大额存单向来被商业银行当作“揽储利器”。近期，受金融市场震荡剧烈、股债市回调明显等因素影响，回报稳定的大额存单再度成为“香饽饽”。

然而，商业银行最能带来“稳稳的幸福”的3年期以上大额存单利率却开始调降。4月25日，《中国银行保险报》注意到，工、农、中、建等多家大型银行调降了部分大额存单利率，例如20万元起存3年期大额存单利率由3.35％降至3.25％。曾有国有大行相关业务人员向记者表示，银行在4月24日已接到相关通知。

4月24日工行APP截图

4月25日工行APP截图

4月24日中行APP截图

4月25日中行APP截图

20万起存3年期以上大额存单利率下降

记者注意到，股份行率先采取动作。比如，近期兴业银行20万起存3年期大额存单由3.55％调至3.4％；招商银行3年期大额存单更是跌破3％，降至2.90％。不过招行一位理财经理向记者推荐了该行另一款1元起购的定存产品，3年期利率达到3.20％。

大型银行也于今天采取动作。此前，某国有大型银行华北地区有关业务人员向《中国银行保险报》表示，目前，该行20万起存3年期大额存单利率为3.35％，但额度较少，且很受欢迎。“每天早上放一些额度，10分钟左右就抢没了。”

另一家大型银行华中地区有关业务人员则告诉记者，该行利率3.35％的大额存单产品将于近期停售。

在利率下调前，多家银行期限较长的大额存单额度曾一度“告急”。4月24日上午10时左右，记者曾在工行、中行、建行、民生银行、北京银行手机银行App上查询大额存单额度，不少银行App显示，20万起存3年期或2年期大额存单额度不足或售罄。

4月24日上午，工行APP显示20万起存3年期大额存单额度售罄

4月24日上午，北京银行APP显示20万起存2年期大额存单额度售罄

招联金融首席研究员董希淼表示，近期金融市场波动加剧，资本市场单边下跌，部分资管产品出现浮亏，投资者风险偏好下降，对存款需求增加，今年来存款增长速度较快。

此外，记者发现，中小银行今年在大额存单发售方面也趋于谨慎。

一家华北地区农信社业务人员也向记者表示，该行在一个月前降低了大额存单利率。

另有一位农信社业务人员告诉记者，现在各大银行大额存单利率都在下调，今年该行甚至未发行新的大额存单。“以前各个银行，尤其到年底，会通过上调存款利率的方式来吸收存款，今年这种现象少多了。”上述业务人员称。

降低负债成本刻不容缓

一直以来，大额存单的利率要比定期存款更高一些，对于商业银行而言，依靠大额存单揽储的成本也更高。

今年，考虑到银行降低综合融资成本、加大对实体经济信贷支持任务艰巨，进一步降低银行负债成本以扩充让利空间成为题中之义。

去年6月21日，银行存款利率定价改革已为银行降低负债成本拉开帷幕。改革将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。新政实施后，存款利率自律上限“有升有降”：半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

今年1月18日国新办新闻发布会上，人民银行副行长刘国强表示，稳定存款市场竞争秩序很重要，因为如果存款竞争无序的话，存款的利率就会特别高，贷款的利率很难降下来，企业融资成本也就很难降下来。人民银行下了大力气，维护存款市场的秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。

近期，有消息称市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点左右。对此，宁波银行拟任副行长、财务负责人罗维开在2021年年度业绩网上说明会上确认：“刚刚接到通知，我们正在全面评估当中，同时会参考其他同类银行的实施情况来进行实施。”

“我国已经在形式上实现存款利率市场化，银行在存款利率定价上拥有较大的自主权。”董希淼表示，因此，无论是对大额存单还是其他存款产品利率的调整，不同银行会根据自身资产负债结构、业务发展战略、对未来流动性判断等因素，采取差异化的策略。同一家银行在不同的阶段，同一家银行的不同分行，也可能采取不同的存款定价策略。因此，不同银行对存款利率调整时间、幅度、步骤都可能不一样，这是存款利率市场的体现。

4月25日，人民银行已正式下调金融机构存款准备金率25个基点，将向市场释放长期资金约5300亿元。

本文源自中国银行保险报