文：白豫

我国的P2P行业从2006年萌发以来，至今已经走过了13个年头，历经了灰色产业到有序治理再到2018年P2P产业的大面积崩溃的整个社会实验过程。在这场社会实验的进程中，虽然P2P行业未能在国内结出丰硕的成果，但也让普通老百姓体领略了一次互联网金融的魅力。

P2P平台与征信

P2P，又交网贷，是英文peer to peer的缩写，意为点对点，即个体对个体。P2P贷款也即个人对个人在平台的撮合下进行的借贷行为。一般的借贷流程是借贷人在P2P平台上申请贷款，再由出借人选择是否借贷。借贷成功后开始计息，当借贷人还款时，其中的利息就是出借人的收益。而平台则会从中抽取一定的服务费。

按照其定位，P2P网贷属于普惠金融，主要的服务对象是那些得不到金融服务或者得到服务不充分的群体，这个群体由于各种原因，征信有瑕疵甚至没有征信信息，这导致这部分人在正规的银行或其他较低利息的金融服务机构中无法贷款，从而只能选择在P2P平台这类的机构中获得相应的金融服务，因此也要付出相较于银行金融服务更多的服务费。

比如个人信贷方面，P2P平台通常通过考察电商数据（芝麻分等）、社交数据，以及公积金数据、运营商数据等来对借款人的信用进行判定，在出借之前当然也会查询个人征信，但个人征信的重要性不及银行贷款。从P2P本身的客户群体来说，客群决定了征信对于P2P平台的意义有限。这就导致了一些有征信污点的人大量涌进P2P平台进行借贷，催生了2015-2018年初P2P在国内全面爆发，野蛮生长的局面。

所以大部分的P2P网贷是不上征信的。类似民间接借贷，不会形成央行征信的记录，当然也不存在逾期等征信不良的情况出现在个人征信报告上。

那么，反正不上征信是否P2P网贷的钱就可以不还或者逾期呢？

黑名单机制

从P2P借贷的流程基本可以看出，P2P网贷的风控机制稍弱于银行，但远强于民间借贷，虽然P2P的逾期、借贷等信息不会显示在个人征信上，但如果不还款平台依旧有办法。

打个比方，民间借贷过程中，如果逾期不还，恶意拖欠借款，那么债权人就可以到法院对恶意欠款者起诉。2013年我国颁布《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》。规定中，在经过法院判决后依然拒绝还款的失信人会被法院向社会公布其详细个人信息，个人信息一旦由法院公布，欠款者从此就上了失信人黑名单。而上了失信人黑明单之后，失信信息就会显示在个人征信报告里，成为征信不良的记录。

所以，P2P网贷的借款如果恶意拖欠，那么最终也会显示在征信报告里的，并且，失信人黑名单较之征信不良记录更为严重。简单讲，征信不良记录只是对银行条款的违背，上了征信黑名单的人未必就会在失信人黑名单上，但经过法院判决的失信人则一定是征信黑名单。因此，不要以为P2P网贷的钱逾期不上征信就可以不还。

废债也入征信

2018年初开始，大批的P2P平台倒闭，平台投资者血本无归。有人在这些已经倒闭了的平台上借过款，此时，借款还用还款吗？

2018年，我国相关部门下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。通知中明确表示，为打击P2P平台借款人恶意废债行为，要求各平台上报恶意逃避废债的借款人名单。整治办将协调征信管理部门，将上述逃废债信息纳入征信系统。

这份通知明确说明：即使是平台倒闭了，平台的信息也会有相关部门接管的，债权会转移到接管部门手上便于清理废债，所以，你之前在P2P平台上的借款依然需要连本带息的归还。如果逃避债务，依旧有可能会被起诉，进入法院失信者黑名单中。

P2P征信现状

现在，银行贷款服务需要征信，p2p网贷其实也需要良好的征信。在p2p网贷的起步阶段大量的平台没有对出借人负责，对借款人的征信、个人背景等情况做详细调查，许多投机分子就只借不还，只能由平台承担损失，平台为了弥补损失就只能更多的撮合借贷双方，形成一种恶性循环。但随着法律法规的完善，目前国内比较出名的网贷平台都对接了征信其中较大的几家如QQ现金贷、微粒贷、闪银、京东白条等。而纯粹的p2p这一块随着大批量的P2P平台的跑路、倒闭、良性退出，恐怕与征信对接的意义已经不大了。