多家银行大额存单“降息”

据了解，大额存单是银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品，具有起点高、利率高、可转让等优势。但在市场供需、政策推动、息差收窄等多重因素作用下，大额存单利率一直处于下行状态。“4月25日我行三年期大额存单利率降至3.45%，此前为3.55%；三年期的特色定期存单之前是3.5%，现在也降至了3.4%。”一家股份制银行客户经理说道。

另一家国有银行客户经理也表示，该行自4月25日起将50万元起存的三年期大额存单利率下调了0.1个百分点，利率由3.35%调至3.25%。

谈及不同银行大额存单调降幅度不一的原因，招联金融首席研究员董希淼认为，我国已经在形式上实现存款利率市场化，银行在存款利率定价上拥有较大的自主权。因此，无论是对大额存单还是其他存款产品利率的调整，不同银行会根据自身资产负债结构、业务发展战略、对未来流动性判断等因素，采取差异化的策略。因此，不同银行对存款利率调整时间、幅度、步骤都可能不一样，这是存款利率市场化的体现。

从额度方面来看，目前利率在3%以上的大额存单也销售紧俏，额度紧张。“我行三年期大额存单利率是3.35%，但目前已经没有额度，客户抢得都挺快的，网点开门后10分钟就没有了。”一家国有银行大堂经理表示。

上述在4月25日将大额存单利率进行下调的股份制银行客户经理也透露，虽然该行当日将三年期大额存单利率降低了0.1个百分点，不过在当日10点释放额度后，立马抢购一空。“目前已经没有额度了，额度非常紧缺的。”该股份制银行客户经理坦言。

长期限存款利率下调或成趋势

近年来，在金融支持实体经济背景下，监管多次调降贷款市场报价利率（LPR）利率，贷款利率明显下行，银行净息差也逐步收窄。根据普华永道发布的2021年中国银行业回顾与展望报告，目前已披露2021年年报的44家A股和H股上市银行的净利差、净息差普遍收窄。其中，六家国有银行净利差和净息差，2021年较2020年均收窄0.06个百分点；股份制银行净利差和净息差分别收窄0.07个百分点和0.03个百分点；城农商行净利差和净息差分别收窄0.08个百分点和0.03个百分点。

不少银行高管也在2021年业绩发布会上透露，2022年银行息差下行的压力仍比较大，净息差整体而言仍有小幅下降空间。在分析人士看来，而此次大额存单等存款利率下调或将有助于银行降低负债成本，进而缓解息差、利差收窄情况。一位银行业分析人士认为，部分银行大额存单等存款利率下调有助于降低综合负债成本，但也可能导致少数客户调整储蓄存款结构。结合以往经验看，预计后续长期限存款利率下调幅度会相对较大。

对于后续银行存款产品利率趋势，融360数字科技研究院分析师刘银平表示，目前下调存款利率的银行以国有银行、股份制银行为主，地方性银行揽储难度相对较大，在下调利率方面更为谨慎；下调的期限以2年期、3年期为主；下调的存款类型则以大额存单为主，定期存款及特色存款为辅，高成本存款的利率下调空间更大，预计后续或有更多银行下调长期存款利率，但部分地方性银行可能会持观望态度，是否会集体下调还要参考其他同类银行的做法以及自身揽储策略。

“受内外部复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。” 董希淼进一步分析指出，从长期看，存款利率下行是必然的趋势。对银行而言，随着存款利率逐步下行，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力。对个人储户而言，如果资产配置中，中长期存款等产品较多，那么收益率可能有所下降，建议投资者应平衡好风险与收益的关系。