4月20日，央行再发通知，1年期LPR利率降低20个点，5年期LPR；利率降低10个点。

降息后，LPR分别为4.15%和4.65%。

1、我马上要新办贷款，利率多少？亏了还是赚了？

2、我原有房贷，或85折或1.1，到底要不要转LPR？

许多人，至今还没弄明白LPR到底是怎么回事。那我就今天集中说一下，尽量通俗易懂，尽量言简意赅！

01

什么是LPR？

LPR是市场化的贷款基础利率，由央行市场报价确定。

以前利率由来： 利率=基准利率* 折扣或上浮

LPR利率由来： 利率=LPR 加点

对个人来说，两者实际上没什么区别。如果非要区别，乘法变加法而已。

（仅对个人来说，实际背后差别还挺大，算是升级换代）

02

我马上要新办贷款，利率多少？亏了还是赚了？

下图是昨天粉丝新办贷款的情况。可以看到首套房贷依然是执行5.635%，虽然央行出现了降息，但实际上银行端现行利率并未出现下调。

青岛部分银行贷款利率情况（截止至4月1日）

也就是说，岛城房贷目前仍以首套5.635%，二套5.88%来执行，LPR降低部分，银行已通过加点加回。操作如下：

1月，LPR 4.8%，贷款首套利率：

利率 = 4.8% 83.5 *0.01%=5.635%

2月LPR 4.75%，贷款首套利率：

利率 = 4.75% 88.5*0.01%=5.635%

最新LPR4.65%，贷款首套利率：

利率=4.65% 98.5*0.01%=5.635%

加点从83.5到了现在的98.5。且需要强调，加点是定好不能改，直到还贷完毕。

有人会说，都5.635%利率一样啊。非也少年，等明年元旦后，就拉开差异了。继续推演：

加点83.5的：

明年利率=4.65% 83.5*0.01%=5.485%

加点98.5的：

明年利率=4.65% 98.5*0.01%=5.635%

结论：银行如果坚持首套5.635%不动摇，现在办贷款，加点多了，你说吃不吃亏？

03

我原有房贷，或85折或1.1，到底要不要转LPR？

先说结论： 建议转为LPR。

再说理由：

1、转为LPR，和以前利率是一样的，没有本质变化。

过去基准利率4.9%打8.5折是4.165%，这次转完了之后还是4.165%！

过去的85折计算方式：4.9%*0.85=4.165%

新LPR定价计算方式： 4.80%（LPR）-0.635%(加点)=4.165%

（4.8%，是去年的LPR，今年4-8月转换，均使用这个基准倒推）

此时此刻，你的加点就会确定为 -0.635%

LPR方式下，贷款利率 = LPR 你不动的加点（-0.635%）

随着新闻上LPR的变化，贷款利率也会随之发生变化。

2、很多人对于未知的事情感到恐惧，就不想转，怕亏。实际不亏反赚。

实际上，文初提过，我们原来基准利率其实就是浮动的，央行说多少就多少，只是从2015年以后，没动而已。

而且，转LPR实际上目前贷款利率并没变化的。反而在下一个利息计算周期内，你的贷款利率还会低0.15%：

今年LPR第一次降了0.05%，今天又降了0.10%，共降了0.15%。贷款利率= LPR 加点，加点不变，LPR降了0.15%，那你的贷款利率也就是降了0.15%。

白赚啊有木有？

3、中国利率这几年大概率还会再跌，如果你看大势变化，也会选择LPR。