本文来源：时代周报 作者：郭子硕

近期，多家银行下调存款利率。

4月25日，时代周报记者走访广州多家银行发现，部分国有大行在当日下调存款利率和大额存单利率。部分股份制银行和城商行、农商行则称，尽管尚未调整存款利率，但已收到相关通知，将于近期下浮利率。

“1年期存款利率没有变化，主要是下调的是中长期存款利率。”一家某股份制银行的理财经理告诉时代周报记者，不少银行都会下调存款利率，幅度在10BP到20BP之间。

时代周报记者了解到，农业银行定期存款和大额存单利率双双下调，下调幅度为10个基点。目前，农业银行3年期定期存款年利率为3.15%，3年期20万元起售的大额存单年利率为3.25%。

分析人士指出，这一轮大额存单产品利率下调是政策推动、息差收窄等多重因素作用的结果，预计将有更多银行跟进。

多家银行存款利率下调

时代周报记者在走访中发现，银行下调存款利率的方式路径各有不同。大多按不同起存金额，差别化设置定存利率。以优惠定存利率吸引市场存款，继而加大揽储力度。

“浮动比例有差异。”某股份制银行的人士告诉时代周报记者，1年期定存利率五万元以内是1.95%，五万元以上是2.25%；2年期定存利率五万元以内是2.41%，超过五万元是2.75%；3年期定存利率五万元以内是2.75%，超过五万元是3.4%。

“只要起存金额达到一定门槛，调整后的存款利率和调整前的差别不大，部分3年期存款利率也能轻松跑过5年期。”某国有大行客户经理梁宇（化名）告诉时代周报记者，起存金额达到5000元，3年期的年利率为3.15%，而该行普通5年期定存业务的存款利率仅为2.75%。

梁宇透露，存款利率下调也能拿到更优惠的存款利率，但要面谈才能确定具体情况。

不少银行业人士指出，存款利率下行是大势所趋，虽然目前部分银行并未调整，但后续跟进可能性较大。4月18日，宁波银行相关管理人员在业绩会现场透露，“刚刚接到通知，我们正在全面评估当中，同时会参考其它同类银行的情况来进行实施。”

金融监管研究院院长孙海波表示，利率市场定价机制完成后，理论上各家银行可根据具体情况，在不调整基点上限的情况下，自主决定存款利率。

利率调整影响银行揽储。“我们目前虽没有收到上级利率调整通知，但是利率下行的趋势是肯定的。无论是存款还是大额存单，现在办理都最合适。”一家农商行广州分行的工作人员表示，今年以来，资管新规下基金、理财产品收益波动加大，储户更青睐稳健收益的定期存款和大额存单产品。当下，各大银行大额存单的额度、利率双双下行，利率较高的大额存单“一单难求”。

“我们大额存单利率没有调整，仍为4.05%，但额度已售罄好几个星期。“4月25日，一家头部股份制银行的理财经理向时代周报透露。另有光大银行的工作人员表示，目前大额存单额度紧张，“一般我们会在早上八点半开放额度，可以试试这个时候抢大额存单。”

存款利率下调或成长期趋势

“监管层引导鼓励金融机构降本让利服务支持实体。”针对本轮银行集中下调存款利率，金融系统业内人士武忠言告诉时代周报记者，当前经济面临较大下行压力，为缓解中小微企业经营负担，融资成本仍有必要降低。

武忠言表示，如只降低资产端贷款利率，而负债端存款付息成本维持不变，银行收支平衡存有压力。

减费让利、支持实体经济是大势所趋。4月25日，国务院办公厅发布的《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》要求 ，推动金融系统通过降低利率、减少收费等多种措施，向实体经济让利。

孙海波指出，存款利率在中国利率体系是最重要的利率之一，基本决定中国银行体系的负债成本。降低存款利率或为引导商业银行负债端成本下行。如此一来，即便未来MLF不动，或也能引导LPR报价下行。

早在2021年2月4日，央行召开加强存款管理工作电视电话会议称，近年来央行指导市场利率定价自律机制加强存款管理，规范存款创新产品，维护存款市场竞争秩序，取得了积极成效。上述会议强调，存款基准利率作为整个利率体系的“压舱石”，要长期保留。

同年6月，利率自律机制出现重大变化，将存款利率自律约定上限，由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。对此，央行行长易纲认为，这有利于进一步规范存款利率竞争秩序，优化存款利率期限结构，为推进利率市场化改革营造了良好环境，“将来如有下浮需要，市场主体也可自主决定。”

“存款利率是在一定规则下，由市场决定的。”易纲强调，央行公布的存款基准利率作为指导性利率，为金融机构存款利率定价提供了重要参考。

近期，多家银行高管在2021年度业绩发布会上表态，息差下行压力较大，净息差整体仍有小幅下降空间。业内人士普遍人物，这一轮大额存单等存款利率下调或将助推银行降低负债成本，缓解息差、利差收窄情况。

光大证券首席固定收益分析师张旭表示，本次涉及自主降息的定期存款主要为中长期品种，因此预计未来一段时间内短期存款利率会保持基本平稳，中长期存款利率会明显下降，并使得存款市场竞争更加有序。

“中长期存款利率的下降会弱化该期限对于储户的吸引力，使得定期存款中的中长期存款发生额占比会有所下降，这可以起到优化定期存款期限结构、进一步降低银行负债成本的作用。”张旭指出。