最近正处于春节期间，不少人手上的资金都是满满的，对于资金的安排，绝大部分人的首选依然是银行；大家都知道，一般在银行存款越多，利率越高，比如很多人所熟悉的大额存单，其利率一般都会高于普通定期，而且不同起存点的大额存单，收益率也不一样，起存金额越高，收益率越高。那么如果坐拥1000万元的资金，能否与银行协商个6%的存款利率？

6%的利率从目前的市场上来看，数值并不低，银行若给予6%的利率，其最少要以8%的贷款利率贷出去才有可能实现盈利的平衡点。

很多对于银行不了解的人并不知道，其实银行吸收的存款并不能全部都贷出去，一是按照央行的规定，必须按照一定的比例上缴央行作为存款准备金（目前大概是在12%左右）；二是银行必须预留一定的资金用于日常的运营（正常比例在10%左右），也就是说银行揽储1000万元，实际可用于放贷的资金仅有780万元左右，如果银行1000万元给予你6%的存款利率，那么一年的成本就是：1000*6%=60万元。

我们假设银行的贷款利率为M,则贷款本金780*M=60万元，可得M=7.69%，也就说银行放贷的利率达到7.69%可以保证明面上不亏，但这个只是明面上的，因为还有两个要素没有考虑在内：一是银行贷款与存款的衔接性（你不可能一揽储进来，立马就能贷出去，这有一个时间差）；二是银行的运营是有成本的，比如房租，水电、人工、税费等等，如果将上述两方面的因素考虑在内，那么放贷利率没有达到8%以上，银行基本就是亏损的。

最近这几年中国社会融资成本指数没有在发布过新的数据了，按照能找到的最近一个报告是2018年的，当时发布的数据显示，2018年我国的社会融资（企业）平均融资成本为7.6%，其中银行贷款的平均融资成本指数6.6%，显然远远低于我们测算的8%，特别是最近这几年国家一直在降利（LPR基准值一直在下降），实际目前整个社会的平均融资成本不足6%。

虽然没有最新的数据，但我们还可以以银行的存贷息差来倒推银行目前的贷款利率，如下图所示，2021年国内38家上市银行的存贷息差基本维持在2.1%左右（即贷款的平均利率-存款的平均利率=2.1%），目前银行的存款利率是多少相信不用我多说，大家都了解，即使是三五年期的最高的都不超过4%，更别说1年期及以内的，各个期限的平均存款利率算下来，估计不会超过2.5%，即使我们以更高的值3%计算，加上2.1%的息差，银行的贷款平均利率也就是在5.1%左右，远远低于6%。

从目前的现实来看，1000万要在银行协商个6%的利率基本上属于不可能的事件。如果是一亿、两亿还有可能，1000万元太难了，特别是对于银行而言，1000万元并不多，比如在招行及光大银行里面，1000万元只是私人银行的起点标准而已。