大家好，我是金融熊，今天的文章是衔接上期文章的。继续跟大家讨论讨论贷款与理财～

小编发现，因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。

的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包袱，不少家庭的房贷，都喜欢提前还款。在小编这里咨询的不少客人，之前都是全款买房，没用任何房贷，非常可惜。

可是我们换个角度，发现真正的富人，都在娴熟的使用贷款，将自己的财富和人身加杠杆。

但也有玩大了，把自己搞歇菜的

目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。

而所有贷款产品设计的核心，就是“收益覆盖风险”，即吸收更多的优质借款人，提高劣质借款人的违约成本，贷款利息收入>资金成本 机构运营成本 坏账损失总额。

所以我们要合理利用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。

小编有个朋友，在银行很多年了，他就是贷款理财两方面专家。多年前，瞄准一次机会，利用信用卡 按揭贷款的组合，几乎0首付，买了两个连家店（一楼带住宅的门面商铺）。因为是住宅所以享受商品房的利率，但实际是门面商铺，每月的租金收益轻松覆盖信用卡 贷款利息，还有多下来的。

小编的这位朋友就是几乎没花钱，拿下两套房，把贷款杠杆和现金流管理做到极致，靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。

还有个案例，就是前几天发生的。一位创业五年个体户的朋友，找到小编要融资四五十万，当时小编帮他找了当地银行和互联网金融的朋友，对接后，发现这哥们真是实在人。创业五年，赚了不少，没买房，也没买车（只有一辆卡车运货），导致没任何抵押物可以向银行贷款，最便宜的银行贷款无法使用。

而且这孩子还病急乱求医，找了个不靠谱的渠道，几张信用卡套现套了点钱，直接被银行查到，要求销卡或降额。

更没想到的是，他作为个体老板干了五年，居然公司成立还不满一年，公司流水仅能提供不满一年的。而很多个人经营贷的必要条件，是公司成立满一年。连要求低、利率高的互联网金融贷款机构，都直接拒绝了他。

所以，即使他的信用记录没有任何问题，手上的生意流水都很好，过去几年个人收入都大几十万，因为几个不经意的细节，四五十万的救命贷款，彻底搞不定。

但往往越是大额、急迫的贷款需求，越是有太多的细节需要提前准备。准备越充分，就越能找到便宜的贷款。而上面这个案例，运气不好，就这么华丽的错过，造成破产的悲剧。

所以，仅仅让自己的信用记录良好是不够的，还要有更多的可抵押硬通货，更漂亮、更长期的收入流水，更有效强大的证明。

所以要充分利用规则，让自己缺多少钱就能借到多少，让自己可以在最短的时间借到钱，让自己利率市场最低。

毕竟，货币通胀是常态，低利率的贷款，在高通胀下，从长期看，几乎就是白借给你的。十年前贷款30万买房，也许当时压力不小，可到今天，还款压力还算个事吗？

好了，这篇文章就到这了，看完这篇文章还有什么问题可以评论区留言讨论或者私信小编，我们下期再见。