说到网贷和信用卡，我相信肯定有很多人深受其害，而我也一样，因年轻而误入歧途。

最多的时候我有13张信用卡，12家网贷，前期也是以贷养贷生活，那日子过的真舒服。

后来我最高时期各项授信额度有30万元，而我当时月工资也不过才5000至6000元。

很快我便发现不对劲了，守恒定律告诉我当这一规则被打破，那绝对是一场灾难。

而我此时的收入就是不能平衡了，入不敷出就是很好的证明。

仔细的算了算，我每个月挣的钱基本都用来还利息了。

30万元的欠款，其中有15万是信用卡，15万是网贷。

庆幸的是我的网贷，并不是那种只进不能出的那种，而是可以随还随借的那种。

这里讲一下，资金只进不出，再前期的时候绝对不是好事，因为你的收入无法覆盖，而还进去的资金还没办法二次利用，那就四个字:雪上加霜。

因为我的都是随进随出的那种欠款，这就让我有了可以操作的空间，虽说是欠了30万。

但是我并没有把这些钱全都用掉，怕出麻烦，有10万元资金作为备用金，用以周转。

也正是这10万元备用金，再加上工资收入，让我在6个月内把所有网贷全部都还清了。

没有别的办法，就是申请提前还款，一次性还掉所有的本金和利息。

网贷还清以后接下来就是信用卡了。

因为工资只有五六千块，每个月还要扣除两千块的生活费，可以用来还贷的只有不超过四千元。

这个时候，没有别的办法，八个字：增加收入，减少开支。

减少自己的月生活费，避免不必要支出。

为了还清信用卡，我开始找兼职，在主业不受到影响的同时，上班期间我偷偷写网文。

每天下班还要出去跑三个小时的网约车。

有了这两个兼职，让自己的收入平均维持再一万以上，网约车比较挣得多，各项收入加在一起，最高时也达到过1.5万以上的收入。

而写网文，也是四个月挣了有六千块左右，主要就是靠水文全勤奖和拿低保，后来平台改规则也就不再写了。

收入高了，自然可以操作的空间也就更大了，还信用卡的时候，也就更省力了。

重点知识：

我的操作手法就四个字，逐个击破。

信用卡有15张，14张都是最低还款，一张全部结清，这是我给自己规划的大方向，然后再进行细节化区分。

每张卡平均的授信额度也就一万左右，有些高点，有些低点，然后从低到高开始一张一张的全部结清。

并且信用卡都有30天的免息期，个别信用卡是45天免息，自己再办几台POS机，用以套现周转。

信用卡14张全都还最低还款额，剩余1张全部结清，以此类推。

这里我要说一个关于信用卡最低还款的好处，那就是可以减去当期还款的本金，剩余未还部分则在30天免息过后开始计息。

而分期还款则不可以减免本金，分期还款是以本金乘分期月数，每个月都是按照全部本金来计算利息的。而最低还款，则是按天计算的，没有这一弊端。

这里重点强调一定要利用好信用卡的30天免息期，用了三十天然后最低还款过后。

接下来的三十天，就是手利息的，而这个利息则是以你还过最低还款额以后的剩余未还金额来计算利息。

因为已经还了最低还款百分之10的本金，计算利息的只剩下百分之90的本金，有些信用卡的最低还款是百分之5，但是道理都是一样的。

15张信用卡,按最低还款还14张进去，剩下一张准备全部结清（最低还款后再取出的部分，仍然有30天的免息。）

还完14张信用卡以后，一万多的收入减去了各家信用卡的利息和套现手续费以后，虽然不够一次性结清剩下的那张的全部本金，但是也差不多了，如果真不够，给家里要一点，或者找可靠的朋友借一点。

（这里讲一个重点：一定要给自己的父母说，千万不要不好意思给父母说，一定要讲，不然你的收入维持不了周转，你还是没办法走出困境，走不出困境，那你的人生就完了，给父母讲，也不过是骂你一顿而已。朋友帮你是情分，不帮你是本分，所以不能把全部的寄托都放在朋友身上。）

天下几乎百分之99的父母知道了儿女受难，一般都会尽最大努力帮助你的。

而我也是累计接受了我父亲三万元的资助，让我可以更快的走出困境。

有了父亲的资助，我的还款速度更快了，平均每两个月就还清一张信用卡。

再说一个事（部分银行为了邀请客户办理分期会给超低的优惠，比如一万元一个月利息50元，一年也就600块，遇到银行邀请办理这种分期的，一定要办理分期，可以减轻自己的负担。）

