对于正规信用贷款机构而言，任何一笔申请，都是有着严格的审核标准和流程的。

“我想贷xx万，能批下来吗？”相信正从事信贷行业的朋友经常会面对客户这样的询问。然而怎么回答才会另客户满意……

无论是无抵押贷款的申请者还是从业者，往往都会有这样的困惑：审批下来的额度往往与自己的预期相去甚远。其实，对于正规信用贷款机构而言，任何一笔申请，都是有着严格的审核标准和流程的，而这些标准又精确地转化成各项风险评估指数，最后的批款额度就是综合了各项指数的结果。因此就不难理解：不到最后，任何个人都没有能力准确预测最终的审批结果。

那么，究竟是哪些原因造成了这种差距呢？影响贷款审批额度的因素有哪些？下面，融小妹就从硬件和软件两个方面给大家讲讲。

一、硬件：自身资质决定了申请额度

信用贷款主要是从个人收入、工作的稳定性，个人信用记录来进行评估，因此这些基本的“硬件”条件决定了申请者可以申请的最高额度。具体来说，又有如下这些方面的差别：

1、单位性质：

从某种程度上来说，单位性质的不同决定了工作的稳定性也不一样。因此，相对而言，对于工薪一族来说，国有的企事业单位员工，不仅比民营的企业员工容易申请，其费率也会略低，上班公司的成立，注册资金也是考量自身资质很重要的一方面；

2、职位性质：

销售性质的工作，其流动性会很大，收入的稳定性也相对较差，因此其要求要比一般的职位严格;而管理层又要比员工的要求简单；

3、收入的稳定性：

收入体现主要是通过最近3 / 6个月的银行流水来体现，因此流水是否断续 (出现某个月没有进帐)；每月收入的跨度大小，都会有不同的效果；在本单位的工作时间（一般最好大于一年）也是衡量工作稳定性的一个重要指标；

4、收入的体现形式：

对于工薪族而言，工资是现金体现还是由银行代发（流水显示公司名称，公司字样或定期网银转账），其影响有着天壤之别;对于企业法人来说，公司帐目是通过对公帐户体现还是通过对私帐户，其效果也大不一样;总而言之，通过银行代发工资 / 通过对公帐户体现，其优势要明显强于其它；

5、个人在人行征信系统的信用记录：

有无信用记录，是一个关键;而信用记录好坏，又是另一个关键;虽说不一定每个信用贷款服务平台都要求有信用记录，但有良好信用记录的申请要远比信用记录空白的申请人占优势;同理，信用记录有严重愈期 / 冻结 / 垫资……等不良记录，是直接被拒绝申请的;征信要求一般为半年之内不能有连2，一年之内不能有连3，二年之内不能有连4，二年之内累计不能超过8，征信查询次数也是很重要的一方面，一个月之内最好不要超过三次（贷后管理为信用卡提额，相对影响不大，贷款审批影响最大）

6、个人负债大小：

主要是通过信用报告所体现出来的、诸如信用卡，银行贷款等与正规金融机构之间的债务;负债在征信上体现主要分为信用卡已用额度与贷款已用额度（住房贷款与经营贷款相对影响不大），个人申请贷款，负债的月还款额累计最好不要超过月工资的一半。

二、软件：潜在因素制约了审批结果

有了硬件不代表最终的结果，潜在因素的影响也是关键：

1、婚姻状况：

虽说未要求申请人必须已婚，但经验证明，已婚人士且配偶支持贷款行为的，其申请的顺利程度要远大于未婚 / 离异人士的;

2、家人支持程度：

申请信用贷款不一定得家人知道，但若有配偶 / 未婚者有父母的支持，其审批结果也大不一样;

3、相关联系人电话沟通的顺畅度：

信用贷款都会要求申请人填写相关联系人，如亲戚 / 朋友 / 同事，虽说不一定会全部电话核实，但至少会抽核部分联系人，若被抽查者能很好地配合，那对于申请人的申请结果也将大为有利;因此，建议在填写申请人的时候都能尽量写对自己比较了解的，且愿意配合的人;接电话是亲戚说家庭稳定，朋友最好说你为人稳重，仗义，同事说工作敬业，认真。

4、有无不良嗜好：

不良嗜好会通过对相关联系人的侧面进行了解，嗜赌、吸毒、犯罪等行为，肯定会影响申请结果;

5、申请地有无本人名下房产：

不要求申请人有房产 (纯业主贷除外)，但若能提供本人名下在申请地的房产证明，作为辅助性材料提交，对于申请结果是大为有利的;

6、户口所在地：

很多信用贷款服务平台都没有要求申请人的户口所在，但事实证明，若户口在申请地当地，其对申请结果也是大为有利的;配合：打好感情牌，为批贷额度加分

前些年有部电视剧叫《别拿村长不当干部》，标题不无幽默却又言之在理。其实，在信用贷款领域也是一样，那就是：别拿信审不当领导。有了过硬的“硬件”及后期“软件”的配合，无论条件再怎么样，其结果都是人为地审核再总结的。是人，就难免有感情，因此，也就有了“感情分”的影响。巧打感情牌，对于贷款审核结果是大不一样的。至于具体怎么做，那就完全取决于各自的方式了。总之，一句话，要让信审人员感觉到心情舒坦，感觉到受尊重，愿意相信你从而感觉到风险小。请谨记：信审是为控制风险的，他们不是求着把钱送给你 !

注意事项：

●有些因素是固定的，有些却是需要平时积累与注意的；

●养成良好的信用记录，若有信用卡、银行贷款，请及时还款，以免造成愈期；

●养成尊重他人的习惯，尊重业务员，尊重信审员，即是尊重自己 !

三、贷款后怎么接电话？信审电话常见问题汇总

信用贷款由于无需抵押物，信贷公司只是通过贷款人提供的个人收入，资产，信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件，所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款热特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效。

而很多贷款的人往往由于在回答问题信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题，导致被拒绝，着是非常可惜的。下面是小编以纵多信审问题中收集整理出的一批常见问题，只要你能回答上这些问题，贷款通过率能达９０％。

1、公司信息：

单位成立时间？注册资金？经营法人？主经营项目？公司座机电话号码谁接？公司员工人数？公司地址？公司发工资方式（打卡或者现金），几号发薪，什么银行发薪，公积金，社保是否已交？本人是什么职务，本人主要负责的内容，工作时间，职务资薪。

2、家庭状况:

配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年，有小孩子吗，孩子多大了？爱人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹，父母老人大概的年纪（不清楚的话可以答道，说不准大概五六十左右），身体状况好不好（可以答道，好，非常好，千万不要说快要死了，刚刚做完手术，而让信审以为给他们家庭造成经济负担，而影响还款能力被拒贷）贷款用途，夫妻朋友同事之间口吻要一致，爱人工作情况必须了解（工作时间，单位以及工资，单位地址，发薪时间）。

3、向朋友调查的内容：

朋友是否知道贷款本人的工作是什么，是否结婚，是否有小孩，有什么不良的爱好（打牌，喝酒，大手大脚，不敌政业，游手好闲）朋友要证明贷款本人是他朋友，人品正直，对不清楚的问题用“可能”“大概”＂还行＂＂挺好”不是太了解＂回答。

4、信审常用核对客户信息常用方法：

诈术，反问术，有时候信审故意用假名诈你，无中生有，或者假冒快递，信用卡，保险，房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。

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