信贷的本质：信息的验证 信用的考核

信用的本质：就是客户还款能力是否充足、稳定和持续的问题。

信贷决策本质：概率决策 灰箱决策

首先，信用的本质决定了信贷的本质，其次，信贷的本质决定了信贷决策的本质。

信息不对称及信息收集的不完整性，决定了信贷决策是在有限时间内收集的有限信息条件下，做出的灰箱决策。

影响客户信用风险的因素很多，比如，经营风险和财务风险（内部），行业风险、政策风险、法律风险（外部），这些来自内部与外部的风险构成了企业信用风险的影响因素。

对一笔担保业务做与不做的信贷决策，说白了就是由客户信用风险的大小决定的，那么信用风险的大小是如何衡量的？当然是由客户违约概率和违约损失率来衡量的。可是实践中，每一笔担保项目的违约概率很难准确计量。在有限的信息的条件下，通过①概率思维； ②逻辑推理； ③贝叶斯推断，推算出客户未来的风险概率。

三、现如今，信用贷款在市场上非常常见，但是却依旧有不少朋友申请信用贷时会遇到许多问题。今天就来聊一聊，关于信用贷款的一些常识问题，大家一起来看看吧！

1、能否拿到贷款，是谁决定的?

因为借款人是需求者，而放款的商业银行或金融机构才是资金的提供者，贷款人申请获得放款，需要由提供方决定，因为这关系到提供方的利益。因此放款能否成功，需要放款的商业银行或机构决定。

2、通过什么因素决定是否放款?

第一，放款机构会考虑盈利，考虑你能否按时还款，因此要考察比较经典的三个方面:你的身份、你的收入、你的还款意愿。三者综合决定是否放款。

3、信用风险怎样判定?

通常来说，会考察贷款人的各个方面，包括征信、流水、资产的具体信息。

4、婚后男方被拒贷，女方也同样如此吗?

这个问题并不是一定的，由于标准都是机构自己设定，营销也具有差异化，所以这些机构对贷款客户的条件是不同的。如果男方因为个人原因被拒绝贷款，女方资质好也可以办贷款。

5、什么时候金融机构或商业银行看征信

贷款之前，贷款中都会查看。贷款前主要是看你的历史信用，已经借款的数额与次数是否有对外提供过担保，征信被查数，负债多不多。贷中，查询主要是看还款状况，考虑是否要给客户增加额度或者是提前将款收回。

6、提前还款，影响信用吗?

如果是按合同还款，说明贷款人是属于合法的必定行为。但提前还款，对信用是有不好的影响的，从合约方面来看，提前还款期是属于违约，可能会被罚息。

7、还款方式对信用有影响吗?

还款有多种方式，比如自动还款、第三方还款、跨行进行还款。方式的选择不同，那么对还款到达机构决定的账户时间就有差距。

为了避免时间的偏差影响还款，应该在还款日前两三天进行准备，不然逾期的记录会存在长达5年之久。

8、贷款展期，会影响到信用吗?

展期，可能很多人不知道。简单的说就是获得贷款后，延期还贷款的举动。贷款到达时间不能够还上，申请延长还款逾期的手续因此会让贷款人的还款能力受到质疑，影响是负面的。