当时就是有一两家银行邀请自己办理了这种利息特别低的分期，经过考虑过后也是办理了。

每个月准时还进去，还进去以后就不再使用这部分资金。

（再说一个重点：一旦办理了分期，还进去的钱，绝对不要再用了，因为一旦用了，30天免息期到了以后不能全部结清，就是利滚利了,双向利息收取，那绝对是恐怖的。）

而我办理过分期的信用卡，钱还进去以后，原则就是打死不再使用。

然后其余没有办理过分期的信用卡，还是每个月还最低还款额，还进去以后，再预留的那张信用卡还款日到来前，把这部分的资金取出来，化零为整，然后把这些钱全都还进一张卡里面，这样反复操作，平均两个月还清一张卡。

重点知识：

再自己还没有走出困境前，资金还了就不要再用了，一定要给自己预留生活资金，把自己的资金规划的十分清晰，确切的说,规划单位要精确到1元。

而我也曾遇到过非常尴尬的事情，那就是因为聚会，导致资金花超了，差几块凑不够了。

最后没办法只能找朋友借，或者兼职再辛苦一点，增加收入。

反正超预算支出，再还款期到的时候，哪怕你差1毛钱不够，也是一件很麻烦的事情。

没有必要的聚会，邀约都要拒绝。随手能赚的钱，一定要赚，不要嫌弃钱少，这个时候蚊子腿都是肉。

重中之重知识点：资金最大化利用，钱生钱。

工资一般都是固定一天到账的，而上面讲的计划，也是根据工资到账后,再进行规划的。

一般我还清信用卡的原则是，把资金汇聚在一两天内。

而账单日期则要规划你信用卡里一半的卡，账单日期放在发工资后的两天或者三天，不要太远，也不要太近。

不要放在发工资当天，因为每个月的账单日期和工作日会不一样，遇到周六周末，工资会不到账，但是账单日期却必须要还。

另外一半的信用卡，还款日期要设置在月底那几天，不要放在同一天，中间相隔两天最好，而各家银行一半都是账单日后15天还款，可以自行根据这个进行计算。

工资和兼职挣来的资金到位后，刚好两天后有一半的信用卡账单到期，而兼职挣的钱，也都统一放在工资到账后进行使用。

平时这些兼职挣的钱可以放在余额宝，能赚一点是一点。

而已经结清账单的信用卡，此刻也成为你的助力，因为只要账单全部结清，你就有了30天的免息使用权限。（这部分钱，不能和你收入挣得钱混为一谈，你收入挣得钱是为了还清还没有结清的信用卡，而这部分信用卡里的钱，就是为了薅羊毛使用）

把这些钱去买短期国债。

国债的收益是稳定的, 利率一般都是年化利率5.5%。（2021年开始国债利率不太稳定，但也是所有理财里最稳定的。）

1万块举例：30天国债，一个月也有50元左右的收益。

（信用卡刷POS机套现是收取手续费的，一万元收费一定要低于40元,不然就不能操作。

有一些品牌的POS机,万元收费只有25元，大多都是40块，部分是30块，还可以使用支付宝和微信的商家支付，利率更低10到20块左右的手续费。）

只要国债收益能够覆盖住这个手续费，那就是赚的，可以持续操作。

买国债的时候，有些国债的年化收益率是6.6%，但是比较少，要细心去找，找到就要眼疾手快，还有一部分小银行的短期理财，收益也不低，也可以找一找。

虽说如上这些操作，无法让你瞬间走出逆境，但是也绝对能让你增加一部分收入，国债逆回购只要算清日子，在信用卡免息期到期前，赎回还进去就行了，这样一来你的那些已经结清的信用卡资金就能够每个月最少给你赚一部分收益，而且随着你还清的信用卡越多，收益也越多。

（购买国债单笔不要超过单张信用卡的资金，不要把两张或者多张已经结清的信用卡，用来买一笔国债。可以分多次购买，目的就是好计算赎回日期和还款日期。）

反正一句话，资金最大化利用，不要闲置。但是不能花，不能消费，只能用来赚钱，哪怕去买银行短期理财也是好的。前提再买之前一定要算清楚收益能不能覆盖套现用的手续费，如果你不能算出来，那你还是不要这么操作。

还有一个十分重要的观念，一定要记得，再你的资产没有完全把银行负债全部还清之前，你的所有资产都不是你的资产，而是银行的资产。所以一定要管住自己的欲望。

只有你把所有的欠款都还清以后，你的钱才是你的钱。

我们要知道，银行不是慈善机构，用了它的钱是要给利息的，而银行本身也是要盈利的。

还有，再还信用卡的时候，要弄清每张信用卡的万元日收利，算清楚分期划算还是最低还款划算。

把每家银行的规则都弄懂，熟记于心，这样你才能按照自己的规划一家家去清空账单。

前期的压力是很大，但是只要顶住前三四个月最难的时候，往后也就越来越轻松了。

如上是我所有的操作经验，分享给所有正陷在信用卡和网贷漩涡的朋友们，希望能够帮助到你们。

审核小姐姐，小哥哥，请帮忙多多给与推荐，在此拜谢。