在疫情出现反复的情况下，物流、文旅、餐饮、住宿等需线下消费场景才能维持经营的行业受到较大冲击。银行如何做好后疫情时期金融服务？

中小微企业量大面广、遍布各行各业，是吸纳就业的主力军，也是经济活力和城市“烟火气”所在。然而，上海今年的疫情对中小微企业经营产生较大冲击，对银行的服务质量也提出挑战。一方面，各类行业在冲击后面临普遍性影响，提高了风险水平，而小微企业本身由于质押物等问题，资质不过硬，在贷款时容易遇到困难；另一方面，企业的经营成本也在增加，收入锐减，对现金流的要求很高。

由于疫情影响，物流、文旅、餐饮、住宿等需线下消费场景才能维持经营的行业受到较大冲击，程春涛认为，银行应该主动加大对这些行业的信贷支持。

程春涛介绍，在银行服务中小微企业时，挑战主要体现在小微企业本身就较为脆弱，受疫情冲击，银行面临的不良压力也将升高。另外，在疫情封控期间，疫情反复、线下活动受限等也使得传统服务方式受阻，科技赋能普惠金融的水平仍需进一步提升。

在面对这些风险因素时，银行始终坚持的还是与企业、与客户站在一起的理念，综合分析市场与企业经营的具体情况，最大程度帮助企业共渡难关，在管好风险的前提下，继续加大对小微企业的支持。

“中小民营企业是经济的‘毛细血管’，疫情冲击下，相关市场主体面临的困难明显增多，尤其是依赖线下消费场景的行业，封控期有些企业的月收入甚至骤降为零。对于这些中小微企业和个体工商户，银行应加大运用延期还本付息、无还本续贷等优惠政策，并进一步推动减费让利，切实降低市场主体负担。”

到今年6月末，华夏银行上海分行已经累计办理延期还本付息156户，涉及金额28.03亿元，办理调整还款计划26户，涉及金额1.97亿元，上述业务也均已减免复利与罚息，以保护受困企业人行征信信息不受影响。

“考虑到疫情影响等因素，我们还实行了客户授信资料的容缺机制，在综合考虑企业整体经营情况后，尽管还未完整提交授信纸质材料，我们便捷化通过视频、线上提交扫描件等方式，对受困企业快速给予授信并放款，以提高金融普惠的及时性。”

程春涛表示，要对小微企业和个体工商户实施特别的优惠信贷政策，帮助企业渡过难关，也要支持产业链协同恢复。“上海经济举足轻重，2个多月的封控让围绕上海的交通体系运转不畅，直接影响了包括汽车、集成电路、电子等制造业产业链的运转。银行应该充分运用贸易融资产品，为核心企业匹配信用证、保理、保函等，通过构建核心企业与上下游企业一体化供给体系和风险评估体系，满足产业链上集聚的中小微企业的融资需求，助力产业链健康发展。”

在实际操作中，小微客户没有财务报表、抵押物不够、经营佐证凭证不足是常见情况，一般小型企业贷款因为信用和抵质押物资质不高，贷款较难。对于这一点，银保监会此前发文也将其纳入考量，表示要针对小微企业轻资产特点，积极推广存货、应收账款、知识产权等动产和权利质押融资业务，降低对不动产等传统抵押物的过度依赖。

在实践中，程春涛表示，华夏银行上海分行积累了一些经验，通过内部考核、细分领域等方法解决这一问题。

“内部考核激励方面，分行将普惠金融的信用类贷款增量纳入对全行营销人员的考核口径中，专门开展普惠金融专项竞赛，尤其加大对信用类贷款的费用奖励，以提升全行开展普惠金融的主观能动性。”程春涛透露，目前华夏银行上海分行普惠金融领域的考核占比已经超过10%，在有效激励下，分行还进一步下调小微贷款内部资金转移定价，并对普惠金融信贷额度优先供给。

同时，不同细分领域的小微企业可以享受针对性的政策优惠，特别是将“专精特新”、小巨人、高新技术等中小微企业的单户最高信用贷款额度提升至1000万元，并适度降低授信准入门槛，在征信记录、经营结算等方面给予一定容忍度。

从产品服务方面，华夏银行上海分行相继推出多款普惠金融产品，这些产品都是无抵押信贷产品，没有抵押物资质要求，例如“银税通”，主要依据客户的纳税金额折算授信额度给予信用贷款；“物流贷”主要依据客户的物流行业客户的运输数据与运营资金需求折算授信额度等，贴合小微企业抵押物资质不高的特点，支持企业经营。

同时，程春涛指出，上海分行还推动“银税”“银商”“银担”“银保”等多方合作，通过建立信息共享、风险共担的运行机制，降低因信息不对称造成的时间和经济成本，并引入新的业务模式以丰富服务中小微企业和个体工商户的产品库，拓宽对接更广泛的企业主体，以提升小微企业的服务质效。