去年广州房价蹿升，准房奴们手中的买房预算从三房缩水成两房，计划在天河区买房变成了到海珠区买……真够悲催啊！好不容易盼来了住房市场调控政策收紧，你以为就能买房了？绝！不！银行房贷政策调整，利率优惠都没了哇，5555……

除了利率优惠买少见少以外，银行房贷各项办理指标也随之收缩，总之有！钱！也！未！必！能！贷！

实情究竟如何？眼下广州哪家银行房贷最好办？指数君为房奴们跑了广州18家银行，综合了首付比例、房贷利率、婚姻状况、房龄 贷款年限、提前还款及放款时间等指标情况，从多维度对各家银行房贷松紧度进行评价。（排名越高，显示该银行房贷政策越宽松，反之则越严格。）

好了，废话少说，赶紧来看测评结果！

广发平安华夏3银行最宽松

在本轮测评中，广发银行房贷宽松度居首，平安银行和华夏银行得分相同紧跟其后，意味着在18家银行中，这三家银行房贷相对宽松；兴业银行排名最后，办理房贷的条件最为严苛。 在首套房贷款利率方面，广发银行与汇丰银行最低，可达8.2折(房贷利率4.02%)。其中，广发银行对于申请人的其他指标规定也比较宽松，比如对离婚状态无要求、资料齐全最快一个星期能放款、“房龄 贷款”年限在所有银行中最长……综合各指标情况，广发银行房贷宽松度优于其他银行。

兴业银行最严苛

对于之前离婚买房的情况，各家银行也没有明文对其禁止。大部分银行对假离婚的时间并没有要求，兴业银行虽没有具体规定，但是建议最好两到三周。

如果是属于二手房，兴业银行要求其房龄最好是1990年后建成的房子，并且贷款年限不超过土地使用期限。可以提前还款，但是需要正常还款满一年才能申请，如果一年内申请提前还款，按还款金额的1.5%收取违约金。

汇丰银行：折扣优惠却难贷

在18家测评银行中，首套房利率折扣最优惠的是汇丰银行，可以办到8.2折。 尽管折扣低，但其他指标规定比较严格，因此进入榜单后四。比如，对“提前还贷”汇丰银行要求正常还贷满3年方可免罚息，明显长于市场主流的“正常还款满1年即可”的要求。罚息收费标准也较高，正常还款未满1年罚息贷款总额3%，未满2年罚息2%，相比其他银行最为严苛。

五大行：房贷松紧度适中

个人住房贷款市场份额占比最大的五大行在本轮测评中松紧度适中，首套房仍执行8.5折的优惠利率，尚未跟进调整。其放款速度也并没有如传言般有所减缓，新房的放款时间只需要一周左右，二手房因为涉及到评估过户等情况，相对较慢，但也能在20天左右完成放款。 但是针对离婚买房的情况，五大行的规定比较统一，要求离婚时间满月才能申请房贷。提前还款方面，只需要正常供款满一年即可申请提前还贷。此外，五大行对于购买二手房的房龄加贷款期限要求不能超过60年。

邮储银行：首套9折要求松

在广州地区率先减少折扣的三家商业银行中，兴业银行、广州农商行分别拿下榜首、榜眼，房贷要求严格。

唯有邮储银行，凭借其他指标规定少、操作空间较大，在银行房贷松紧度测评整体表现为比较宽松。

在“楼龄 贷款年限”上，邮储银行上限为60年；“婚姻状况”上不做要求；“提前还款”也是正常还款满1年即可，因此在上述几项指标上得分为宽松等级。

首套房贷款利率：8.2折房贷门槛高

婚姻状况：假离婚买房仍可行

在去年楼市大涨时，有人通过假离婚方式来规避二套房首付7成的政策规定。当时不少银行严查假离婚购房，但是根据最新的走访情况来看，对离婚时间有要求的只有7家银行，除了5大国有行外，还包括民生银行和招商银行，规定离婚需要满月才能申请房贷。更多的银行是对离婚时间没有要求，比如邮储银行、光大、浦发、中信在内的10家银行。

房龄 贷款”年限：年限最大竟有25年差距

与前面两个分榜不一样的是，房龄 贷款年限银行间上限不一样，上限最高的是广发银行可以做到65年，而上限最低的则是广州农商行、广州银行、浦发银行3家要求在40年内。换言之，广州市场上银行间对该指标的要求最大差距可达25年。 要求相对宽松的是五大行以及邮储银行、光大银行和华夏银行，这8家银行仅要求“房龄 贷款年限”不超过60年。 除了市场主流的“房龄 贷款年限”的计算方式外，兴业银行、汇丰银行直接先定住宅的开发时间，此外还附有其他要求。

提前还贷：多数银行一年可申请

对于提前还款，广州各家银行各有不同的规定。基本都要求正常供款满一段时间后才能申请提前还款，时间1-3年不等。

其中广州农商行、中信银行和五大行在内的13家银行要求正常还款满一年后才可以申请提前还款，浦发银行和平安银行要求正常还款满2年才能申请提前还款，汇丰银行要求满3年才可以。

但也有银行对提前还款没有时间限制，比如民生银行。此外，广州银行要求申请提前还款需要缴纳剩余本金的千分之六作为违约金。

放款时间：最快一周就可放款

在房贷收紧的背景下，房贷政策每天都有可能发生变化，除了房贷利率的高低，放款时间的快慢也是购房人十分关心的问题。据测评的结果来看，放款时间最快的是浦发、平安和广发三家银行，在资料齐全的前提下，审批到放款只需要一周左右。放款时间最慢的是邮储银行，需要一个月以上才能放款。

最着数：公积金贷款

对比商业银行住房按揭贷款来说，即便是利率最优惠的银行贷款也拼不过公积金贷款，因为根据广州住房公积金管理中心规定，公积金贷款最低首付仅两成，利率最低才2 .75%，可比银行住房按揭贷款有着数了。 值得注意的是，公积金贷款对套数的认定与银行住房按揭贷款不一样。公积金贷款的“首套”概念是“认房”又“认贷”，真真切切首套房，要求之前名下没有任何房产和贷款记录。

如果名下有了一套房，但没有贷款记录或者其贷款已经还清，即“有房无贷”，再申请公积金贷款购买普通自住房，最低首付款比例为3成。同理“有房有贷”再申请公积金贷款购买普通自住房，最低首付款比例为4成。

以上是首付款比例，那市民用公积金能贷多少？

根据广州住房公积金管理中心规定，有两个条件，其一是个人最高贷款额度60万元，夫妻二人最高贷款额度100万元。其二是不高于按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度(计算公式为：账户余额×8 月缴存额×到退休年龄月数)。

“广州18银行房贷松紧度测评”指标说明

测评对象：选取了广州的18家主要商业银行的天河支行目前的房贷情况作为样本，对参与测评的银行房贷政策进行测评打分，评估测评的银行在其范围内的综合表现。

测评指标：包括首套房和二套房的首付层数、房贷利率、房龄 贷款年限、婚姻状况、提前还贷以及放款时间在内共计8个指标。根据政策宽松度情况，每个指标转化为3分制程度。测评最终分数，为8项指标得分相加总和。排名越高，显示该银行房贷政策越宽松，反之则越严格。

南都数据新闻工作室出品

主持：邹莹