透过云雾看接力贷

近日，杭州某银行调整了房贷政策，规定房贷最长可贷到80周岁。此举不但打破了贷款人的最高年龄限制，还开启了房贷“父债子还”的先河。

这是一款“接力贷”产品，可以父母和子女两代人接力还款。假设一个五十岁的人贷款买了一套房，很不幸他70岁的时候就挂了，没关系，他的子女可以继续按月还后面10年的贷款。据悉，这款“接力贷”最高贷款年限为30年。

此款房贷方式被媒体曝光后，引来了网民的热议。

有人调侃称，“接力贷”的出世代表坑爹时代要过去了，坑娃时代开启了。老爹的贷款让子女还，妥妥的房贷版“父债子还”啊。

有人认为是楼市遇冷，导致购房者减少。“接力贷”是银行为“套房奴”想出来的招数，“贷贷相传”目的无非是诱导更多人加入房奴的大军。

有人则感叹“六个钱包”付了首付，现在又整出个“接力贷”，两代人还完贷款，房子产权期限也过了一大半了，房奴不值得！

还有人认为“接力贷”是高房价惹的祸并义愤填膺的质问，高房价下，年轻人的希望和幸福又在哪里？

总之，我浏览了无数网友的评论，大家几乎一边倒地对“接力贷”的出现进行了讨伐和吐槽，仿佛它的出现是带有原罪的。对此，笔者倒有不同看法。笔者认为“接力贷”这个问题可以一分为二来看。

一是“接力贷”只是一种房贷方式，大众不必对此过于敏感和解读。银行推出这样的房贷方式，固然有它的利益诉求，但本身也是根据市场需求提供的一种还贷方式，“接力贷”只是一种经济现象。至于这样的贷款方式消费者是不是愿意接受，有没有需求。说到底，主动权还是掌握在消费者手里。至于高房价这个锅跟“接力贷”之间也没有必然的因果关系，毕竟有没有“接力贷”，房价就在那里。

二是“接力贷”对购房者来说，的确多了一种选择。打个比方，一个50岁的购房者，贷款50万，按原先的贷款政策，男的最多只能贷20年，女性购房者最多可以贷15年。那么按贷款15年（商业基准利率4.9%），她每月需要还款3927.97元，按贷款20年，他每月要还3272.22元，贷款30年每月要还2653.63元。毫无疑问，贷款30年每月的还款压力要小很多，所以对真正想买房的人，会认为这是一件好事。

对个人来说，还贷压力被分解成更长的时间，这期间的消费能力可以因为还贷压力降低而有所上升。长期来看，世界各国的货币其实都是一直在贬值的，钱会越来越不值钱，30年以后的两千元购买力可能就是现在的几百元了。房贷还到八十岁，表面上是两辈人的房奴压力，“父债子还”听着有点心酸，但还清了贷款，子女好歹落了套房子。

对国家来说，贷款买房的人，消费能力有所增强，也是拉动内需拉动消费拯救经济的一种策略。所以，我们对经济问题不要单纯地用道德标准来衡量。

但任何事物都有其两面性，“接力贷”的出现也需要我们思考一些问题。

比如：家庭购房要量力而行，切忌提前透支两代人的人生。想要使用“接力贷”的购房者我建议要开个家庭会议，做好合理的财务规划，把后续还款计划按各种情况预先推演清楚，父母和子女要取得一致意见并制定相应措施。比如，还款出现问题怎么处理，房子的归属等等都要考虑清楚。

“接力贷”的出现还说明了一个问题，现在买房的确有很大的压力。为什么生活越来越好了，大家反而感觉社会压力越来越大了？因为现在很多人用几十年的时间来还房贷，被欠款的生活让一些人没有幸福感和安全感。反观家中有几套房的同龄人，余生可以享受高房价带来的快感与幸福！这种对比和伤害让底层民众充满强烈的焦虑和愤怒。

是的，如果一个人仅有一套房，80岁还在还房贷，说明什么？说明这个社会出了问题。如果一个社会做不到让大多数人居者有其屋，民众何来幸福感！如果一个人有多套房，80岁还在还贷，又说明什么？说明制度设计出了问题，制度在无形中怂恿了炒房！

幸福的国度应该怎么样？人民安居乐业，幸福安康！所以，政府在出台政策的时候，要多考虑民生福祉，多些造福百姓的政策，少些利益，多些温情。

幸运的是，国家也看到了问题所在，提出要“房住不炒”。希望在不久的将来，随着住房差异化政策的实施和房产税的落实开征，普通百姓能合理拥有自己的居所，实现安居乐业。