5月19日，《信用保险和保证保险业务监管办法》（以下简称《办法》）正式对外发布。

此前，行业沿用的是2017年7月原保监会印发的《信用保证保险业务监管暂行办法》，但该办法将于今年7月份到期。

银保监会方面表示，《暂行办法》的实施，明确了业务发展边界和原则，整治了前期市场乱象行为，取得了一定成效。近几年，随着金融新业态的发展，信保业务风险发生了变化，《暂行办法》部分内容已不能完全适应保险行业和监管面临的新形势、新问题，需进一步规范和加强。

据悉，信用保险及保证保险是不少财险公司的主营业务，官方数据显示，2019年行业保证保险原保费收入达844亿元，同比增长30.8%，信用保险原保费达200亿元，同比下降17.53%。

融资性信保业务将被重点监管 险企经营门槛提高

此次《办法》的修订，最大的特点是区分了融资性和非融资性信保业务，将重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管。

其中，特别值得注意的是，《办法》要求，通过互联网承保个人融资性信保业务，需由总公司集中核保、集中管控，且与具有合法放贷资质的金融机构的业务系统进行数据对接。

“这也是我国自2017年网贷持续爆雷以及保险公司因经营贷款保证保险而频现危机以来，监管者认识到网贷的高风险，由于融资性信用和保证保险的风险确实较高。所以，对于经营其保证保险业务，也要求更高。”杨泽云表示。

那么，此前一些不符合标准的保险公司，但又已开展融资性信保业务的情况该如何处理？《办法》中也给出了解答，设置6个月的过渡期，要求这类保险公司在过渡期内，采取总额控制，逐步降低责任余额的措施，过渡期后，不符合《办法》要求的保险公司要停止开展融资性信保业务（含续保业务）。

设置弹性承保限额 引导实力险企服务实体经济

除此之外，《办法》对保护消费者权益、通过制度引导保险公司服务实体经济两方面也做了诸多规定。

比如，规定保险公司应当依法合规开展催收追偿工作。对于委外催收的，保险公司应当与催收机构制定业务合作规则，明确双方权利义务，加强对催收机构业务行为管理。

同时，《办法》通过设置弹性承保限额的方式，引导有能力、有实力的保险公司加大对普惠型小微企业融资增信的支持力度；通过调整业务类型，扩大保险服务实体经济的业务领域。

比如，《办法》规定，融资性信保业务中承保普惠型小微企业贷款余额占比达到30%以上时，承保倍数上限可提高至6倍。

经营信保业务考验险企风控 人保财险去年信用保证险现亏损

对于财险公司而言，要经营信用保证险业务，风控能力至关重要。去年，“财险一哥”人保财险在这项业务上也“栽了跟头”，中国人保2019年年报显示，人保财险的信用保证险保险业务收入达227.67亿元，同比增长96.7%，但却出现了28.84亿元的承保亏损。

公开资料显示，助贷险业务便是一款个人信用贷款履约保证保险，虽然人保财险方面表示并未关停此类业务，但中国人保一季报显示，人保财险的信用保证险保费收入同比骤降48%。

进入2020年，新冠肺炎疫情对我国经济造成较大冲击，企业、个人的信用风险有所上扬，信用保证保险的经营风险也随之提升。

杨泽云认为，一方面，受到疫情影响，经济面临较大压力；另一方面，保险需要助力实体经济恢复。因此，监管仍然允许保险公司经营融资性信用和保证保险，但同时，也要求保险公司加强风险控制，从而既助力经济恢复，也不至于让保险公司承担较大风险。从数据来看，也有一些险企经营信用保证险业务，一年实现了十余亿元的承保利润，这充分表明，只要保险公司控制好风险，也是可以在助力小微企业及个人贷款的同时，实现保险公司自身的经济利益。