根据央行公布的数据，截至2022年3月末，人民币存款余额为243.1万亿元。当然，这笔钱并不全是居民存款，包括企业存款、政府F等金融机构存款，居民存款只占111万亿左右。

虽然居民存款总额不到总存款的一半，但仍然是一个非常大的数字。按照14亿人口计算，人均存款将达到7.92万元。如果扣除约3亿未成年人，成年人人均存款约10万元。看到这里，很多人可能会觉得自己又在拖后腿了。

很多储户明明知道把钱放在银行是跑不过通货膨胀的，但还是要存钱以备不时之需。所以储户最希望的是银行存款利率能高一点，自己存款的贬值速度能慢一点。

但存过钱的储户都知道，这两年银行的存款利率下调了，尤其是去年6月底计息规则改变后。2019年存款利率一度达到6%，而现在国有银行最高存款利率只有3.25%，甚至存单最高存款利率也只有3.35%。这个回报率根本跑不过通货膨胀。

在很多储户看来，现在银行的存款利率很低。储户存钱，其实是在为银行打工。银行以极低的利率吸收储户存款，却以很高的利率贷给企业或个人，从中可以赚取不菲的收入。

举个简单的例子，目前银行三年期存款最高利率只有3.25%左右，但是银行房贷的利率基本都在5%以上，两者相差1.75%左右。即使扣除银行的运营费用和其他成本，银行仍然可以赚很多钱，而且这还是三年定期存款。现实生活中，很多储户还是做一年期或者两年期的定期存款，这样利率就更低了，银行也能赚更多的钱。而且如果是其他贷款，比如信用贷款、消费贷款、商业贷款等贷款，利率会更高，银行赚的也更多。

在很多人看来，银行的利率已经和央行的基准利率差不多了，不应该再降了。不过，近日从北京、上海、深圳、河北等地的国有大行和股份制银行一线客户经理处获悉，近期多家银行的大额存单和普通定期存款利率可能会有不同程度的下调，调整日期可能从4月25日开始。

以兴业银行为例。消息称，兴业银行20万元以上大额存单从4月25日8时起正式“降息”。其中，三年期利率将从3.55%下调至3.45%，普通三年期定期存款也将从3.5%下调至3.4%。

招行的跌幅更大。三年期存单利率从3.55%下调至2.9%，招商银行三年期定期存款利率也下调至2.9%。其他大型国有银行和股份制银行也加入了下调存款利率的“阵营”。由此可见，银行存款利率下调已成定局。很多储户可能对此感到困惑。为什么银行要在这个时候下调存款利率？有两个原因：

首先，央行于4月15日宣布RRR降息5300亿元。央行下调RRR也意味着银行手里有了更多的钱，银行存款压力大大减轻。在存款需求没那么大的时候，下调存款利率一般是各大银行采取的通常做法。

二是贷款利率下调。为了维持利润，银行只能降低存款利率。近两年，受疫情影响，实体经济发展困难重重。为了支持实体经济发展，降低企业融资成本，不仅房贷利率在下降，普通商业贷款和消费贷款的利率也开始缓慢下降。

纵观发达国家的发展历史，我们都可以发现一个问题，就是经济越发达，存款利率就会越低，甚至会出现负利率。但近年来，我国经济发展迅速，因此存款利率的持续下降也在很多人的意料之中。作为储户，现在唯一要做的就是遇到高息存款产品，确定未来几年不用的利率，提前锁定这个高息存款产品，否则以后存款利率只会越来越低。