同事全款180万在家乡买了房，我简单算了一下，如果是把这部分钱用来投资理财，回报率比公积金贷款利率要高，全款是不是不合算？那是欠银行钱越多越久越好，真的吗？

这些年来，房价的确是上涨的，好象一次性付款没啥意思，如果人民币的购买力每年贬值6%以上，房价每年有15%以上的大涨，房贷利率还一直处于低谷的状态之下，那么贷款买房，而且再动用公积金买房是划算的。

但也不是购房贷款越多越好，这要看你家庭所能承受的能力来判断，我们一直强调买房要量力。别每月的钱都还房贷了，影响到自己的生活质量，那就没这个必要了。

人活着不是为了一套房子，而是提高生活的质量。

还款时间也不是越长越好，还款30年一辈子做房奴，表面上看还贷时间延长了，每个月利息支出压力减轻了，但是您想过没有，还贷30年肯定要比20年多支出十几甚至几十万的房贷利率支出。

说实话，如果你买房不用支付利息，只要坐等房价上涨，和货币贬值，那你肯定这几年是赚了，但是我们大家都忽略了房贷利率支出还是一笔很大的开支啊，必须要房价上涨幅度超过房贷利率。房贷利率在不断上升的情况下，买房是给自己的生活增加巨大的压力。

而且如果房价一旦下跌，买房贷款就是越多套得越牢，还款时间越长就越是痛苦，这样真的太不值得了。

还是量力而为，还是珍爱自己的幸福生活，适当的贷款买房自住是可以的，如果想用来贷款买房投资，还是慎重考虑。

基本上是这样的。

首先一点是，通货是膨胀的，货币是贬值的，这是最重要的原因。现在从银行里贷款100万，在十年以后可能价值就是200万。你一个月还贷款8000元，那么5年以后这8000元可能只相当于工资收入的三分之一。这是关键一点。

最简单的例子是，一个朋友12年前买了一套房子，那时候工资可能只有3000多，一个月还贷就要一千多。简直苦的不要不要。后来我们不说房价上涨事儿，就工资收入，没几年就上了七八千，一个月还一千多贷款，就是玩儿似的，没有一点负担。

银行的房贷利息其实不高，一般在4%左右。但如果你少缴首付多贷款，将剩余的资金用于投资，基本上能够产生盈利。而且，现在很多理财产品的收益率是比4%高的。

2018年4月数据：银行理财市场在售非结构性人民币理财产品共有1058款，银行理财产品平均预期收益率为4.83%。收益率超5.5%的产品有61款，超5%的有392款。

总体上来说，买房能够从银行贷款出来，当然是越多越久越好，这是常规的认识。不过如果支付能力不足，那也成问题，所以主要是取决于自己的支付能力，以及未来的发展趋势，还有投资判断。

贷款买房，欠银行钱越多越久越好，是从货币的时间价值来考虑的。对于年轻人而言，选择贷款买房，不仅出于经济学的思考，更多地是给年轻人一定的压力，催人奋进。

如果购房者选择一次性全款支付，则要面对货币的贬值风险，在房价涨幅比不上货币贬值幅度的情况下，这种风险会愈发明显。

而如果你选择使用房贷，则可以将多余的现金用于更多的投资，如果投资收益超过了房贷的利息，投资者便可以获得额外的收益。

当前，银行的房贷分为等额本金和等额本息两种。等额本息是一种每个月定额式的还贷方式，等额本金是一种倒金字塔式的还款方式，随着时间的推移，支付的贷款会逐渐减少。无论采取哪一种贷款方式，所支付的本金和利息总额其实不会有差别。但从货币时间价值的角度来讲，显然等额本息的方式对购房者更有利。

但是，需要明确的是任何事情都需要有一个度，贷款买房也一定要符合自己的承受能力。

直接定论，“欠银行钱越多越久越好”是有失偏颇的。因为它完全忽视了个体之间的差异与抗压能力，完全忽视了心理因素对于现代都市人口心理层面造成的影响。

对于那些面对压力焦躁不安的群体，上述结论显然是不适合的。

我觉得能选择贷款购房的话尽量选择房贷，还贷款时间如果能长些的话尽量延长，最好不要用自己的钱全款购房。

我为何会这么说呢？这主要可从两方面进行权衡：

一是货币时间价值，就是贷款利率增长幅度相对每个人的收入增长，往往都是处于滞后状态，所以时间长则贷款人有足够挣钱的机会和能力来偿还贷款。也就是说现在如果你贷款200万元买房，30年还清，无论是按照等额本息或等额本金来说，对贷款人都是有利的，未来的钱会越来越不值钱。

二是用贷款买房，可把自己的余钱用来进行投资，其收益会比偿还银行贷款的利息要多得多。假如你的现款也是200万元，你不用自己的钱买房，而是将200万元选择比较好的投资项目投资，则在30年内所产生的投资收益一定会比200万元贷款在30年内所产生的利息要多。

当然，这样做的话，可能会对你个人的生活带来一定压力，一边要投资理财，确保投资保值增值，一边要偿还贷款本息，不能导致资金断链。

这显然需要稳定的现金流作保障，不是每个人、每个家庭都适合贷款购房。

讲讲我这朋友的情况。

两年前他贷款50万买了房，30年，等额本息，今天突然赚了一笔钱，50万，想提前还款，问我合不合适，重点来了，当时申请贷款时是85折利率，折后年利率4.165%。

第一，你现在把贷款全还清了，以后万一有用钱的时候怎么办？

第二，你现在贷款利率4.165%，已经非常低了，随便选个什么产品利率都要超过这个，比如余额宝类货币基金，比如银行五年定期（大额存单）现在高的4.25%还能提前支取靠档计息，银行理财选个债券类风险低的也有5.3%，都比贷款利息高。

第三，房贷也许是你这一辈子借款利率最低的了，你想你把它还了，再借钱得付多少利率？信用卡分期0.6%每月？现金借款每日万分之五，每年18%？有便宜的借款，非得把它还了？

朋友是这么答复我的：

第一，欠别人钱总觉得心里不舒服，无债一身轻。（我回他，那你把钱借给银行不能平衡？朋友说不一样，好吧，我无言以对）

第二，虽然现在是4.175%的利率，万一以后基准利率上调，利率可能涨了啊。（我说贷款基准利率涨了，存款利率肯定也跟着涨啊，还有理财）

第三，贷款不结清，每月还得还贷款，感觉压力大。（我说那你不会用五十万的存款和利息拿出来一部分还款啊，他说那我这50万不就少了吗？好吧，数学体育老师教的，我转不过来）

所以啊，事实和心理想法都要考虑，对不同的人，真不一定是贷款越多越久越好。