从2014年7月获批筹建，今年5月手机QQ上线微粒贷，8月上线APP功用，微众银行的每一步动作都备受注目。

从2014年7月获批筹建，2015年5月手机qq上线微粒贷，8月上线app功用，微众银行的每一步动作都备受注目。可是，公众对微众及其产品仍然知之甚少，比方，微粒贷迄今未公开通确的申请条件，致使连个人贷款额度都较为含糊。

那么，现身于微信的微粒贷到底有何不同呢?

白名单

作为一款纯信誉产品，微粒贷采用约请机制，约请限于一批“白名单”用户，微粒贷的申请入口只对这局部用户开放。

朋友圈也是白名单评定条件

小微企业与个人用户的“长尾价值”固然明显，但是，这两类客群没有完好的信誉记载，渎职调查本钱高不划算，轻资产、无网点的微众银行如何发放信誉贷款?关键之处就在数据。

一是个人或小微企业征信记载，这些数据相对易得，只是数据内容有限；二是公安机关、互联网公司等协作的数据平台，这是微众重点开辟的数据渠道，相当局部正来自腾讯生态体系，比方，由腾讯qq、微信产生的大量社交数据，“饿了么”订餐平台上的餐馆运营流水，这都是普通金融机构无法获取的。

其中，社交数据是微粒贷评定个人用户信誉的重要要素。毕业院校、用户机制、朋友圈质量都将成为评定条件。“我们会用数千个变量去剖析社交数据，比方，3年之中朋友圈的稳定性，假定用户在上海，3年中朋友圈的稳定性相对较高，就阐明用户在上海有固定工作，社会位置比拟稳定，实行还款义务的可能性也会高。”徐源宏说，个人用户越稳定，微众银行愿意给出的贷款额度相应会进步。

往常，微众银行正不定期扩展“白名单”用户数量，登陆微信后，微粒贷的额度将更高，推行速度会加快，其最终目的是掩盖“亿”级用户，真正完成“普惠”。

严防欺贷

“微众银行完好线上运营，我们最担忧、最需防备的就是欺贷风险。”微众银行脱离物理网点运营，相比线下借贷，快速套现是微粒贷一大特征，能够完成秒间到账，到账速度加快，潜在的风险也随之加大，在制定风控措施时，如何防备欺贷风险被排在首位需求思索。

起底微粒贷

基于线上线下的区别，两者防备风险的做法自然有所不同，这也正是微众银行设立“约请制度”的关键缘由——潜在用户经过事前选择，约请入口也限于手机qq和微信两处，非受邀“不得入内”，这样就能屏蔽大量存心叵测者主动进来骗钱。

控制欺贷风险之后，接下来要担忧的就是还款意愿和还款才干。

“有些有钱人可能不想还钱”，微众银行照旧会经过银行征信记载判别贷款用户的定期还款状况，在信誉记载缺失或不完好的状况下，社交数据等都会集中成为判别的根据；至于还款才干，微粒贷均匀两三万元的贷款额度并非很高，关于一个正常工作的个人用户而言，“每月还款两三千元不是问题”。

据理解，微粒贷在贷款利率方面实行差异定价，比方一个蓝筹企业的员工，享用的利息会比均匀值低，假定是一个信誉记载缺乏的年轻用户，利率相对会进步，单笔贷款额度为500—20万元，贷款期限分为5、10、20个月，贷款日利率区间大致在“0.02%多到0.05%多之间”，而普通讯誉卡的日贷款利率均匀在0.05%左右。

“在金融市场上要真正创新，一定要在风险管控上做创新，我们的团队，一切的焦点都聚在数据的应用微风控的创新上。”微众银行副行长黄拂晓曾公开声称，截至9 月中旬，在手机q q上，微粒贷曾经累计放款26亿多元，贷款余额十几亿元，其中，超越3天以上的逾期仅有200万~300万元，固然阐明风控措施到位，但是4个多月来有限的余额数，阐明微众迄今的步伐是十分慎重的。

能否依托腾讯的数据金库打造真正的互联网银行，微粒贷现有成果远缺乏以做出结论，而登陆微信平台，应是一个“理论提速”的信号。不过，当微众银行、网商银行两大行业翘楚，尚为远程刷脸开户的难题所干扰时，能够想见，全新银行方式的的降生还有很长的路要走。