■ 武汉农村商业银行：降低利率减少收费为市场主体减负

“301”贷款模式颠覆了传统的线下信贷模式，将申请、审批、放款流程转变为“线上办”，保障了客户“短、小、频、急”的融资需求。武汉农商行启动“301”金融贷款模式，利用贴近社区的地缘优势，迅速出台了“微小民生贷”专属产品，切实当好服务客户的“店小二”。

该产品立足个体工商户实际，以“汉融通”平台综合信息为载体，通过风险评分模型决策给出客户的预授信额度。在预授信额度内，客户可以通过手机银行，实现线上贷款支用，快速解决个体工商户的燃眉之急。下一步，武汉农村商业银行将加快“301”贷款模式的运用和推广，全力推动数字化转型，改进业务流程，优化风险定价和管控模型，运用数字化信贷产品为市场主体提供高频的流动资金，促进“301”业务扩面增量，助力中小微企业纾困发展。

在开展复工复产以来，武汉农商行一直以支持中小微企业发展为己任，积极通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施为市场主体减负。在延期还本付息方面，通过及时调整还款计划或结息方式、贷款展期、借新还旧、重订期限等举措，共为546家中小微企业、598户个体工商户及小微企业主办理延期还本付息520.61亿元。